3.Объекты страхования и субъекты в договорах личном страховании

Личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Субъектами личного страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

• Срок действия страхования - срок, в течение которого, согласно условиям договора страхования, действует страховая ответственность страховщика по выплате страхователю при наступлении страхового случая страхового возмещения.

1	Органы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью в РФ, их место, роль, основные функции и правомочия в сфере регулирования и надзора. Ведомственные акты и нормативные документы по вопросам страховой деятельности.	20
2	Гражданская ответственность, основания для ее возникновения, возможность и особенности страхования. Классификация и формы проведения. Субъекты и участники в страховании ответственности. Объекты страхования и объем ответственности. Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.	20
3	Морское страхование, состав и общие принципы проведения. Общая и частная авария.	10
4	Резерв заявленных неурегулированных убытков	5
5	В случаях, когда законом на определенных лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей определенные риски (обязательное страхование), то такое страхование обязательно: а) для страховщика; б) для страхователя; в) для обеих сторон.	5

1. Органы государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью в РФ, их место, роль, основные функции и правомочия в сфере регулирования и надзора. Ведомственные акты и нормативные документы по вопросам страховой деятельности.

Процесс регулирования деятельности страховых организаций (страхового рынка) включает в себя:

- создание нормативно-правовой базы функционирования страховых организаций;

- отбор профессиональных участников страхового рынка, поскольку не любое лицо или не любая организация могут занять место страховщика, страхового посредника и т.п.; (лицензирование)

- контроль за соблюдением выполнения всеми участниками страхового рынка (в том числе и страховщиками) норм и правил функционирования;

- систему санкций за отклонение от установленных норм и правил деятельности страховых организаций на рынке.

- ФАС - устанавливает антимонопольные правила и осуществляет контроль за их исполнением;

- Центральный банк РФ - регулирует особенности деятельности страховых организаций на рынке банковских услуг; Кроме названных уровней государственного регулирования деятельности страховых организаций необходимо упомянуть и регулирование деятельности страховщиков на уровне конкретных субъектов (самих страховых организаций) - это так называемый внутрихозяйственный (внутрифирменный) контроль.

Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела), до 4 марта 2011 г. являлась Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор), находящаяся в ведении Министерства финансов РФ. Присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270 "О мерах по совершенствованию государственного регулирования в сфере финансового рынка РФ» (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

В основу законодательства, регулирующего страховое дело в России, положен  Конституция РФ , ГК РФ, а также Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (ред. от 07.02.2011 г.); Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2012).. Существенную часть этой системы, помимо сугубо страхового законодательства, составляют подзаконные акты органов надзора и ведомственные нормативные документы: приказ минфина от 4 сент 2001 №69н об особенностях применения страховыми организациями плана счетов бух учета фин-хоз деятельности и инструкции по их применению; приказ минфина от 02 сент 2001 №90н об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Приказ Министерства финансов Российской Федерации (Минфин России) от 2 июля 2012 г. N 100н г. Москва

"Об утверждении Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов" и др.

основные функции ФСФР:

· принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

· выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

· ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

· осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

· осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

· выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

· получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

· обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела -- юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела -- физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

· обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

По российскому законодательству государственному регулированию подлежат:

ѕ деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);

ѕ деятельность страховых посредников;

ѕ деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг)

Основными направлениями государственного регулирования страховой деятельности являются:

1) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

2) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

3) государственный надзор за страховой деятельностью;

4) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

В рамках осуществления мероприятий по регулированию страховой деятельности Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий

Наконец, важно отметить, что ключевая роль в реализации направлений государственного регулирования рынка страховых услуг принадлежит территориальным органам страхового надзора. они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством ФСФР, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, -- во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль) - в Российской Федерации это Федеральная служба по финансовым рынкам.

2. Гражданская ответственность, основания возникновения, возможность и особенности страхования. Классификация и формы проведения. Субъекты и участники в страховании ответственности. Объекты страхования и объем ответственности. Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.

Гражданская ответственность, основания возникновения, возможность и особенности страхования.

Гражданская ответственность — установленные нормами гражданского права юридические последствия неисполнения (или ненадлежащего исполнения) лицом обязанностей, предусмотренных гражданским правом, если это неисполнение (или ненадлежащее исполнение) нарушает гражданские права другого юридического или физического лица. Гражданская ответственность является имущественной ответственностью, поскольку гражданское право регламентирует имущественные отношения субъектов. Страхование гражданской ответственности – страхование на случай причинения вреда третьим лицам. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ).

Классификация и формы проведения

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Различают: - страхование гражданской ответственности; - страхование профессиональной ответственности качества продукции; - экологическую и другие виды ответственности. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности – защита лиц определенного круга профессий от юридических претензий к ним со стороны клиентуры. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации выделяют следующие виды страхования ответственности: - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; - страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; - страхование профессиональной ответственности; - страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование иных видов ответственности.

Субъекты и участники в страховании ответственности

Субъектами страхования гражданской ответственности являются Страхователи, страховщики, и третьи лица — юридические и физические лица, которым причинен вред.

Объекты страхования и объем ответственности.

Объекты страхования - физические лица, на имя которых заключены договоры личного страхования. В договоре предусматривается выплата объекту страхования страхового обеспечения при наступлении определенных событий, связанных с жизнью (здоровьем, трудоспособностью) данного объекта. При заключении индивидуального договора страхования объектом страхования является сам страхователь. При страховании работников за счет предприятия, застрахованные не являются страхователями.

Объектами страхования также могут быть недвижимость, материальные активы, интеллектуальная собственность и мн. др.

ОБЪЕМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая, события, происшествия. Обычно применяется в страховых договорах, которые не имеют страховой суммы (страхование ответственности)

Общие принципы осуществления страхования гражданской ответственности.

Страховые отношения базируются на различных принципах, отражающих экономическую их сущность и содержание. Основные принципы, как правило, вытекают из симметрично противоположных аспектов их реализации в практике страхового дела. Так, принцип сплошного охвата объектов при обязательном страховании является противоположным принципу выборочного охвата, присущего добровольному страхованию, и т. д. Принцип сплошного охвата объектов обязательного страхования означает включение в сферу страхования всех объектов, указанных в законе. Для этого ежегодно по всей стране осуществляется регистрация застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки. Принципы публичности и конфиденциальности отражают, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений, исходя из законодательно установленных договорных отношений по обязательному, страхованию. Принцип бессрочности обязательного страхования означает его действие в течение всего периода существования объекта или страхователя. Принцип автоматичности действия обязательного страхования означает распространение его на объекты, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные страховые взносы Принцип унифицированности набора страховых услуг, характерный для обязательного страхования, означает заранее установленный законодательством перечень видов страхования, подлежащих обязательному их проведению. Реализация данных принципов в страховой деятельности обусловливает соблюдение принципа тарификации. Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определенной тарифной ставки по обязательным видам страхования, отражающий минимальный уровень цены страхового риска. Это связано с всеобщностью участия, доступностью страхового покрытия и затратного механизма в системе обязательного страхования. Принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для обязательной формы страхования и отражает цель, сущность и идею самой системы обязательного страхования. Вне зависимости от обстоятельств страхового случая и других факторов страховые выплаты всегда уплачиваются пострадавшим лицам в установленные законом сроки.  Принцип нормирования страховых выплат в обязательном страховании означает установление заранее определенных размеров страхового возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества страховых случаев и т. п.