75. Правовое регулирование сберегательного дела.

Основными источниками правового регули­рования сберегательного дела являются законы о Центральном банке, о банках и банковской деятельности, ГК РФ (гл. 44), Устав Сберегательно­го банка РФ и др. Так, в ФЗ «О банках и бан­ковской деятельности» правовому регулированию сберегатель­ного дела посвящена отдельная глава (гл. VI).

В указанном Законе в ст. 36 закрепляется и само понятие вклада, и основ­ные условия его размещения.

Вклад — это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада дан­ного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Договор банковского вклада (если иное не предусмотрено со­глашением сторон) удостоверяется сберегательной книжкой. Она может быть как именной, так и на предъявителя. Причем послед­няя относится к ценным бумагам Сберегательная книжка долж­на содержать определенные реквизиты: наименование и место нахождения банка (либо его филиала), номер счета, сумму денеж­ных средств, зачисленных, а также списанных со счета, и остаток средств на момент предъявления сберкнижки в банк.

Выдача вклада осуществляется банком лишь при предъявлении вкладчи­ком сберегательной книжки.

В настоящее время право привлекать денежные средства во вклады имеют независимо от формы собственности все банков­ские кредитные организации, которые получили лицензию Банка России и с момента регистрации которых прошло не менее двух лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. ФЗ «О банках и банковской деятельнос­ти» закреплено, что государством, в порядке, предусмотренном федеральными законами, гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей).

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.(ст37).

Помимо вкладов в традиционной форме используются и новые формы привлечения средств вкладчиков. К ним относятся, на­пример, сберегательные и депозитные сертификаты.