2.2 Пути повышения роли кредитной системы в развитии национальной экономики

На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, незакончено формирование кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики. Деятельность банковских организаций по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.

В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией  аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал  развиваются другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитно-банковская система берет на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчетом. Кредитно-банковская система проникает во все сферы хозяйственной жизни, если говорить о ее положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве [13].

Новые международные требования к банковскому капиталу, установленные в странах, оказывающих доминирующее влияние на мировом финансовом рынке, повлияли и на кредитно-банковскую систему Республики Беларусь. В частности, Национальный банк Республики Беларусь вынужден увеличивать минимальный размер уставного фонда банков, других нормативных требований. Новые стандарты заставляют банки в Республике Беларусь, и во всем мире развивать новые формы услуг, которые приносят доход банку и в тоже время позволяют избегать излишнего риска или пользоваться привлеченными ресурсами. Именно поэтому такие новые банковские услуги, как финансовое планирование, финансовое консультирование, а также продажа страховых и взаимных фондов, стали высоко цениться и предлагаются банками [13].

Следует отметить, основным направлением развития кредитно-банковской системы в Республике Беларусь являются, во-первых, дифференциация и внедрение новых банковских продуктов, во-вторых, автоматизация филиалов, отделений. Компьютерные системы, управляющие информацией о клиентуре, определяют новые возможности сегментации потребительского рынка, введение соответствующих продуктов и рыночной стратегии.

Таким образом, как показывает практика, в современном функционировании экономики любого государства большую роль играет кредитно-банковская система и, прежде всего ее центральный банк.

Законодательством Беларуси установлено, что главнейшей задачей Национального банка Республики Беларусь является выработка и проведение денежно-кредитной политики белорусского государства, направленной на обеспечение внутренней и внешней устойчивости белорусского рубля и поддержание стабильных цен. Для достижения этих целей Национальный банк Республики Беларусь должен располагать самостоятельностью и автономией среди других властных государственных структур. Мировой опыт свидетельствует, что степень независимости национального банка влияет на большинство макроэкономических показателей, прежде всего на уровень стабильности цен, а также экономический рост и уровень безработицы. Наиболее независимым от законодательной и исполнительной властей являются центральные банки Германии, Швейцарии и США. В этих странах на протяжении десятилетий среднегодовой уровень инфляции является весьма низким.

Состоянию белорусской кредитной системы последнего пятилетия присущи определенные признаки. Несмотря на принятые в последние годы меры, хроническая финансовая слабость, недостаточность собственного капитала и кредитных ресурсов. Активы всей банковской системы Беларуси составляют лишь менее 30% от размера ВВП, что крайне мало. Банковская система отстает от нужд экономики и по существу является ее тормозом. По мировым меркам, промышленность Республики Беларусь считается достаточно крупной, а банки мелкие. Более того, суммарные объемы активов белорусских банков находятся в состоянии глубокой стагнации. Как самостоятельная, существует проблема обеспечения полной сохранности сбережений населения. Отсутствие должной конкуренции, рост издержек и снижение уровня рентабельности. Крупные банки, принадлежащие государству,  «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «БПС-банк» и «Белинвестбанк»  функционируют в неодинаковых экономических условиях с остальными банками. Эти банки, выделены в специальную группу, уполномоченную обслуживать государственные программы и мероприятия. На их долю приходится порядка 80  90% ресурсов по основным статьям сводного баланса активов и пассивов банковской системы. По совокупности этих факторов, межбанковская конкуренция минимальна, банки и реальный сектор не в состоянии взаимно подпитывать друг друга. У этих банков образовались небольшие суммы сомнительных к погашению кредитов (около 90% всех проблемных кредитов  это задолженность государственного и кооперативного сектора экономики). Недостаточная «прозрачность» банков [13].

Кредитно-банковская система государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход  подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системе страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы. Функцию надзора за деятельностью коммерческих банков и небанковских финансово-кредитных учреждений следовало бы выделить из ведения эмиссионного банка.

По мнению многих экономистов, финансовое оздоровление кредитной системы должно проводится по двум направлениям: реструктуризация задолженности предприятий реального сектора экономики перед банками; рекапитализация самих банков, понимаемая как их разгосударствление и привлечение дополнительных финансовых средств. В стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса. Необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация банковской системы, что соответствовало бы весьма высокой открытости экономики нашей страны.

Реструктуризация сомнительной к погашению задолженности предприятий банкам могла бы проводится: а) путем осуществления согласительных процедур; б) принудительным путем.

Согласительные процедуры должны предусматривать законодательно оформленные мероприятия.

Видимо, следовало бы провести чрезвычайные меры для восстановления общей ликвидности кредитной системы и побуждения банков к собственному финансовому оздоровлению: ограничить операции по активным счетам банков, не создавших резервов по сомнительным кредитам; предложить всем банкам, просроченная задолженность которых по выданным кредитам превышает 5% от суммы всех выданных кредитов, разработать план собственного оздоровления; учредить агентство по реконструкции банков при Национальном банке или банковском союзе, которому передать все безнадежные кредиты, выданные банками под гарантии правительства, обменяв их на государственные ценные бумаги с большим сроком обращения, а также передать ему во временное управление те коммерческие банки, которые можно оздоровить с относительно небольшими затратами и в короткие сроки; разработать механизм ускоренного судебного разбирательства с предприятиями  ссудозаемщиками, не способными погасить полученный банковский кредит; разработать механизм принудительной продажи контрольных пакетов акций банков, не обеспечивающих соблюдение пруденциальных нормативов и создающих угрозу ликвидности всей кредитной системы.

Помимо этого, реорганизация и рекапитализация банковской системы в период общего оздоровления экономики может включать в себя следующие мероприятия: создание союза банковских организаций, который примет на себя, с одной стороны, солидарную ответственность за финансовое состояние банков  членов данного союза, вплоть до учреждения специальной негосударственной компании, страхующей депозитные риски вкладчиков и кредиторов «банков  союзников», и до предоставления рекомендаций органу, осуществляющему надзор за банками, о принудительной продаже контрольного пакета акций банков, испытывающих финансовые проблемы, с другой стороны; выделение из состава национального банка службы, ведающей надзором за коммерческими банками. Цель  разделение функций лицензирования, регулирования и надзора за состоянием кредитной системы, объединение которых под руководством Национального банка не позволяет достичь общей ее «прозрачности»; существенное повышение суммарного собственного капитала белорусских банков. Достичь этого невозможно за счет внутренних ресурсов (из-за их отсутствия). Выход  в разгосударствлении и приватизации, привлечении в банковскую сферу иностранного капитала, в том числе через выпуск «американских и европейских депозитарных расписок», поощрении прихода в страну коммерческих банков со 100% иностранным капиталом; стимулирование создания третьего уровня кредитно-финансовых учреждений  специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений с ограниченными лицензионными полномочиями и без права ведения расчетных счетов юридических и физических лиц (инвестиционные, трастовые, и т.п., компании, общества взаимного кредита, кредитные союзы), предполагая переход в это качество банков, не имеющих возможности нарастить собственный капитал; учреждение специального фонда страхования вкладов физических и срочных депозитов юридических лиц в форме акционерного общества, пополняемого за счет пропорциональных безвозвратных отчислений банков и небанковских кредитно-финансовых учреждений и предназначенного для возмещения указанных выше вкладов в случае банкротства кредитных учреждений  членов фонда. Кроме того, введение определенных ограничений на использование денежных сбережений населения (введение лимитов на использование их в качестве ресурса для кредитования и т.п.); обеспечение необходимого алгоритма действий для получения Беларусью «страхового кредитного рейтинга», а банковскими организациями  соответствующего «банковского рейтинга»; обеспечение вывода средств Национального банка и правительства из уставных капиталов коммерческих банков последующей продажей их на свободных аукционах. Цель: во-первых, создание равных условий для всех банков, то есть условий для их здоровой конкуренции, и, во-вторых, для исключения возможности нерыночного давления правительства и центрального банка на денежный рынок через зависимые от них банки; обеспечение перехода белорусских банков на международные правила бухгалтерского учета и предоставление основной статистики по коммерческим банкам независимым аналитическим центрам для систематической разработки и публикации внутреннего банковского рейтинга.

С точки зрения экономики более эффективными являются банки в развитых странах, поскольку перераспределяют финансовые ресурсы с наименьшими издержками. Кроме того, они несут меньшую налоговую нагрузку на доходы. В то же время в странах с переходными экономиками мобилизация и распределение сбережений банками связаны со значительными издержками, что отражает высокий уровень операционных расходов и чистой процентной маржи по сравнению с другими группами стран. Это является одной из причин неразвитости банковского сектора и его, небольших по отношению к ВВП размеров [14, стр. 145].

Альтернативные издержки размещения резервов в центральном банке, где они не приносят дохода, и предоставление кредитов под льготные процентные ставки повышают экономические издержки привлечения средств.

В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией  аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал  развиваются другие функции.

Кредитно-банковская система государства требует реконструкции, т.е. совокупность негативных факторов представляющих собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем контексте экономических реформ.

Можно так же отметить, что в стране наблюдается явный дефицит капитала, как у государства, так и у национального бизнеса, необходим поиск стратегических иностранных инвесторов, быстрая интернационализация кредитно-банковской системы Республики Беларусь, что соответствовало бы весьма высокой открытости нашей страны.

Таким образом, прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы.

Заключение

По результатам проведенного исследования кредитной системы Республики Беларусь можно сделать следующие выводы:

1. кредитная система предоставляет собой особую ветку предпринимательской деятельности, которая направлена на привлечение и накопление свободных средств, а также распределение этих денежных средств между отдельными хозяйственными звеньями с условием платности, срочности и возвратности;

2. в настоящее время денежно-кредитная система нашей страны относится к типу среднеразвитых и характеризуется относительно небольшим финансовым потенциалом;

3. структура кредитной системы Республики Беларусь является двухуровневой и представлена банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями;

4. кредитная система как самостоятельная структура экономической системы страны играет немаловажную роль в экономической и социальной сферах жизни общества;

5. Национальный банк Республики Беларусь  находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь;

6. в настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь, и, прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией  аккумуляцией свободных денежных средств и превращении их в ссудный капитал  развиваются другие функции;

7. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг;

8. к основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам;

9. кредитно-банковская система государства требует реконструкции, т.е. совокупность негативных факторов представляющих собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем контексте экономических реформ.

Список используемой литературы

1. Е. М. Бельчина. Финансы, налоги, кредит. – М.: Минск, БГАТУ, 2011. – 316 с.

2. Красавина Л. Н. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. – М.: АСТ, 2008. – 370 с.

3. Шваков Е. Е. Деньки, кредит, банки. – 190 с. Profskill.ru/books/shvakov-ee

4. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», и «Бухгалтерский учёт и аудит» / Санкт-Петербургский Государственный Университет экономики и финансов (ФИНЭК)/ Г. Н. Белоглазова (ред.). – М.: Юрайт, 2007 – 620 с.

5. Википедия. ru.wikipedia.org

6. Кравцова, Г.И., Кузьменко, Г.С., Румянцева, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 444 с.

7. Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки: ответы на экзаменац. вопр. / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда.  Мн.: ТетраСистемс, 2008.  160 с.

8. Курс экономической теории: учебник / М.И. Плотницкий [и др.]; под общ. ред. М.И. Плотницкого.  Мн.: Интерпрессервис; Мисанта, 2003.  496 с.

9. Финансы и кредит: учебное пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич [и др.]; под общ. ред. М.И. Плотницкого.  Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005.  336 с.

10. Рейтинг белорусских банков по итогам 2011 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//economica.by/banki. – Дата доступа 26.12.2012 г.

11. Аналитический обзор по ДКП. Банковский сектор и надзор [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//isbank.info. – Дата доступа 26.12.2012 г.

12. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс].  Режим доступа: http // www.nbrb.ru. Дата доступа: 28.10.2012.

13. Официальный сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь [Электронный ресурс].  Режим доступа: http // www.belstat.gov.by.  Дата доступа: 27.12.2012 г.

14. Финансы и кредит: учебное пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич [и др.]; под общ. ред. М.И. Плотницкого.  Мн.: Книжный Дом; Мисанта, 2005.  336 с.

32