4. Страхователь

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования.

Билет 32

1	Страхование имущества. Страхование от огня и иных опасностей.	20
2	Современное состояние страхового рынка России. Перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка. Методы и формы государственного регулирования страхового рынка. Объединения субъектов рынка, саморегулирование как элементы регулирования страховой деятельности. Антимонопольные регулирование и защита конкуренции в страховой деятельности.	20
3	Обязательное медицинское страхование и правовые основы его проведения.	10
4	Объект в личном страховании	5
5	Страховое возмещение это: а) сумма средств, получаемая страховщиком за выполнение им своих функций; б) сумма, выплачиваемая страховщиком за ущерб, причиненный застрахованному имуществу, страховым случаем; в) возврат части страховых взносов, уплаченных страхователем, по окончании срока страхования.	5

1. Страхование имущества от огня и иных опасностей.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых:

- может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

- причиненный им вред имеет прямую денежную оценку.

Огневое страхование - вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков.

К основным из них относятся:

-пожар;

-внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарныхсистем;

-противоправные действия третьих лиц;

-стихийные бедствия;

-бой стекол;

-убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом;

-аварии оборудования;

-аварии электронного оборудования.

Итак, Традиционное огневое страхование обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества.

Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма.

Объекты страхования:

• имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров.

• В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др.

• По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Самые распространенные дополнительные риски по договору страхования имущества от огня и других опасностей :

• страхование имущества от повреждения водой,

• страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин,

• страхование имущества от стихийных бедствий;

• страхование убытков от взрыва.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан:

• – обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт;

• – отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила:

• – не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой;

• – отопительные приборы, плиты или рекламные световые установки должны располагаться на расстоянии не менее 30см от застрахованных стекол;

• – в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Не покрываются страхованием:

• убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды;

• убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью;

• убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии;

• расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Факторы, влияющие на степень страхового риска

• общее и техническое состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций;

• возраст объектов страхования;

• наличие охранных и противопожарных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций;

• наличие/отсутствие и размер ущерба за последние 3 года;

• размер франшизы;

Целью государственного регулирования страховой деятельности от пожара и других опасностей в Российской Федерации является содействие развитию рынка страховых услуг, создание благоприятных условий для деятельности страховых организаций, защита прав и интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства от пожара и других опасностей.

2) Современное состояние страхового рынка России. Перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка. Методы и формы государственного регулирования страхового рынка. Объединения субъектов рынка , саморегулирование как элементы регулирования страховой деятельности. Антимонопольные регулирование и защита конкуренции в страховой деятельности.

Современное состояние страхового рынка России

В 2011 году страховой рынок в России значительно вырос, что сделало его одним из самых быстрорастущих рынков страхования в мире. Восстановление российской экономики положительным образом отразилось на росте спроса на продукты страхования «нежизни», а увеличение объемов кредитования способствовало росту рынка страхования жизни.

 

Исследование КПМГ показало, что стабильный рост премии сопровождается низкоэффективным администрированием и чрезмерно высокими агентскими комиссиями, что оказывает серьезное давление на прибыль. При растущей конкуренции на первый план выходит эффективное управление расходами. Оптимизация операционной деятельности поможет сдержать рост административных расходов, в то время как уровень аквизиционных расходов нуждается в мониторинге со стороны регулирующих органов. Также рост влияния банкострахования стимулирует страховые компании уделять пристальное внимание конкурентной борьбе в банковском канале продаж, тогда как конкуренция по качеству страховых продуктов уходит на второй план.

 

«Перспективы долгосрочного роста страхового рынка в России привлекают инвесторов: в 2012 году вернулся интерес со стороны известных иностранных страховых компаний. Российские страховщики на рынке слияний и поглощений также продолжают проявлять активность. Грядущий переход на МСФО в соответствии с законом о консолидированной финансовой отчетности является существенным преобразованием на пути к повышению прозрачности страховой отрасли», – отметил Эдриан Квинтон, партнер, руководитель практики по работе со страховыми компаниями и Группы актуарных услуг КПМГ в России и СНГ.

 

Основные выводы

 

Тенденции рынка и перспективы развития

 

• Исторический среднегодовой рост страхового рынка в 2010–2011 годах составлял более 10%, что придало оптимизм участникам рынка и в 2012 году. Большинство из них планирует продолжить концентрироваться на росте объема премий и повышении рентабельности вслед за ростом рынка.

• Ожидается, что общерыночные тенденции в сторону роста концентрации и увеличения доли рынка Топ-10 компаний продолжатся, что соответствует существовавшему ранее тренду. Однако текущий оптимизм по росту основан на ожидании общеэкономического роста в РФ, которое может не оправдаться (текущий прогноз роста ВВП составляет менее 4%).

• Как исторически, так и по результатам исследования существенным фактором роста является государственная поддержка отрасли в виде введения обязательных видов страхования, таких как страхование ОПО.

• Моторные виды страхования продолжают быть приоритетными для всех участников рынка, и этот настрой поддерживается прогнозируемым ростом кредитования на уровне 20–25% и значительным ростом автопарка.

• Кроме того, большие надежды подает рынок страхования жизни, однако его конкурентоспособность и дальнейший рост тесно связаны с изменениями налогового законодательства.

• Несмотря на высокие комиссии банкам и дилерам, страховые компании намерены увеличить продажи по этим каналам, уделяя умеренное внимание развитию прямых продаж.

 

Повышение эффективности страховых компаний

 

• Несмотря на важность развития автоматизации, большинство компаний не планируют увеличивать расходы на ИТ-системы, намереваясь оставить их на уровне предыдущего года. Однако акцент в этом году смещается на систему управления взаимоотношениями с клиентами (CRM).

• Расходы на ведение дела и аквизиционные расходы остаются приоритетными с точки зрения управления затратами со стороны страховых компаний как основные меры повышения рентабельности. При этом оценка страхового риска (которую отметили как приоритетную 50% респондентов в 2011 году) ушла на второй план.

• В части сокращения расходов на ведение дела основными мерами, которыми будут пользоваться компании в 2012 году, называются централизация функций и оптимизация расходов на персонал.

• Рост аквизиционных расходов связан с обострением конкурентной борьбы на рынке, повышением агентских вознаграждений и ростом доли банковского канала продаж. Однако предполагаемые меры, такие как оптимизация взаимоотношений с партнерами и развитие прямых продаж, могут либо не принести ожидаемых результатов в силу наличия достаточно сильной позиции у партнеров, либо потребовать дополнительных инвестиций в инфраструктуру, что также создаст дополнительное давление на рентабельность бизнеса.

• В целом, выстраивание отношений с партнерами и снижение уровня мошенничества называются как наиболее приоритетные меры по снижению убыточности страхового бизнеса. Однако если первая мера может быть неэффективна из-за сильной рыночной позиции посредников, то вторая – выглядит противоречивой в силу того, что оценке страхового риска в 2012 году уделяется не так много внимания, как ожидалось.

• Руководители не прогнозируют существенного снижения убыточности по основным видам страхования за исключением ОСАГО, по которому ожидается улучшение рентабельности в связи с корректировкой тарифов.

 

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

• - стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения — потенциальных страхователей;

• - формирование устойчивых и надежных страховых компаний;

• - активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;

• - формирование государственных приоритетов в развитии страхования;

• - развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;

• - использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;

• - формирование региональной составляющей страхового рынка.

Перспективы и проблемы развития отдельных секторов национального страхового рынка.

Розничное страхование

Проблемы:

• Несмотря на уверенный рост премий в имущественном страховании и

страховании от несчастных случаев в 2011 г. (в 2012 г. ожидается

продолжение), проникновение страхования в обоих сегментах остается

относительно низким

• Важные виды страхования, такие как ДМС, страхование жизни и накопительное страхование, а также страхование ответственности, находятся в зачаточном состоянии, отчего проистекает «недострахованность» населения

• Только 5-10% имущества физ. лиц и организаций застраховано от риска

пожара

• Уровень продаж страхования ответственности по сей день остается низким

• Частное медицинское страхование не востребовано, так как граждане,

имеющие достаточный уровень дохода для приобретения данного вида

страхования, обычно и так получают его от работодателя в рамках

социального пакета

• Продукты по страхованию жизни и накопительному страхованию не

привлекательны для потребителей, так как отсутствуют налоговые стимулы, а ставки по срочным банковским вкладам достаточно высоки

Перспективы:

• Повышения доверия к отрасли страхования и развитие страховой культуры:

• Переход на электронный формат всех операций в розничном страховании.

• Стандартизация правил страхования, предоставляемых услуг и

урегулирования убытков

• Введение обязательного страхования жилого имущества от стихийных

бедствий.

• Стимулирование спроса на розничные страховые продукты

Автострахование

Проблемы

Экономические показатели российского сегмента автострахования

указывают на его неверное функционирование:

• В России сегмент автострахования практически не является источником

дальнейших перекрестных продаж иных продуктов. Премии, уплачиваемые

клиентами, более чем в три раза превышают аналогичный уровень премий на

Европейских рынках, и сегмент автострахования является наиболее

восприимчивым к продолжающейся практике андеррайтинга на основе

движения денежных средств и разрушительной конкуренции по уровням цен и

комиссионного вознаграждения

• Практика использования БСО была изначально направлена на защиту отрасли

от слабых страховых компаний на рынке ОСАГО, целью которых был

исключительно сбор премий и последующая передача бремени выплаты

страховых возмещений на гарантийный фонд ОСАГО.

Перспективы

• Формирование базы данных убытков по водителям

• Перевод всех операций в автостраховании на цифровой режим обработки

• Стандартизация терминологии, используемой в автостраховании

• Использование современных технологий для качественного скачка на пути

развития автострахования

• Изменения в регулировании и законодательстве (для реализации

перечисленных выше мер)

• Стимулирование инноваций в продуктах (Информирование населения о преимуществах использования франшизы)

• Предотвращение случаев мошенничества:

• Последующая (но не в краткосрочной перспективе) либерализация тарифов

по ОСАГО

Обязательное страхование

Обязательные виды страхования являлись основным локомотивом развития

российского страхового рынка, что полностью соответствует типичному пути на

развивающихся рынках. Введение обязательного страхования автогражданской

ответственности (ОСАГО) сыграло важнейшую роль в формировании розничного

сегмента страхования, в котором на долю ОСАГО в 2011 году пришлось 27% от

общего объема розничных премий, по сравнению с 24% от общего объема

розничных премий в 2007 году. В корпоративном страховании на долю

обязательных видов пришлось 7% от объема премий по сравнению с 5% в 2007

году. Эта доля будет увеличиваться из-за введения в январе 2012 года

обязательного страхования опасных производственных объектов (ОС ОПО)

С учетом обозначенных выше общих целей развития необходимо решение

следующих задач:

• Формулирование общих принципов, на основе которых в России будут

приниматься решения, касающиеся введения новых видов обязательного

страхования

• Переосмысление роли государства, выступающего в качестве страховщика

рисков, которые полностью или частично могут быть переданы отрасли

страхования. К данным рискам можно отнести:

─ Риски обязательного медицинского страхования

─ Риски ответственности работодателя

─ Риски ответственности за загрязнение окружающей среды

─ Риски стихийных бедствий

─ Сельскохозяйственные риски

• Формирование короткого списка потенциальных обязательных видов

страхования, в особенности, включая те из них, которые были упомянуты в

существующих распоряжениях Администрации Президента

• Определение возможных вариантов реализации совместно с отраслевой

страховой ассоциацией и с учетом мнений других заинтересованных

государственных учреждений и общественных групп

• Обзор возможности введения новых обязательных видов страхования должен

начаться с тех видов, которые были упомянуты в распоряжениях Президента

(включая страхование жилых помещений от стихийных бедствий),

потенциального введения страхования ответственности работодателя и

специфических типов корпоративной ответственности

Страхование жизни

Успешному развитию продуктов по страхованию жизни, не связанных с

финансированием потребительского спроса, мешают следующие препятствия. Во-

первых, клиенты неохотно стремятся делать долгосрочные инвестиции и доверять

существенную долю собственных средств страховым компаниям. Во-вторых,

гарантированная доходность, предлагаемая страховыми компаниями, не

расценивается клиентами, привыкшими к высокой доходности срочных банковских

вкладов, предлагаемых агрессивно развивающимися розничными банками, как

привлекательная. Несмотря на глубокий спад российских фондовых рынков во

время финансового кризиса и параллельную девальвацию рубля (что лишний раз

указало на высокий уровень риска и высокий уровень волатильности доходов от

вложений на фондовых рынках по сравнению с низкой волатильностью

долгосрочной гарантированной доходности, предлагаемой страховщиками)

клиенты продолжают отдавать предпочтение обещанной высокой доходности

краткосрочных вложений.

Раскрытие потенциала рынка страхования жизни требует реализации ряда мер,

большинство из которых направлено на создание благоприятной законодательной

среды для этой отрасли и на повышение доверия к ней. Перечень этих мер

приведен ниже:

1. Внедрение новых и расширение существующих налоговых льгот и субсидий

2. Законодательное закрепление продуктов инвестиционного страхования

3. Введение особого налогового режима при расчете страховых сумм взносов в

государственные внебюджетные фонды в рамках долгосрочного

накопительного страхования сотрудников предприятий по аналогии с НПФ

4. Расширение источников финансирования страхования жизни и

предоставление возможности использования его в качестве залога

5. Разрешение страховщикам жизни участвовать в пенсионной системе

6. Обязательное использование специализированного депозитария для

повышения контроля над активами страхователей

7. Учреждение гарантийного фонда

8. Усиление регулирования финансовой устойчивости

9. Введение регулирования продаж

10.Повышение доверия к отрасли страхования жизни

Методы гос регулирования

Государственное  регулирование  страховой  деятельности   представляет собой  воздействие  государства  на   участников   страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а)  прямое  участие  государства  в  становлении  страховой  системы  защиты имущественных интересов; б)  законодательное   обеспечение   становления   и   защиты   национального страхового рынка; в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом  рынке,  предупреждение  и пресечение монополизма.

Формы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено — орган страхового надзора. Экономические регуляторы — это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Объединения субъектов рынка, саморегулирование как элементы регулирования страховой деятельности. 

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

 

Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

На основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования (страховые и перестраховочные пулы). Их задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

В России функционирует Всероссийский союз страховщиков (ВСС) и несколько региональных ассоциаций. Объединения страховщиков на территории РФ действуют на основе федерального закона «О некоммерческих организациях» и Положения о государственной регистрации объединений страховщиков.

Саморегулирование страхования в России представлено СРО «Страховой Союз», которая была основана в 2012 году. К задачам СРО относятся:

• лоббирование интересов страховщиков-членов СРО;

• борьба с мошенничеством в секторе;

• СРО вправе обратиться в суд, если на членов организации будет возложена обязанность исполнения нормативного правового акта, нарушающего их права;

• СРО может оспорить любые решения и акты, принятые органами местного самоуправления и государственной власти, в тех случаях, когда они нарушают права и интересы членов СРО.

Статья 31. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.

Установить следующие величины стоимости активов финансовых организаций по бухгалтерским балансам на последнюю отчетную дату, предшествующую дате подачи ходатайства, при превышении которых требуется получение предварительного согласия антимонопольного органа на совершение сделок и действий:

• 500 млн. рублей - в отношении обществ взаимного страхования,

• 200 млн. рублей - в отношении страховщиков (за исключением страховых медицинских организаций), страховых брокеров, 

• 100 млн. рублей - в отношении страховых медицинских организаций

Основными задачами ФАС РФ в страховой сфере являются:

• - содействие развитию конкуренции на рынке страховых услуг;

• - предупреждение, ограничение и пресечение недобросовестной конкуренции и пресечение злоупотреблений, связанных с доминирующим положением страховой организации на рынке финансовых услуг;

• - осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства на рынке финансовых услуг.