4. Страховая сумма

Страховая сумма есть та денежная сумма, которую страховщик обязуется уплатить страхователю или выгодоприобретателю при наступлении предусмотренного страхованием события (страхового случая). При имущественном страховании страховая сумма предназначается для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понесли ли страхователь или выгодоприобретатель какой-нибудь ущерб от наступившего события или не понесли. Поэтому для возникновения обязанности страховщика уплаты страховой суммы (совпадающей со страховым вознаграждением) достаточно только одного факта наступления предусмотренного в договоре события, наличность же или отсутствие убытка не имеет никакого значения.

1	Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.	20
2	Страхование профессиональной ответственности, понятие, правовые основы. Основные виды страхования профессиональной ответственности (нотариусов, оценщиков, аудиторов, и т.д.). Принципы, объем страховой ответственности.	20
3	Страхование жизни, понятие и основные виды.	10
4	Резерв незаработанной премии	5
5	Срок действия страхования: а) период действия договора страхования; б) период, в течение которого страховщик несет ответственность по выплатам возмещения за последствия страховых случаев; в) срок, установленный для выплаты страхового со дня страхового случая.	5

1. Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести выплату при наступлении страхового события.

В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

Принципы:

• наличия страхового интереса: нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта

• принцип пригодности риска: предполагаемые риски должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска

• принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя: выплата, получаемая страховщиком за страхование (страх премия), должна соответствовать его ответственности (страховые суммы и степени риска)

• принцип наивысшего доверия сторон: стороны обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие существенное отношение к договору

• принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего

• принцип необогощения: выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает фин положение страхователя в размере, каким оно было до нанесения ущерба

• принцип свободы договора: определение условий договра

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования, При добровольном действует принцип, согласно которому граждане и юр лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора – обязательно для страхователя.

Договор может быть заключен только в письменной форме. Исключение: договор обязательного гос страхования.

Договор личного страхования является публичным договором – страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратиться и не вправе отказаться, но может вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.

Сторонами договора являются страховщик (юр лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования) и страхователь (юр или физ лицо, заключившее со страховщиком договор). Страховщик обязан при наступлении страхового события осуществить страховую выплату, страхователь – уплатить страховую премию.

Также в договоре могут быть названы и др участники, стоящие на стороне страхователя:

• застрахованный (физ лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы)

• выгодоприобретатель (юр или физ лицо, в пользу которого заключен договор, получатель страховой выплаты)

Содержание договора:

• существенные и прочие условия договора

• правила страхования, которые содержат следующие части:

• общие положения

• объекты страхования

• субъекты страхования

• страховые риски. Страховые случаи

• исключения из страхового покрытия

• страховая сумма. Франшиза

• страховой тариф. Страховая премия

• договор страхования: заключение, срок действия, прекращение договора

• последствия изменения степени риска

• права и обязанности сторон

• определение и выплата страхового возмещения

• изменение и дополнение договора страхования

• порядок разрешения споров

• иные положения

Документальное оформление договора страхования:

1)договор страхования

или

2)страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)

Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора страхования – условия, по которым стороны должны достичь соглашения:

• объект страхования

• перечень страховых событий (конкретные события, на случай наступления которых проводится страхование, с их наступлением возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату)

• размер страховой суммы (денежная сумма, устанавливающая размер страховой выплаты по договору страхования, обязательство страховщика в пределах этой суммы)

• срок страхования (период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие)

Определяются ст. 942 ГК РФ. Договор признается незаключенным, если не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Объекты страхования:

Личное страхование: имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан

• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование)

Имущественное страхование: имущественные интересы, связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)

• обязанностью возместить причинённый другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)

• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)

Не подлежат страхованию: противоправные интересы, убытки от участия в играх и лотереях, расходы к которым может быть принуждено лицо в целых освобождения заложников.

Фрмы и порядок оформления договора страхования.

Инициатором контакта потенциального страхователя и страховщика может выступать как страховая компания (через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и страхователь, обратившийся в страховую компанию. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом – заявление на страхование.

Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования.

Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы могут различаться по видам страхования.

В заявлении содержаться основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования.

В заявлении на страхование обычно указываются объект страхования, желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование.

На основании заявления и вопросника составляется проект договора страхования. В соответствии с заявлением оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования.

Процесс физического заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном и безналичном порядке.

Данные о договоре страхования заносятся в базу данных договоров страховщика.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховой полис, его содержание и назначение.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования, риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством его заключения.

Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в 2 экземплярах – страхователю и страховщику.

2.Страхование профессиональной ответственности, понятие, правовые основы. Основные виды страхования профессиональной ответственности (нотариусов, оценщиков, аудиторов, и т.д.). Принципы, объем страховой ответственности.

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей. В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков  (ст. 10, 17 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 16 июля 1998 г.). Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности. В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба.

2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате). Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса сроком, как правило, не более одного года.

Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми нотариус должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности (ст. 931 ГК РФ). Договором страхования может быть предусмотрена система индексации страховой суммы и, соответственно, страховой премии.

Согласно договору нотариус обязан:

- принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;

- незамедлительно (в течение 48 часов, исключая выходные дни, со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию о всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем;

- предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба;

- не признавать без согласия страховой компании частично или полностью требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.

3. Страхование профессиональной ответственности строителей

Под “страхованием строительных рисков” понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей.

страхованию подлежат:

разработка градостроительной документации;

топографо-геодезические и картографические работы;

архитектурная деятельность;

выполнение инженерных изысканий;

выполнение проектных работ;

производство строительных материалов, конструкций и изделий;

выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

инжиниринговые услуги.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.

Договор страхования профессиональной ответственности строителей заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, предоставляемых страховщику при заключении договора страхования.

4. Страхование ответственности перед органами таможенного      контроля

Как уже отмечалось, данный вид страхования профессиональной ответственности носит в РФ обязательный характер и уже имеет ряд особенностей.

При осуществлении профессиональной деятельности таможенного перевозчика материальная ответственность возникает в связи с:

нарушением таможенных правил;

нарушениями правил оборудования транспортных средств;

уплатой сборов за возобновление действия лицензии;

причинением вреда отправителю товаров в связи с незаконным использованием сведений, составляющих коммерческую, банковскую или иную охраняемую законом тайну, или конфиденциальную информацию. Кроме того перевозчик может нести расходы, связанные с оплатой юридических расходов по защите своих интересов в суде и иных дополнительных расходов, которые могут возникать в связи с авариями и действием непреодолимой силы.

5. Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Страховым случаем по данному виду страхования, как правило, является иск или решение суда о возмещении ущерба, нанесенного в результате непреднамеренной профессиональной ошибки при осуществлении аудиторской проверки финансовой и хозяйственной деятельности клиента страхователя.

На размер тарифных ставок, несомненно, оказывают влияние следующие факторы:

- квалификация аудитора;

- продолжительность работы фирмы на рынке;

- количество договоров на аудит (за период, предшествующий году страхования, и предположительное количество за период страхования);

- годовой оборот фирмы (под годовым оборотом понимается выручка от оказания услуг (без налога на добавленную стоимость) на основании данных бухгалтерского учета и отчетности);

- имевшие место ранее случаи предъявления исков к фирме;

- положение законодательства в части ответственности аудиторов.

В среднем размер тарифных ставок по данному виду страхования может составлять от 0,5% до 4%.

Страхование профессиональной ответственности аудиторов выгодно и некоторым другим рыночным структурам, например, банкам и иным инвесторам, которые, решая вопрос о кредитовании предприятия, как правило, определяют стабильность и платежеспособность заемщика, исходя из его финансовой отчетности.

Страхование профессиональной ответственности предназначено для страхования ответственности различных категорий лиц на случай причинения ими вреда в процессе исполнения своих профессиональных обязанностей.

Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, в процессе которой в результате небрежности, недосмотра, недостатка опыта или прочих упущений может быть непреднамеренно причинен вред третьим лицам. При это подразумевается, что это лицо обладает необходимым уровнем знаний, квалификацией, имеет дипломы и иные сертификаты, подтверждающие уровень профессиональной подготовки и возможность заниматься данным видом деятельности.

В зависимости от рода деятельности вред, причинённый третьим лицам, может подразделяться на:

• физический

• финансовый

• материальный