1. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как правовая основа государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Страховое законодательство является ключевым фактором, определяющим эффективность развития страхового рынка России. Оно регламентирует поведение субъектов на страховом рынке. Страховое право – это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил поведения субъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности. Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, а также ряд норм административного, уголовного, международного права.

На федеральном уровне можно выделить две группы законов, регламентирующих страховую деятельность.

• Законы прямого действия – это те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования.

• Законы общего характера – регламентируют общие вопросы осуществления страхования, например ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и ФЗ №286 «О взаимном страховании»

• Законы об отдельных видах обязательного страхования

• Законы косвенного действия (ГК, Конституция РФ и др.)

Отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с ее участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», другими федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;

• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, которые содержат информацию о субъекте и объекте страхования, перечень страховых случаев, мин размер страховой суммы и т.д.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

• Страхование грузов. Общие принципы. Субъекты и участники страхования. Особенности при перевозках различными видами транспорта. Генеральный полис. Страховая ответственность.

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. 

Сегодня в России основные принципы страхования основываются на международных стандартах. Чаще всего это условия Лондонского Института Страховщиков, реже – немецкие стандарты ADC.

В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов. Первый принцип предусматривает страхование практически от всех рисков, за исключением лишь некоторых. А именно:

• Разного рода военные действия или конфликты.

• Воздействие атомного взрыва (как прямое, так и косвенное) или радиации.

• Небрежность перевозчиков.

• Негативное влияние на груз температуры, повышенной влажности, воздуха в трюме корабля и других факторов, которые плохо сказываются на характеристиках груза.

• нарушены условия транспортировки и хранения груза.

• Пожар или взрыв. Компенсация выплачивается страховику только в том случае если пожар был вызван огнеопасными веществами, оказавшимися в транспортном средстве с грузом, но без ведома хозяина груза.

• Недостающее количество груза, при том, что упаковка целая, то есть груз не распаковывали.

• Повреждение груза из-за червей, крыс и прочих грызунов.

• Задержка груза, что повлекло падение цены на ожидаемый товар, и заказчик груза терпит убытки. Убытки возмещаются только, если сумма не очень велика.

Второй принцип страхования более узкоспециализирован. Ведь согласно ему, клиент может застраховать свой груз только от конкретно перечисленных рисков, а не от всего подряд. Например, такие риски как:

• Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

• Пропажа судна или самолета без вести;

• Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

• Общая авария

• Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

Согласно российскому законодательству застраховать груз (заключить договор страхования) может любой участник логистической цепочки.

Участники:

Отправитель груза, (физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;); перевозчик(физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация, владеющее транспортным средством или арендующее его), экспедитор; получатель груза(физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б.).

В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования.

Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо.

Особенности при перевозках различными видами транспорта.

При страховании грузов осуществляется страхование следующих видов перевозок груза:

• Страхование грузов при автоперевозках (страхуются как внутренние автоперевозки грузов так международные автоперевозки груза);

Бремя доказательства вины перевозчика лежит на владельце груза, что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика ущерб, причиненный грузу. Поэтому вне зависимости от существующей ответственности автоперевозчика и даже её страхования, страхование грузов объективно необходимо. В качестве страхователей грузов при их перевозке автомобильным транспортом выступают юридические (или физические) лица, являющиеся в период транспортировки грузовладельцами.

Из всей совокупности возможных рисков при автомобильных перевозках и возможных объемов ответственности страховщика выделены три стандартных типа условия страхования грузов:

• «с ответственностью за все риски»

• «с ответственностью за частную аварию»

• «без ответственности за повреждения» 

• Страхование грузов при перевозках железнодорожным транспортом (страхуются как внутренние железнодорожные перевозки грузов так и международные железнодорожные перевозки грузов);

Перевозки грузов железнодорожным транспортом не подлежат обязательному страхованию, однако современные условия осуществления подобных услуг требуют этого.

Страхование грузов на жд – самая удобная гарантия в случае утраты или повреждения груза в силу различных обстоятельств. В последнее время наблюдается тенденция роста объема страхования грузов на жд. Клиенты железных дорог все чаще добровольно страхуют грузы, даже при наличии у перевозчика полиса страхования ответственности, так как он покрывает далеко не все риски. Страхование вступает в силу с того момента, когда груз берется со склада, продолжает действовать во время всего пути перевозки и заканчивается только после доставки груза на место.

• Страхование грузов при авиаперевозках (страхование внутренних авиаперевозок и международных авиаперевозок грузов);

существует 3 основные группы риска, по которым и оформляется страхование груза авиаперевозки:

«С ответственностью за все риски», иначе говоря, полное страхование, которое гарантирует Вам возмещение всех убытков.

«С ответственностью за частную аварию», этот вид страхования способен восполнить частичный ущерб, нанесенный грузу, в процессе авиаперевозки.

«Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», этот вид страховки фактически не страхует Вас от ошибок транспортирующей компании, но возместит ущерб от природных форс-мажоров.

• Страхование грузов при перевозках водным транспортом (речным и морским водным транспортом) (страхование внутренних водных перевозок и международных водных перевозок груза);

Страхование морских перевозок состоит из нескольких видов. Cargo Insurance (страхование карго) – это страховка только стоимости перевозимого груза. Само судно при этом не страхуется.

Более известное обывателю слово «каско» означает, что будет застрахована стоимость груза на морском транспорте. Здесь не учитываются пассажиры, их багаж, экипаж.

Liability Insurance (страхование ответственности судовладельца) – еще один раздел. В этом случае страхуется ответственность владельца судна, если материальный вред будет нанесен третьими лицами либо просто в ходе эксплуатации транспортного средства, перевозящего грузы по морю.

Наряду с надежностью и относительно низкой стоимостью морских грузоперевозок существует ряд потенциальных угроз. Например, случаи поломки и крушения, в том числе вызванные прихотями погоды. Еще одна угроза – потенциальная опасность принести большой вред природе (например, в случае разлива сырой нефти и нефтепродуктов).

• Страхование грузов при смешанных перевозках, т.е. перевозках груза различными видами транспорта (страхование комбинированных перевозок груза, (внутренних и международных перевозок груза)

Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.

Генеральный полис- договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ)

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Основные условия генерального полиса:

• предметом страхования по генеральному полису может быть только имущество;

• страхуемое имущество должно состоять из нескольких партий;

• для страхования однородного имущества устанавливаются сходные условия;

• договор страхования заключается на определенный срок;

• генеральный полис должен содержать все существенные условия договора;

• генеральный полис должен содержать условие о сроке действия договора страхования в отношении отдельной партии имущества.

Страхование ответственности

Страхование ответственности осуществляется в пользу любого лица, которому в результате несохранной перевозки причинен вред; страхование груза – только в пользу лица, имеющего основанный на законе интерес в сохранении груза, то есть в пользу собственника груза. Страхование ответственности в соответствии с Гражданским кодексом РФ подразделяется на страхование ответственности за причинение вреда другим лицам (ст. 931 ГК) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932 ГК).

Страхование ответственности перевозчика и экспедитора является наиболее эффективной превентивной мерой по защите себя от неблагоприятных последствий утраты или деформации грузов в силу различных причин.