5. Понятие банковского продукта

Банк – это особый вид предпринимат деят-ти, результатом которой явл создание специфического продукта.

Выполняемые банком операции и оказываемы ими услуги называются банковским продуктом.

Банковским продуктом явл.:

1. Создание платежных средств.

ЦБ РФ осущ выпуск денж ср-в необходимых для обращения

2. Предоставление услуг:

Банковские услуги делятся:

- специфические

- не специфические

Специфические услуги – это чисто банковские услуги.

К ним относятся:

• Депозитные операции связанные с помещением денеж ср-в клиентов в банк во вклады (депозиты) не только как в наиболее безопасное место но и в целях получения дохода, их сохранения от инфляции

За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный %

• Кредитная операция – явл основой операций банка

За счет кредитования клиентов банк получает осн чать доходов

• Расчет операции – это операции которые совершаются как в безналичной так и в наличной форме

Для осущ-я расчет операций банки открывают счета юрид и физ лицам с которых и производятся платежи.

Здесь банк выступает посредником между поставщиками и покупателями, между предпр и налоговыми органами, между населением и бюджетом.

Не специфические услуги – это все прочие услуги, которые оказывает банк юрид и физ лицам.

К ним относятся:

• Кассовое обслуж клиентов (прием и выдача наличных денег)

• Предоставление гарантий и поручительств за своих клиентов

• Операции на рынке ценных бумаг

• Валютные операции

• Операции с золотом, драгоценными металлами

• Инкассация денеж ср-в

• Услуги по предоставл сейфов.

Все операции и услуги банка носят коммерческий характер, т.е явл платными.

6. Активные и пассивные банковские операции

В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка, банковские операции делятся на:

- активны

- пассивные

С помощью пассивных операций банки аккумулируют временно свободные в общ-ве денеж ср-ва и формируют свои ресурсы.

Так же к пассивным операциям относятся операции связанные с проведением платежей и расчетов клиентов банка. Поскольку они проводятся по банковским счетам на основе которых формируется часть банковских ресурсов.

В зависимости от источника формирования банковские пассивы подразделяются на 3 группы:

1. Собственные ср-ва (капитал) – это ср-ва принадлежащие самому банку (УК, прибыль банка)

2. Заемные и привлеченные ср-ва – это ср-ва которые формируются на основе вкладов, депозитов, выпуска собственных долговых обязательств и получение кредитов от других кредитных учреждений и от ЦБ

3. Ср-ва на расчетных счетах и текущих счетах клиентов.

Активные операции банк совершает для размещения собственных и привлеченных ресурсов на нужды хоз.организаций и населения в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

По эконом содержанию все активы коммерч банка делятся на 4 группы:

1. Свободные резервы – это наличные деньги в кассе, остатки денеж ср-в на корреспондентском счете в РКЦ и других кредит организ

2. Кредиты предоставленные и ср-ва размещенные в виде депоизитов в других кредит организациях в том числе в ЦБ

3. Инвестиции – это вложения ресурсов банка в ценные бумаги и другие финансовые активы (иностр валюту, драгоцен металлы), а так же долевое участие в совместной хоз.деят-ти

4. Материальные и нематериальные активы самого банка (здания банка, оборуд и другое имущ-во необходимое для работы банка)

Основу активных банков операций составляет кредит операции

Эти операции явл главным источником доходов банка.

Второй группой активных банков операций явл инвестиционные.

Банк выступает инвестором вкладывая ресурсы в ценные бумаги с целью получения по ним дохода.

И торговые операции по которым банк так же получает доходы – это операции по купле – продаже ценных бумаг, иностр валюты, драгоценных металлов.