2.Страховые посредники и иные участники страхового рынка. Страховые брокеры. Страховые агенты. Страховые актуарии. Особенности деятельности и роль при осуществлении страхования.

Страховые посредники — это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.

страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.

Деятельность актуариев не подлежит лицензированию. Зато они подлежат аттестации, чему предшествует квалификационный экзамен. Следовательно, деятельность страховых актуариев рассматривается как специализированный и профессиональный вид деятельности. Только физические лица. Может быть штатным работником (по трудовому договору) может не быть штатным ( по гражданско правовому договору). Страховщик обязан каждый год проводить актуарную оценку).

3.Срок страхования, порядок и формы уплаты страховых взносов в страховании жизни.

Страхование жизни — предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока. Страховые выплаты по договорам страхования жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, наследнику или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты.

Страхования жизни различают три группы:

1) Срочное - выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае, если смерть застрахованного лица наступит в течение определенного периода времени, установленного по договору, который меньше, нежели период жизни застрахованного лица.

2) на дожитие - выплату выгодоприобретателю страховой суммы в случае смерти застрахованного лица в период времени, установленный по договору, однако дополнительно предполагает и выплату застрахованному лицу установленной по договору страховой суммы, если он доживет до срока, установленного по договору.

3) Выплату выгодоприобретателю страховой суммы, установленной по договору страхования, в случае смерти застрахованного лица, безотносительно от того, когда смерть наступила.

Страхование жизни на случай смерти и потери трудоспособности обычно имеет две формы: пожизненное или на определенный срок.

При пожизненном страховании выплата осуществляется при наступлении страхового случая, в какой бы момент он не произошел. При этом страховая сумма, как правило, закрепляется договором и является гарантированной, то есть выплата будет произведена в любом случае.

Страхование на срок подразумевает выплату страховой суммы при условии, что страховой случай наступил в указанный в страховом договоре период времени. В случае дожития застрахованным до окончания срока договора выплаты не производятся.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования или в рассрочку страховыми взносами (раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно). Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется в Договоре страхования. Страхователь утрачивает право на рассрочку оплаты страховых взносов в случаях, определяемых в договоре страхования.

• Математический резерв

входит в состав страховых резервов по страхованию жизни и является обязательным для формирования.

формируется в целях оценки обязательств страховщика по договорам страхования жизни, которые могут возникнуть в связи с наступлением страховых случаев.

Математический резерв рассчитывается с применением математических и экономико-статистических методов, основанных на теории вероятностей (актуарных методов расчета). Величина математического резерва на страховую годовщину определяется как разность между актуарной стоимостью страховых выплат по предстоящим страховым случаям и актуарной стоимостью предстоящих поступлений резервируемой нетто-премии.

1	Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.	20
2	Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.	20
3	Объекты страхования и субъекты в договорах личном страховании	10
4	Срок действия страхования	5
5	Иностранные страховые компании могут осуществлять страховую деятельность на территории России: а) без учреждения юридического лица; б) путем создания на территории России филиала; в) не могут; г) могут создавать дочерние компании в соответствии с законодательством РФ.	5

1. Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования. Существенные условия договора страхования. Формы и порядок оформления договора страхования. Страховой полис, его содержание и назначение.

Договор страхования как основа реализации страховых отношений. Содержание и особенности договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести выплату при наступлении страхового события. В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.

Принципы:

• наличия страхового интереса: нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта

• принцип пригодности риска: предполагаемые риски должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска

• принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя: выплата, получаемая страховщиком за страхование (страх премия), должна соответствовать его ответственности (страховые суммы и степени риска)

• принцип наивысшего доверия сторон: стороны обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие существенное отношение к договору

• принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего

• принцип необогощения: выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает фин положение страхователя в размере, каким оно было до нанесения ущерба

• принцип свободы договора: определение условий договра

Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования, При добровольном действует принцип, согласно которому граждане и юр лица свободны в заключении договора. Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора – обязательно для страхователя.

Договор может быть заключен только в письменной форме. Исключение: договор обязательного гос страхования. Договор личного страхования является публичным договором – страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратиться и не вправе отказаться, но может вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия. Сторонами договора являются страховщик (юр лицо, осуществляющее операции страхования и перестрахования) и страхователь (юр или физ лицо, заключившее со страховщиком договор). Страховщик обязан при наступлении страхового события осуществить страховую выплату, страхователь – уплатить страховую премию.Также в договоре могут быть названы и др участники, стоящие на стороне страхователя:

• застрахованный (физ лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность и ответственность застрахованы)

• выгодоприобретатель (юр или физ лицо, в пользу которого заключен договор, получатель страховой выплаты)

Содержание договора:

• существенные и прочие условия договора

• правила страхования, которые содержат следующие части:

• общие положения

• объекты страхования

• субъекты страхования

• страховые риски. Страховые случаи

• исключения из страхового покрытия

• страховая сумма. Франшиза

• страховой тариф. Страховая премия

• договор страхования: заключение, срок действия, прекращение договора

• последствия изменения степени риска

• права и обязанности сторон

• определение и выплата страхового возмещения

• изменение и дополнение договора страхования

• порядок разрешения споров

• иные положения

Документальное оформление договора страхования:

1)договор страхования или

2)страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция)

Существенные условия договора страхования.

Существенные условия договора страхования – условия, по которым стороны должны достичь соглашения:

• объект страхования

• перечень страховых событий (конкретные события, на случай наступления которых проводится страхование, с их наступлением возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату)

• размер страховой суммы (денежная сумма, устанавливающая размер страховой выплаты по договору страхования, обязательство страховщика в пределах этой суммы)

• срок страхования (период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие)

Определяются ст. 942 ГК РФ. Договор признается незаключенным, если не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Фрмы и порядок оформления договора страхования.

Инициатором контакта потенциального страхователя и страховщика может выступать как страховая компания (через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов), так и страхователь, обратившийся в страховую компанию. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом – заявление на страхование. Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы могут различаться по видам страхования. В заявлении содержаться основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. указываются объект страхования, желаемый срок страхования и виды рисков, на случай которых производится страхование. На основании заявления и вопросника составляется проект договора страхования. В соответствии с заявлением оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования. Процесс физического заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном и безналичном порядке. Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страховой полис, его содержание и назначение.

Страховой полис – документ, подтверждающий факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования, риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством его заключения.

Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в 2 экземплярах – страхователю и страховщику.

1.Страхование имущества, понятие, общая характеристика и классификация. Объекты страхования и страховые риски. Страхователи. Страховая стоимость и страховая сумма. . Методы определения страховой стоимости имущества. Системы страхового обеспечения. Франшиза. Ущерб и размер страхового возмещения по страхованию имущества.

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности.

Многообразие видов имущества, принимаемого на страхование, различия в перечне событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования.

• От страхователя

• страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) (страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного и воздушного транспорта и др)

• страхование имущества физических лиц (личного имущества)( страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т.Д)

• от специфики объектов страховой защиты

• сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники)

• транспортное (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов)

• страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков)

• от вида риска

• страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование)

• страхование имущества от аварий, страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц и т.Д.

• от выдаваемой лицензии

• средств наземного транспорта;

• средств воздушного транспорта;

• средств водного транспорта;

• грузов;

• других видов имущества, кроме перечисленных.

Объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страховой случай: Пожар, Взрыв, Повреждения водой, Механическое повреждение, Противоправные действия третьих лиц, Стихийное бедствия

Страхователи: физические либо юридические лица

Страховая стоимость имущества - в оценке имущества - стоимость полного возмещения ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

Действующее законодательство предусматривает, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости застрахованного имущества.

Действительная (страховая) стоимость имущества определяется по-разному в зависимости от его вида. Так, по основным средствам она равна восстановительной стоимости с учетом износа, по товарно-материальным ценностям собственного производства - издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены, по приобретенным товарно-материальным ценностям - стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора, по объектам в стадии незавершенного строительства - фактически произведенным материальным и трудовым затратам к моменту заключения договора исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ.

СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ -организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

• При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

• При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском