12 Билет.

1	Страховые фонды. Методы формирования страховых фондов. Сравнительная характеристика, особенности и преимущества формирования и их использования.	20
2	Правила страхования, как основа для определения условий заключения договоров страхования. Структура и содержание правил. Права и обязанности сторон. Процедуры заключения и исполнения договоров страхования.	20
3	Страхование автотранспорта, виды и особенности его проведения.	10
4	Страховой тариф	5
5	Система страхового обеспечения по принципу пропорциональной ответственности предусматривает, что: а) страховое возмещение выплачивается пропорционально сумме уплаченных страховых взносов; б) страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, причиненного застрахованному имуществу; в) страховое возмещение выплачивается в размере, составляющем от фактического ущерба долю, соответствующую отношению страховой суммы по договору к страховой стоимости имущества.	5

• Страховые фонды. Методы формирования страховых фондов. Сравнительная характеристика, особенности и преимущества формирования и их использования.

Страховые (резервные) фонды– это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера.

1)Централизованный: часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной (резервы продовольствия, зерна, топлива и тд), так и в денежной форме. В денежной форме централизованные страховые фонды формируются в составе государственного бюджета страны, где определенная часть доходов, получаемая государством, не распределяется для использования на заранее определенную цель (образование, здравоохранения, оборону и так далее), а принимает форму резерва, который может быть использована при возникновении каких-либо критических ситуаций.

Однако средства централизованных резервных фондов, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Напротив имеющих общественный характер. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов являются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, чтобы государство возмещало такие потери, налоговые платежи придется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их плательщики.

Преимущество: достаточно эффективный при крупных катастрофах,

Недостаток: не может рассматриваться как единственный и даже основной источник возмещения убытков во всех случаях.

2) Самострахование ( децентрализованный метод) : каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств. У юридических лиц – это создание резервных фондов, формируемых за счет части прибыли предприятия или организации, у частных- семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в других формах, которые используются в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества и тд.

Преимущество и удобство: средства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникает потребность.

Недостатки: 1) Далеко не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем возмещение всех возможных убытков. 2) Негативное случайное событие может наступить в любой момент и время его наступления неизвестно, а потому к моменту, когда данное событие произойдет, необходимая сумма может быть еще не накоплена. 3) Если отчислять в такой фонд слишком большую часть доходов, то это отрицательно скажется на текущем потреблении семьи (придется экономить на питании или других потребностях членов семьи) или на развитии бизнеса коммерческой организации (вместо того чтобы использовать прибыль на расширение дела, она будет заморожена в резервном фонде).

Особенности: Поэтому за счет резервных фондов, создаваемых метолом самострахования, чаще всего возмещают сравнительно небольшие убытки. Кроме того, данные резервы могут использоваться в первоначальный момент после наступления какого-либо непредвиденного события, пока не появилась возможность получить средства из других источников.

3) Страхование: страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операции, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Черты:

1. Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. Страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их использовать на страхование.

2. Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях).

3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.

4. Средства страхового фонда, за исключением расходов на осуществление страховой деятельности используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страхового фонда, или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы. Это означает замкнутость страховых отношений- претендует только застрахованное лицо

5. Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. При этом страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, в отношении которых проводится страхование, данные события затронут, какую сумму предстоит выплатить страховой организации в связи с данными

событиями.

6. Право на получение выплаты из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

2. Правила страхования, как основа для определения условий заключения договоров страхования. Структура и содержание правил. Права и обязанности сторон. Процедуры заключения и исполнения договоров страхования.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования:

- договор имущественного страхования;

- договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;

- договор страхования риска ответственности за нарушение договора;

- договор страхования предпринимательского риска;

- договор личного страхования.

Для заключения договоров необходимо соглашение сторон по так называемым существенным условиям.

ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования:

- характер страхового случая;

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования.

Четвертое условие - раздельное:

- для имущественного страхования - имущество или имущественный интерес, который страхуется;

- для личного страхования - застрахованное лицо.

Если между сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из перечисленных условий, договор считается незаключенным.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора - это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу. Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.

Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

- общие положения;

- предмет и объект договора;

- страховая сумма и страховая премия;

- права и обязанности сторон;

- условия выплаты страховой суммы;

- ответственность сторон;

- изменение договора;

- срок действия договора;

- окончание действия договора;

- конфиденциальность условий договора;

- порядок разрешения споров;

- дополнительные условия и заключительные положения;

- юридические адреса и подписи сторон.

Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию. Например, обязанность сообщать страховой компании в период действия договора о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства; соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, и др.

Что касается прав, то страхователь имеет право на:

- получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;

- изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения. Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при описании риска обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.

Страховщик имеет право:

- участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;

- проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;

- отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.

Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.

Договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после страхового случая;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.

• Страхование автотранспорта, виды и особенности его проведения.

Автострахование - вид страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

В зависимости от специфики страховой защиты и объектов, которые покрывает страховка, различают:

• Страхование автомобиля от угонa и ущерба (каско)

• Добровольное страхование автогражданской ответственности

• Обязательное страхование автогражданской ответственности- государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов- Страховщики — страховые организации, Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования, Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии, Страховые посредники — агенты и брокеры. Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации

• Страхование от механических и электрических поломок

• Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая

• Зелёная карта

В автомобильном страховании выделяют две важнейшие отрасли: страхование автотранспорта КАСКО и страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств ОСАГО.

Добровольное страхование КАСКО регулируется ст. 931 ГК РФ, согласно которой по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Обязательное страхование осуществляется согласно ст. 936 ГК РФ путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. производится за счет страхователя.

Машину можно застраховать и в добровольном порядке практически от любого риска – от угона до гибели в наводнении. Добровольное страхование имущества регулируется ст. 930 ГК РФ, в соответствии с которой имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Страхование автотранспортных средств – это добровольный вид страхования. Данный вид страхования предусматривает следующие страховые случаи.

1.Гибель или повреждение транспортного средства, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:

а)аварии

б)стихийных бедствий

в)пожара, взрыва;

г)противоправных действий третьих лиц

2.Утрата застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) или угона.

3.Причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее вследствие событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Договор страхования может быть заключен по следующим рискам:

1)«Ущерб»– повреждение или гибель застрахованного транспортного средства или его отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, перечисленных выше;

2)«Хищение»– утрата застрахованного транспортного средства и дополнительного оборудования в результате событий, перечисленных выше. В случае страхования транспортного средства по риску «Хищение» до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты наступает по этому риску только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования;

3)«КАСКО»– страхование транспортного средства и дополнительного оборудования одновременно по рискам «Хищение» и «Ущерб»;

4)«Несчастный случай»– причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате событий, перечисленных выше, а также в результате утраты застрахованного транспортного средства вследствие разбоя и грабежа.

Полное КАСКО-страхование включает в себя все опасности частичного страхования плюс угон.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока, первый платеж в размере 50% премии – сразу после заключения договора страхования, второй – в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.

• Страховой тариф

плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A1%D1%82%D1%80%D0%B0%D1%85%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B9_%D1%80%D0%B8%D1%81%D0%BA"риска.Страховой тариф, или брутто-ставка, нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии (рисковые  обстоятельства), например, надежность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.