Основные бизнес-процессы по пластиковой карточке
Процедура заключения договора и выдача пластиковой карточки (кредитной или дебетовой).
Процесс активации карточки.
Процесс работы пользователя с карточкой.
Авторизация (транзакция).
Процесс информационной поддержки расчетов.
Движение средств для транзакции.
Ситуация «отказ от оплаты».
Прекращение деятельности карты.
Дезактивация карты по особой ситуации.
Дезактивация карты по истечению срока.
Заключение договора и выдача пластиковой карты.
Дебетовая карта привязывается к счету, на который заранее переводятся деньги.
Для выдачи дебетовой карты достаточно традиционного набора документов и взноса денег.
Кредитная карта привязывается к ссудному счету, по которому открыта кредитная линия.
При выдаче кредитной карты фактически производятся две операции:
выдача карты;
выдача кредита.
Исследуются:
состоятельность;
поручители (залоговый вариант);
анкета о расходах (работа, машина, семья).
Процесс активизации карточки
После оформления договора в банке выпускается карточка, в которой прописаны все необходимые параметры, и параллельно отдельно выпускается ПИН-код, который технологически скрыт от сторонних глаз (транспортный ПИН-код).
Работа с карточкой. Покупка товара по карточке.
Схема авторизации.
Процесс авторизации – это процесс получения разрешения на операцию.
Желание клиента оплатить покупку, используя для этого пластиковую карту.
Отказ от обслуживания, на основе несоответствия карты требованиям платежной системы.
Разрешение на покупку, которое магазин дает на свой риск (FL).
Обращение в банк-эквайер за разрешением (передача всей информации).
Разрешение на продажу.
Прим.: on us – случай, когда банк является и эмитентом и эквайером, для этой карточки(сразу могут посмотреть счет клиента).
Запрос в процессинговый центр платежной системы.
6)’ Отказ на основе нахождения карты в СТОП-листе.
Разрешение на операцию на основе матрицы разрешений 1.
Обращение в банк-эмитент и не получение ответа.
Использование матрицы разрешения 2
Разрешение или отказ на основе матрицы разрешений 2.
Удачное обращение в банк-эмитент.
Разрешение (код авторизации, который является элементом подписи, обеспечивающей ответственность банка-эмитента по оплате) или отказ.
Матрицы разрешений.
При входе банка в платежную систему банк заполняет матрицы разрешений.
Матрица разрешений 1.
Основана на том, что на товар, определенного типа, до определенной суммы банк разрешает принять решение за него процессинговому центру.
Типы товаров по уровню доверия, начиная с самого высокого:
Билеты на самолеты, поезда.
Товары повседневного спроса.
Медикаменты, медицинская помощ.
Деньги, почти деньги (фишки казино) – всегда требует авторизации.
Матрица разрешений 2.
Матрица разрешений 2 используется при невозможности установки связи с банком-эмитентом.
Матрица разрешений 2 отличается от матрицы разрешений 1 более мягкими уровнями отказа (возможно для определенных карт).
Информационно-расчетная схема работы платежной системы.
Каждый день банк-эквайер в определенное время (например 21.00) передает входной транзакционный файл (вся информация о покупках, и производимых в магазине за определенный срок).
Прим.: Если есть ошибки или не соблюдено время, то процессинговая система файл не принимает, а отправляет обратно.
Процессинговый центр производит сортировку требований по банку и производит клиринг. Эти операции надо сделать к определенному времени (например к 23.00).
Расчетный банк расчитывает по счетам кто, сколько, кому должен заплатить.
Банк-эмитент производит разбор и готовит выписку клиенту., передает некоторый SL (STOP-list)(список карточек, которые не подлежат обслуживанию). Банк-эмитент может обормить CB (отказ от платежа)(список тех транзакций, от которых банк-эмитент отказывается).