4. Договор страхования

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Билет 36

1	Страховая премия как плата за страхование. Расчет страховой премии, формы и методы ее уплаты, последствия своевременности и полноты уплаты премии. Факторы, влияющие на размер страховой премии. Тарифная политика страховой организации, проблемы формирования на современном этапе.	20
2	Страхование ответственности перевозчиков, формы и принципы проведения. Страхование ответственности перевозчика в различных видах транспорта. Обязательное страхование ответственности перевозчика.	20
3	Нормативное соотношение активов и обязательств страховщика. Понятие и общие принципы расчета.	10
4	Объект в страховании имущества	5
5	Может ли гражданин на территории России заключить договор страхования с иностранной страховой компанией: а) может; б) не может; в) может через страхового посредника.	5

1. Страховая премия как плата за страхование. Расчет страховой премии, формы и методы ее уплаты, последствия своевременности и полноты уплаты премии. Факторы, влияющие на размер страховой премии. Тарифная политика страховой организации, проблемы формирования на современном этапе.

Страховой взнос (страховая премия) - плата за страхование (взнос страхователя), предназначенная дня формирования страхового фонда и уплачиваемая в силу закона при обязательном страховании или по условиям договора о добровольном страховании.

Брутто-премия, или страховой взнос, представляет собой размер страховых платежей по договору страхования, уплачиваемый страхователем страховщику (страховой организации) за определенный период со всей страховой суммы. Брутто-премия зависит от величины страховой суммы, степени риска и периода, за который делается этот страховой взнос. Такой период по продолжительности может не совпадать с общим сроком страхования. Структура брутто-премии отражает экономический механизм страхования.

В ней можно выделить два элемента: нетто-премию, предназначенную для страховых выплат по условиям договора страхования, и нагрузку, предназначенную для покрытия расходов по ведению дела и получения прибыли от страховых операций (рис. 10.1). Заметим, что нетто-премия, рассчитанная на единицу страховой суммы, равную, как правило, 100 руб., имеет название «нетто-ставка».

В общем случае нетто-премия может включать в себя следующие структурные элементы: рисковый взнос, рисковую (гарантийную, или стабилизационную) надбавку и накопительный (сберегательный) взнос

Рисковый взнос предназначен для покрытия риска по всем видам страхования, т.е. он используется для страховых выплат при наступлении страхового случая. В структуре нетто-премии он присутствует всегда.

Рисковая (гарантийная, или стабилизационная) надбавка предназначена для компенсации возможного превышения фактических выплат над расчетными, учтенными в виде рискового взноса. В структуру нетто-премии эта надбавка может не включаться — все зависит от выбранной страховщиком стратегии управления. Накопительный (сберегательный) взнос предназначен для накопления суммы, выплачиваемой по условиям долгосрочного договора страхования жизни — в случае дожития застрахованного до определенной даты (по риску дожития). Накопительный взнос должен инвестироваться в целях получения дохода.

Размер рискового взноса в нетто-премии зависит от страховой суммы и вероятности наступления страхового случая. Размер рисковой надбавки зависит от принятой вероятности превышения фактических выплат над расчетными. Чем меньше заданная вероятность превышения фактических выплат над расчетными, тем выше размер рисковой надбавки. Соотношение же между рисковым взносом и рисковой надбавкой для разных видов страхования может быть неодинаковым.

Размер накопительного взноса зависит от принятого правила денежного оборота (простого или сложного процента), размера страховой (накапливаемой) суммы, выплачиваемой по риску дожития, обещанной страхователю нормы дохода и срока действия договора (периода накопления). Для накопительного вида страхования соотношение рискового и накопительного взносов определяется условиями договора.

Элементы нетто-премии: рисковый взнос, рисковая надбавка и накопительный взнос — служат источниками формирования специальных страховых фондов — страховых резервов, предназначенных для выплат по условиям договора страхования.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами: размерами спроса на нее и величиной банковского процента по вкладам.

Помимо этого на размер премии влияют такие факторы как: величина и структура страхового портфеля (совокупное количество рисков, взятых на страхование), управленческие расходы (доходы, полученные от вложения временно свободных средств).

Если тариф по обязательным видам страхования устанавливается централизованно в законодательном порядке, то тарифная ставка по добровольному страхованию исчисляется страховщиком самостоятельно и оказывает значительное влияние на финансовую устойчивость страховых операций.

По форме уплаты страховые взносы (премии) подраз деляются на единовременные, текущие, годовые и рассрочен ные.

Единовременный взнос — страховая премия, которую стра­хователь сразу уплачивает страховщику за весь период стра­хования вперед.

Текущий взнос является частью единовременной премии. Сумма текущих взносов по данному виду страхования всегда больше единовременного взноса. Это объясняется потерями прибыли страховщика при рассроченных текущих взносах.

Годичный взнос — единовременный страховой взнос, ко­торый обычно вносится по договорам, имеющим годичный срок действия. Годовой взнос неделим и всегда больше еди­новременного взноса.

Рассроченный страховой взнос — такой единовременный страховой взнос, который учитывает возможности страхова­теля произвести его уплату. Годичный взнос может быть раз­делен на ежемесячный, квартальный, полугодовой.

По времени уплаты страховые взносы подразделяются на авансовые платежи и предварительную премию.

Авансовые платежей — платежи, которые уплачивает стра­хователь заранее, до наступления срока их уплаты.

Предварительная премия — это премия, которую страхо­ватель может внести полностью или частично до наступле­ния срока уплаты. Предварительно внесенные платежи рас­сматриваются как взносы сберегательного характера. На вне­сенные суммы начисляется соответствующий процент по вкла­дам. При наступлении страхового случая до истечения срока договора страхователь или его наследники получают не толь­ко страховую сумму, но и страховые взносы, по которым не наступил срок уплаты. В этом разница между авансовыми платежами и предварительной премией.

проблема определения нетто-ставки. Это связано либо с полным отсутствием статистиче­ских данных, либо с их недостоверностью. Для правильного расчета тарифа можно ис­пользовать данные разного рода статистических наблюдений, не связанных с проведением страховой деятельности, а также экспертные оценки.С аналогичной проблемой страховые компании сталкиваются при принятии на страхование редких, уникальных объектов (космические аппараты, воздушные и морские суда и т.д.), а также, из-за особенностей индустриального развития России, любого круп­ного промышленного предприятия. Здесь к тому же при расчете тарифов невозможно вос­пользоваться существующими методами, так как в их основе лежит закон больших чисел. В традиционном понимании, чем меньшее количество объектов принято на страхо­вание, тем больше должен быть размер тарифной ставки. Но в условиях рынка и такой подход неприемлем. Для любого страхователя размер платы за страховую услугу должен зависеть только от реальной стоимости рынка, а не от количества аналогичных договоров страхования, имеющихся в портфеле той или иной компании.Сегодня типичному страховщику, осуществляющему большое количество различ­ных видов страхования. Но по каждому из них имеющему малый портфель, очень сложно оценить тот или иной риск, руководствуясь лишь собственным опытом. Необходимо опи­раться на ставки, уже действующие на рынке или на информацию крупных страховых компаний с достаточно представительным портфелем по данному виду страхования.В современных условиях, когда страхование проводится различными страховыми организациями, размер тарифной ставки становится одним из элементов конкуренции, ко­торая постоянно стимулирует страховщиков к снижению тарифов, обоснованному с точки зрения привлечения клиентов, но необоснованному с позиции финансовой устойчивости компании.

2.Страхование ответственности перевозчиков, формы и принципы проведения. Страхование ответственности перевозчика в различных видах транспорта. Обязательное страхование ответственности перевозчика. Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов лиц, понесших убытки в связи с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов.

Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства. При перевозке грузов существуют единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:

• перевозчик несет ответственность за доверенный груз в "разумных пределах";

• перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства);

• нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения.

В процессе осуществления своей деятельности у перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая – в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами. Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон. Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за несохранность груза или багажа, произошедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело. Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств) обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование, и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.

Можно выделить:

• страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев),

• страхование ответственности воздушных перевозчиков (в первую очередь авиационных),

• страхование ответственности автомобильных перевозчиков

• страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.

В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи:

• нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;

• причинения ущерба багажу пассажиров;

• утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки;

• нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.

Условия договоров страхования могут также различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита — внутренних или международных.

Страхование ответственности перевозчика в различных видах транспорта.

Железнодорожная перевозка

В январе 1998 г. был принят "Транспортный устав железных дорог Российской Федерации" (федеральный закон от 8.01.1998 г.). Согласно ст. 132 "железная дорога несет имущественную ответственность за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, в соответствии с законодательством Российской Федерации". Ответственность за несохранность багажа строится на принципах, предусмотренных ГК РФ и рассмотренных выше. Что касается ручной клади, перевозимой пассажиром, то обеспечение ее целостности и сохранности является обязанностью самого пассажира, т. е. перевозчик никакой ответственности за ручную кладь не несет.

Имущественную ответственность за несохранность груза железная дорога несет в размерах, установленных в ГК РФ. В уставе перечислены случаи, когда перевозчик освобождается от ответственности (перевозка груза осуществлялась в сопровождении грузоотправителя или грузополучателя, недостача груза не превышает норм естественной убыли и др.).

Воздушная перевозка

С 1 апреля 1997 г. введен в действие Воздушный кодекс Российской Федерации. Согласно ст. 117 ответственность авиаперевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира, определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности.

Авиаперевозчик несет также ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза, багажа и вещей, находящихся при пассажире. Если багаж и груз приняты к перевозке с объявлением ценности, то размер ответственности равен величине объявленной стоимости, если без объявления ценности — величине их стоимости, но не более суммы двух минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) за килограмм веса багажа или груза. За вещи, находящиеся при пассажире, ответственность перевозчика определяется их стоимостью, а если установить последнюю невозможно — в размере не более десяти МРОТ. Авиаперевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что им были приняты все необходимые меры по предотвращению причинения вреда или такие меры невозможно было принять, а также докажет, что утрата и повреждение имущества произошли не во время воздушной перевозки. Кодекс предоставляет перевозчику возможность заключать соглашение с пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями о повышении пределов своей ответственности по сравнению с вышеприведенными.

Воздушным кодексом предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажиром и перед грузовладельцем (грузоотправителем). Страховая сумма на каждого пассажира при причинении вреда его жизни и здоровью определена в размере не менее тысячи МРОТ на день продажи билета. Что касается страховых сумм на случаи потери или повреждения имущества, их минимальные значения привязаны к максимальной ответственности перевозчика.

Перевозка автотранспортным средством

Ответственность автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР, утвержденного постановлением Совета Министров РСФСР от 8.01.1969 г. № 12. В уставе ничего не говорится об ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира. На сегодняшний день при возникновении такой ситуации автоперевозчик несет ответственность только в соответствии с нормами ГК РФ.

Морская перевозка

Ответственность перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания Союза ССР (утвержден Президиумом Верховного Совета СССР 17.04.1968 г.), а на внутреннем водном транспорте — Уставом внутреннего водного транспорта Союза ССР (утвержден постановлением Совета Министров СССР от 15.10.1955 № 1801). Кодекс предусматривает ответственность перевозчика за причинение смерти или повреждение здоровья пассажира, тогда как в уставе никаких оговорок на этот счет нет.

Что касается ответственности за утрату и повреждение багажа, ручной клади, а также грузов, то она и на автотранспорте, и на морском и водном транспорте установлена в основном на тех же принципах, что и на железной дороге.

Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

По условиям договора каско-страхования при столкновении судов не обеспечивается полное покрытие по ответственности перед потерпевшей стороной (75%). Оставшаяся незастрахованная часть ответственности за столкновение (1/4 возможного ущерба другому судну), а также ответственность за телесные повреждения и ущерб грузу обеспечиваются специальной страховой защитой через клубы взаимного страхования.

Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков

С 1 января 2013 года вступает в силу Федеральный закон от 14.06.2012 №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном». Законом устанавливается обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при перевозках любыми видами транспорта, за исключением такси. 

Законодательно предусмотрены высокие страховые суммы, так:

1) по риску ответственности за причинение вреда жизни потерпевшего страховая сумма должна быть установлена в размере не менее чем 2025000 рублей на одного пассажира;  2) по риску ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего в размере не менее чем 2000000 на одного пассажира;  3) по риску ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего в размере не менее чем 23000 рублей на одного пассажира.  В случае если пострадавшему данных сумм будет недостаточно, необходимо обращаться к лицу ответственному за причиненный ущерб, в порядке, предусмотренном гражданским кодексом.  Закон имеет выраженную социальную направленность, так, с заявлением о страховом случае потерпевший вправе обратиться на выбор: к страховщику, перевозчику или в случае отсутствия представителя страховщика по месту жительства потерпевшего - в любую другую страховую организацию, имеющую право на данный вид страхования.  Также, установлен исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате.

Полис ОСГОПП должен быть у каждого юридического лица или индивидуального предпринимателя, осуществляющего коммерческие перевозки пассажиров, за исключением метро и легковых такси (ТС категории «В»). Именно перевозчики являются в ОСГОПП страхователями.

Осуществление коммерческих перевозок без действующего полиса ОСГОПП с 1 января 2013 года не допускается!