1.2. Пластиковые карты как объект рынка банковских пластиковых карт

Пластиковая карточка – персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………отделения банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Пластиковая банковская карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим [12, с. 28].

В нашем случае пластиковая банковская карточка – это ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банков и банковских автоматах (банкоматах).

Пластиковые карточки типа American Express, Diners Club и другие ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………фирмам, которые согласились их принимать при расчетах за товары. Используемые в международном платежном обороте пластиковые карточки часто дают возможность пользоваться кредитом, что, несомненно, повышает их качественные характеристики с позиции пользователей (рис. 3).

Рис. 3

Преимущества использования пластиковых карточек в платежном обороте

Источник [18, с. 56]

Рассмотрим общие правила работы с пластиковой карточкой.

В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку – эквайру.

Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета.

Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности (рис. 4).

Рис. 4

Расчеты в платежной системе с использованием банковской пластиковой карточки

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Источник [18, с. 57]

Немного по другому, строятся отношения с применением банковской кредитной карты.

Во-первых, банки выдают личные карточки частным лицам после ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт.

Перед тем как выдать кредитную карту банк анализирует кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт.

Содержание операций, выполняемых банком в процессе кредитования клиента с использованием револьверного кредита по кредитным картам представлена на рис. 5.

Рис. 5

Схема операций с использованием кредитных карт

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Источник [18, с. 57]

С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение наиболее ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% доходов.

Существует ряд международных стандартов, определяющих ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карточке. [6, с. 167]. В отечественной и зарубежной практике различают несколько ви­дов банковских карт в зависимости от классификации (рис. 6).

Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Рис. 6

Классификация банковских пластиковых карт

Источник [33, с. 80]

1. По способу записи информации на карту:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять опера­цию ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………информации в сущности остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полно­стью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держате­ля вновь стали наноситься на карту графическим способом с помо­щью персонализаторов. Современное персонализационное оборудо­вание в течение нескольких минут позволяет также перенести на пла­стик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования при­………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банковских карт обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия и ПИН держателя карты. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться так­же какая-нибудь другая информация. [16, с. 108]

Магнитная запись является одним из самых распространенных се­годня ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Более надежным способом записи ин­формации является чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схе­мой) или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами. Их харак­теристика и подробное описание заслуживают особого внимания, так как эти карты на сегодня являются более перспективными во ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………клиентам такой продукт, как смарт-карта.

Пластиковая карта с микросхемой была запатентована в 1974 г. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………магнитными картами в международных платежных системах стал очень высоким и продолжает расти, было принято ре­шение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты имеют микропроцессор. Специалисты под­разделяют чиповые (микропроцессорные) карты на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. [20, с. 119]

Наибольшей емкостью обладают карты с оптической памятью, в ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………их памяти значительно выше, чем карт с магнитной полосой, и они гораздо лучше позволяют защищать запи­санную информацию. В большинстве банковских карточных про­грамм, основанных на чиповых картах, используется именно «защи­щенная память», как дающая наилучшее соотношение «цена и защи­щенность».

Собственно микропроцессорные карты – истинные смарт-кар­ты, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………позволяет устанавливать устройство шифрования данных.

2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются на:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Смарт-карты по своим надежностным и эксплуатационным ха­рактеристикам значительно превосходят обычные магнитные карты и обладают рядом преимуществ:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

В России в настоящее время со смарт-карты работают несколько расчетных систем, использующих смарт-технологию: «Волга», Opti­mum Card, Сберкарта и «Золотая Корона». [37, с. 162]

3. По общему назначению пластиковые карты подразделяются на:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему со­труднику карту, которая:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

4. По эмитентам карты подразделяются на:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………5. По техническим особенностям расчетов:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Большинство банковских карт являются идентификаторами, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Euro Card/Master Card, American Express, российские «Юнион Кард» и «СТБ Карт».

6. В зависимости от экономического содержания операции по карте:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

При осуществлении расчетов держатель карты ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным вариантам:

а. Держатель дебетовой карты должен заранее внести на свой счет в ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………всегда. Для возобновления (или увеличе­ния) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

б. Для обеспечения платежей держатель карты может не вносить ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карты происходит после пога­шения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

7. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Обычная карта предназначена для рядового клиента. Это – Clas­sic Visa и Mass (Standart) Euro Card/Master Card. Серебряная карта на­зывается бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для част­ных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномочен­ных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карта предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

8. Классификация в зависимости от заключенных соглашений:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Чековая гарантийная карта выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………чековой гарантийной картой сводятся к следующему:

• подписи на чеке и карте должны быть идентичными;

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

Двусторонние карты возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитен­том карт (универмаги, бензоколонки и т.д.).

9. В зависимости от юридического статуса владельцев карт на:

………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Корпоративные карты подразделяются на: «зарплатные карты» (эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт яв­ляются ее сотрудники в качестве частных лиц) и «бензиновые» карты (эмитент заключает договор с организацией для расчетов за ГСМ од­ним или несколькими сотрудниками). [13, с. 86]

Эта классификация характерна для России и внешне напоминает ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………практике. Очень часто в России стандартная карта выдается в качестве корпоративной, и наоборот, известны слу­чаи, когда бизнес-карту получали частные лица.