5. Ведомственные правовые акты.

В случаях, предусмотренных Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты, которые являются составной частью страхового законодательства. Однако следует иметь в виду, что в соответствии с п. 7 ст.3 ГК РФ министерства и иные федеральные органы исполнительной власти могут издавать акты, содержащие нормы, посвященные страхованию, только в случаях и в пределах, предусмотренных законами, указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ.

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

К основным нормам гражданского права относятся: 1) Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций;2) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования;3) Кодекс торгового мореплавания, где регламентируются условия договора морского страхования;4) 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". 5) ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от;6) Указ Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»7) Указ Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного права относятся :1) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 3) 2) «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;3) Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н "Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов", в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

К основным нормам финансового права относятся следующие:

1. Налоговый кодекс РФ; 2) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» (ч.2) 3) «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни»

В государственном праве закреплены базовые принципы и нормы, имеющие ведущее значение. К разряду таких правовых документов относится Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (с последующими изменениями и дополнениями): Глава IV. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела. Виды, условия и порядок проведения обязательного, социального, государственного пенсионного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Так, государственное социальное страхование регулируется законом РФ "Об основах обязательного социального страхования" от 16.06.1999 г. № 165- ФЗ.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на общие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ (гл. 48). Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), т.е. посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

1. Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

2. Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции Указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Вторая группа специальных нормативных правовых актов содержит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например:

1. Закон РФ от 21.12.94 г. № 69-ФЗ (в редакции Закона от 22.08.95 г.) «О пожарной безопасности»58 — ст. 28.

2. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г.

3. Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г.

2. Гражданская ответственность, основания возникновения, возможность и особенности страхования. Классификация и формы проведения. Субъекты и участники в страховании ответственности. Объекты страхования и объем ответственности. Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.

Гражданская ответственность, основания возникновения, возможность и особенности страхования.

Гражданская ответственность — установленные нормами гражданского права юридические последствия неисполнения (или ненадлежащего исполнения) лицом обязанностей, предусмотренных гражданским правом, если это неисполнение (или ненадлежащее исполнение) нарушает гражданские права другого юридического или физического лица.

Основания возникновения:

• Наличие ущерба;

• Наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного;

• Существование связи между ними.

Гражданская ответственность является имущественной и имеет компенсационный характер, преследуя цель восстановить нарушенные имущественные права кредитора. Поэтому размер ответственности обычно должен соответствовать размеру причиненных убытков или возмещения вреда. Гражданская ответственность основывается, как правило, на принципе полного возмещения ущерба, причиненного правонарушением.

Страхование гражданской ответственности – вид страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.

Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав и носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

При страховании ответственности возмещаются следующие убытки:

• Убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный интерес), включая затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу и приведение её в состояние, соответствующее нормативам;

• Необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая был причинен вред (дополнительный расход);

• Необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы;

• Убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред). Регулируется гл. 59 ГК РФ, включая в себя обязательства страховщика по возмещению убытков:

• При причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья;

• В связи со смертью кормильца, произошедшей в результате страхового случая.

Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Классификация и формы проведения

Различают договорную и внедоговорную гражданскую ответственность.

Под договорной ответственностью принято понимать ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

Нарушение обязательства, возникшего не из договора, а по другим основаниям, влечет внедоговорную ответственность. Такая ответственность применяется, в частности, в случае причинения вреда личности или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица, когда вред подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ст. 1064 ГК), вследствие неосновательного приобретения или сбережения имущества за счет другого лица (ст. 1102 ГК), и в некоторых других случаях.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование ответственности может быть в форме:

• добровольного страхования;

• обязательного страхования.

В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нанесению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

2) страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;

3) страхование профессиональной ответственности;

4) страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

5) страхование ответственности производителей и продавцов;

6) страхование "иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.

Субъекты и участники в страховании ответственности

Субъектами страхования гражданской ответственности являются Страхователи, страховщики, и третьи лица — юридические и физические лица, которым причинен вред.

Объекты страхования и объем ответственности.

Объект страхования - имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем (Лицом, риск ответственности которого застрахован) причиненного им вреда жизни и здоровью или имуществу Третьих лиц.

ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая, события, происшествия.

Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.

Гражданская ответственность основывается, как правило, на принципе полного возмещения ущерба, причиненного правонарушением. Так как гражданское страхование может быть как обязательным, так и в добровольной форме, оно будет основываться на следующих принципах.

Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.

Страховые отношения базируются на различных принципах, отражающих экономическую их сущность и содержание. Основные принципы, как правило, вытекают из симметрично противоположных аспектов их реализации в практике страхового дела. Так, принцип сплошного охвата объектов при обязательном страховании является противоположным принципу выборочного охвата, присущего добровольному страхованию, и т. д. Принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе. Для этого ежегодно по всей стране осуществляется регистрация застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. Принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию. Принцип бессрочности обязательного страхования означает его действие в течение всего периода существования объекта или страхователя. Принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы Принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации. Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования.

Принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.  Принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев и т. п.