26. Ипотека и её социально-экономические функции.

Ипотека сегодня - это залог недвижимости под выдаваемый кредит, когда залог, служащий основанием этого кредита, не передается кредитору, а остается в собственности должника. На заложенное под ипотеку имущество налагается запрещение на продажу или переоформление его на другое лицо до полного погашения кредита и всех процентов.

Ипотечный кредит-кредит, обеспеченный определенной недвижимой собственностью.

Ипотека выполняет следующие функции:

- является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;

- обеспечивает возврат заемных средств;

- стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

- формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

И потека - мощный и гибкий механизм оздоровления экономики. И дело не только в стимулировании строительства, промышленности. Главное в ипотеке - то, что она увеличивает платежеспособный спрос населения - не нужно накапливать на жилье. Заключая при покупке договор с кредитным учреждением, покупатель фиксирует свои денежные потоки на весь срок кредита - до 25-30 лет. Капиталы не лежат под подушкой, их невозможно одномоментно выбросить на рынок, вызвав тем самым скачок инфляции. Покупатель, связанный ипотечным договором, становится дисциплинированным плательщиком.

В ипотечном кредитовании есть не только плюсы - жилье сегодня, но и минусы -практически 100% переплата, а то и больше, длительный срок, поручители и т.д.

27. Субъекты ипотечных отношений.

Основными субъектами-участниками ипотечных отношений - являются:

1.заемщики – физические лица, граждане РФ, заключившие кредитные договоры с банками или договоры займа с юридическими лицами, по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека)

2. кредиторы – банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: предоставление ипотечного кредита на основе оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; обслуживание выданных ипотечных кредитов. По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодержателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору получит удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

3.инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды.

4. правительство – определяет концепцию развития системы ипотечного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

Функции остальных участников рынка ипотечного кредитования:

1.продавцов жилья –физические и юридические лица, продающие жилые помещения

2.опрераторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению.

3.органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

4. Страховые компании – компании, имеющие лицензии и осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.

5.оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании.

6.риэлторские фирмы – юридические лица, выступающие как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья.

7. инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования- нотариат, паспортные данные, органы ипотеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства.