4. Объект в личном страховании

Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Билет 33

?1	Морское страхование. Виды. Принципы осуществления. Общая и частная аварии.	20
2	Мировое страховое хозяйство, понятие и структура. Тенденции и перспективы его развития. Основные региональные страховые рынки мира. Становление и развитие страхового рынка ЕС. Страховая корпорация Ллойдс, особенности организации и деятельности. Проблемы интеграции национального рынка в общемировое хозяйство.	20
3	Добровольное медицинское страхование, правовые основы и порядок проведения.	10
4	Собственные средства страховщика	5
5	Право регрессного иска к лицу, виновному в наступлении страхового случая, возникает у страховщика, осуществившего страховую выплату: а) только в личном страховании; б) только в страховании имущества; в) по всем видам страхования.	5

1) Морское страхование. Виды. Принципы осуществления. Общая и частная аварии.

Морское страхование — отрасль страхования, охватывающая виды страхования, где в качестве объекта выступают имущественные интересы, связанные ссудами морского и речного флота.

Объектами морского страхования выступают:

1)Судно как вид транспортного средства, имеющее определённую стоимость.

2)Груз, который перевозит судно.

3)Фрахт — доходы получаемые владельцем судна от использования его в качестве транспортного средства или сдачи в аренду.

4)Гражданская ответственность судовладельца или грузоперевозчика за ущерб, который может быть нанесён третьим лицам, окружающей среде, в процессе эксплуатации судна.

5)Морские платформы

Различают следующие виды морского страхования:

1) Морское каско — страхование корпуса судна и оборудования судна. К основным рискам, покрываемым морским каско относят: столкновение судов между собой, тяжёлые погодные условия, посадка на мель, пожар, взрыв, удар молнии, общая авария

И другие риски.

2) Страхование грузов. При страховании грузов широкое распространение получили Оговорки Института Лондонских страховщиков. Данные правила предполагают три основных варианта страхования: от всех рисков ,с ответственностью за частную аварию и без ответственности за частную аварию .

3)Страхование фрахта. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включающая прибыль судовладельца и расходы по страхованию.

4) Страхование гражданской ответственности судовладельцев. Осуществляется чаще всего через клубы взаимного страхования на условиях, выработанных этими организациями.

В английском праве существует пять базисных принципов морского страхования:

1. наличие имущественного интереса;

2. наивысшая степень доверия сторон;

3. наличие причинно - следственной связи убытка и события, вызвавшего его;

4. выплата возмещения в объемах реального убытка;

5. суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках.

Практически эти принципы соответствуют этапам общения клиента и страховщика:

• если отсутствует имущественный интерес, переговоры не начнутся;

• без сообщения клиентом всей информации о застрахованном объекте невозможно установить конкурентоспособные условия;

• не установив причину убытка, нельзя получить страховое возмещение;

• страховое возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка; выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает меры к возмещению убытка с виновных третьих лиц, если таковые имеются.

Особенностью морской перевозки грузов является возможность возникновения различного рода убытков и расходов, относящихся к категории общей или частной аварии в зависимости от обстоятельств, при которых они возникли. К категории общей аварии относятся убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта и перевозимого на судне груза от общей для них опасности. Убытки, относящиеся к общей аварии, подлежат распределению между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости. Примером общей аварии является намеренное выбрасывание за борт груза или его принадлежностей с целью облегчения судна и тем самым спасения его, а равно спасения оставшегося на судне груза. В данном случае пожертвования делаются в общих интересах. Частной аварией признаются убытки по судну, грузу и фрахту, не подпадающие под признаки общей аварии. Убытки, признанные частной аварией, не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом. Их несет потерпевший или тот, на кого падает ответственность за их причинение.

2) Мировое страховое хозяйство, понятие и структура. Тенденции и перспективы его развития. Основные региональные страховые рынки мира. Становление и развитие страхового рынка ЕС. Страховая компания Ллойдс, особенности организации и деятельности. Проблемы интеграции национального рынка в общемировое хозяйство.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.

андеррайтера избирается тайным голосованием комитетом Ллойда, который стоит о главе корпорации и управляет ею.

Эта организация, не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным подписчикам в результате их страховой деятельности. Это, однако, не исключает моральной и престижной ответственности корпорации. Известны случаи, когда корпорация, хотя и не Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

Основные региональные страховые рынки мира

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира.

Страховая индустрия в США -- единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в -- страхование кредитно-финансовой сферы.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни служит то обстоятельство, что в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Страховые рынки Европы

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования использовались для разработки национальных страховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах.

Особая структура английского страхового рынка -- это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Несмотря на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, и важная особенность немецкого рынка -- банкострахование.

Германия -- настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела.

В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий па душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи -- самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны).

Страховой рынок Италии играет менее существенную роль в экономике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире. Роль социального страхования во Франции очень велика. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10--15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей, в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Страховой рынок Японии

В Японии наиболее развито страхование жизни. Организации страхования жизни -- крупнейшие владельцы акций и облигаций частных организаций, а также государственных корпораций. Причиной доминирующего положения организаций страхования жизни состоит в отсутствии в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения.

Страховой рынок ЕС

Страны Европейского союза имеют собственные системы регулирования страхования, работающие на условиях координации на уровне директив ЕС. Цель принятия директив состоит в открытии страхового рынка в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что, однако, не означает введения однородной регулирующей системы. Более того, имеются существенные различия шкал регулирования и надзора. Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Для достижения поставленной цели содружество сочло необходимым включить в законы всех государств ряд основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, вводимые параллельно в национальное законодательство.Страны Европейского союза сохраняют свою самостоятельность в вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во всех странах обязательно лицензирование страховщиков, осуществляется строгий надзор по обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности, отчетности и т.д.

Страховая компания Ллойдс

Страховая корпорация Ллойда представляет собой объединение отдельных, частных страховщиков, которые называются андеррайтерами, поскольку принятие на свою ответственность какого-либо риска или доли его оформлялось подписью андеррайтера на общем документе.

В настоящее время корпорация насчитывает около 23,5 тыс. персональных страховщиков (около, 2180 зарубежных, членов), объединенных в 430 групп синдикатов. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, принимающий на страхование риски от имени всех членов синдиката. Принятые риски размещаются внутри синдиката между его членами.

Для того, чтобы стать страхующим членом синдиката Ллойда ретендент должен занимать определенное финансовое положение обществе и быть готовым внести, в обеспечение своей предстоящей деятельности, определенный депозит. Вступительный взнос андеррайтера составляет 2 тыс. фунтов стерл.

Каждая кандидатура на должность обязана была это делать, покрывала ответственность прогоревшего синдиката.