Глава 2. Кредитная система Республики Беларусь и особенности ее развития

2.1 Экономическая оценка современного состояния кредитной системы Республики Беларусь

Структура кредитной системы Республики Беларусь представлена банками и специализированными финансово-кредитными учреждениями (рис. 2.1).

Из рисунка 2.1 видно что, в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень  Национальный банк Республики Беларусь, II уровень  коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства [6, стр. 271].

Рис. 2.1 Кредитная система Республики Беларусь [7, стр. 109]

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 января 2012 г. включал в себя 31 действующий банк. Количество банков с иностранным участием в уставном капитале – 26, из них со 100-% иностранным участием – 9, с иностранным участием свыше 50 % – 14.

Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Подотчетность Национального банка Президенту республики Беларусь означает:

• утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;

• назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Национального собрания Республики Беларусь на должность Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Национального собрания Республики Беларусь;

• определение Президентом республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудиторской проверки Национального банка;

• утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка с учетом аудиторского заключения и распределения прибыли Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь. Место нахождения центральных органов национального банка  город Минск.

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка [9, стр. 291].

На 01.01.2012 г. доля иностранного капитала в банковском секторе составила 14,5 %. Для сравнения, на 01.01.2011 г. этот показатель составлял 24,2 %. Снижение доли иностранного капитала связано с пополнением уставных фондов государственных банков.

В 2011 г. общее количество филиалов действующих банков уменьшилось за год на 88 и составило 138 [10].

В уставных фондах белорусских банков участвовал капитал из России, Австрии, Кипра, Ирана, Швейцарии, Нидерландов, Ливана, Украины,, Люксембурга, Казахстана, Великобритании, Германии, США, Латвии и других стран. На территории Республики Беларусь находилось 9 представительств иностранных банков, из которых: 3 – российских банков, 3 – латвийских, 1 – немецкого, 1 – литовского, а также представительство Межгосударственного банка [11].

Зарегистрированный уставный фонд менее 20 млрд. рублей имеет 1 банк, его удельный вес составляет 3,2%; 30 банков имеют зарегистрированный уставный фонд более 20 млрд. рублей, удельный вес которых составляет 96,8% [10].

На 1 января 2012 г. совокупные активы банковской системы составили 259 406,8 млрд. руб. Таким образом, за 2011 г. они увеличились на 103,4 %. Однако высокий темп роста в значительной степени обусловлен увеличением рублевого эквивалента валютных активов банков из-за двух девальваций в 2011 г. Для сравнения - прирост активов за 2010 г. составил 53,5 %.

На 1 января 2012 г. на долю шести крупнейших банков страны (Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк, Приорбанк и Банк БелВЭБ.) приходилось 84,0 % активов. На начало 2011 г. этот показатель был выше и составлял 87,3 %.

Совокупный капитал белорусских банков на 1 января 2012 г. составил 36 569,0 млрд. руб., что на 19 013 млрд. руб. (или на 108,3 %) больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Значительный рост совокупного капитала банков обусловлен увеличением уставных фондов 2 крупнейших государственных банков страны: Беларусбанка на 12 900 млрд. рублей и Белагропромбанка на 1 600 млрд. рублей.

Основу кредитного портфеля банков формирует задолженность юридических лиц – на её долю приходится 78,4 % или 115 877,4 млрд. руб.

На 1 января 2012 г. объём депозитов юридических и физических лиц составил 98184,3 млрд. руб., увеличившись за год на 128,2 %. Таким образом, объём обязательств банков перед экономикой за 2011 год увеличился в 2 раза больше, чем объём требований. Такой рост депозитной базы обусловлен высокими процентными ставками во второй половине 2011 г.

Совокупная прибыль банковского сектора за 2011 г. составила 3 034 950,6 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 79,5 %. По итогам 2011 г. 1 банк получил убыток - Банк ББМБ [11].

Чистые иностранные активы на 1 января 2012 года составили  34793,2 млрд. рублей, и увеличились за год на 5270,7 млрд. рублей.

Чистые внутренние требования за 2012 год увеличились на 47690,1 млрд. рублей и на 1 декабря 2012 года составили 152281,5 млрд. рублей.

Таблица 2.1  Обзор банковской системы Республики Беларусь за 2012 год, млрд. рублей [11]

Показатели	01.01.2012	01.03.2012	01.05.2012	01.07.2012	01.09.2012	01.11.2012	01.12.2012
1. Чистые иностранные активы, млрд. рублей	34793,1561	40 731,3	39 385,9	46 873,1	54 558,7	42 862,1	40 063,9
2. Чистые внутренние требования, млрд. рублей	104 591,4	107 862,6	110 565,0	117 467,7	131 072,2	145 412,9	152 281,5
3. Депозиты, не включаемые в денежную массу, млрд. рублей	1 438,5	1 737,5	2 386,9	3 182,3	3 960,3	4 741,3	4 781,3
4. Ценные бумаги, кроме акций, не включаемые в денежную массу, млрд. рублей	13 783,2	14 092,6	13 533,7	13 441,2	13 283,7	13 036,0	13 029,9
5. Кредиты, млрд. рублей	90,9	84,7	387,4	792,3	147,4	83,9	105,0
6. Производные финансовые инструменты, млрд. рублей	35,6	0,5	2,7	5,9	0,4	0,9	0,9
7. Акции и другие виды участия в капитале, млрд. рублей	11 497,9	20 740,3	20 253,1	20 626,2	23 114,7	24 814,5	25 448,2
8. Прочие статьи (чистые), млрд. рублей	1 343,1	-3 356,3	-8 602,7	-8 049,5	-4 204,9	-5 651,3	-7 057,1

Депозиты, не включаемые в денежную массу с начала 2012 года увеличиваются и на 1 декабря 2012 года составляют 4781,3 млрд. рублей [13].

На долю депозитов в свободно конвертируемой валюте приходится около 88% всех инвалютных вкладов юридических лиц, в ограниченно конвертируемой валюте  12%. При этом около 64% средств организаций находится на текущих (расчетных) и иных счетах до востребования, 36%  на срочных вкладах.

Ценные бумаги, кроме акций, не включаемые в денежную массу, с начала 2012 г. уменьшились на 753,3 млрд. рублей и на 1 декабря 2012 г. составили 13 029,9 млрд. рублей.

Кредиты за январь – декабрь 2012 г. увеличились на 14,1 млрд. рублей и на 1 декабря 2012 г. составили 105,0 млрд. рублей.

Акции и другие виды участия в капитале увеличились за январь  декабрь 2012 г. на 13950,3 млрд. рублей и на 1 декабря 2012 г. составили 25448,2 млрд. рублей [12].

Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками [13].

Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества «Сберегательный банк «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «БПС  банк», «Белинвестбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9%.

К основным положительным результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам [13].