1)Объем, состав. Кредит. Вложений и их источников.

Для того, чтобы свободно проводить процентную политику, кредит. учреждению необходимо знать, в каких пределах складывается коэффициент внутренней стоимости банковских услуг. Данный показатель характеризует сложившуюся величину затрат, не покрытых полученными комиссиями и прочими доходами на каждый рубль продуктивно размещенных средств.

Данный показатель м.б. определен как минимальная доходная (процентная) маржа, т.е. миним. разрыв в ставках по активным и пассивным операциям банка, которые позволяют банку покрывать расходы, но не приносит прибыль. Для расчета данного показателя служит формула:

Р_об – расходы по обеспечению функционирования банка, в т.ч.:

1. прочие операционные расходы (т.е. не включая платежи по процентам), а именно по перевозке ценностей и банковских документов, оплата услуг вычислительного центра, расходы по изготовлению. приобретению бланков, магнитных лент, бумаги и т.п., почтовые и телеграфные расходы, проценты и комиссии, уплаченных за счет прошлых лет.

2. администрат. управленческие расходы.

Д_п – прочие доходы кредит. учреждения (т.е. те за исключением дохода по активным операциям банка), возмещение клиентами телеграфных и др. расходов, плата за услуги, оказанная предприятиям, за исключением доходов по факторинговым предприятиям и др.

А_д – актив баланса, приносящий банку доход в виде%, в т.ч. кратко- и долгосрочн. кредит. вложения, кредиты предоставл. др. банком, ЦБ, акции, задолженности по факторингу, средства перечисленные предприятиям для участия в их хозяйств. деят-сти, прочие.

В настоящее время уровень миним. % маржи незначителен. Определяется относительно невысоким размером доходов, по функц-нию банка, сравнительно с величиной работающих активов и наличием прочих доходов по операциям банка. Следует отметить, что усиление банковской конкуренции в условиях общего кризиса неизбежно приводит к резкому возрастанию расходов и ___ к повышению указан. акцепта при калькулировании уровня %-ов по кредиту.

Ориентировочная % маржа на предстоящий период, к обеспечению которых должен стремиться банк в ходе кредит сделок, определяется по следующей формуле:

Д_п – комиссия и прочие доходы (плановые).

П_п – плановый размер актива, приносящего доход.

В основу расчета положена смета затрат банка на предстоящий период и планируемое расширение (снижение) объема активных операций банка.

4.Ставка рефинансирования.

Учетный % - ставка по рефинансированию, ур-нь платы за кред. ресурсы, предоставляемые Центр. Банком другим банкам.

Учетный % - регулируемая величина, к-ая изменяется в соответствии с требованиями рынка с учетом торгов на межбанк. рынке, с учетом спроса на кредит и предложения ресурсов, а также с учетом темпов инфляции и др.

На размер учетного процента влияет Центральный банк, имеющий статус кредитора последней инстанции и использующей учетную политику как инструмент денежно-кредитной политики.

Централ. банк может изменять учетную ставку, в частности учетная ставка может быть снижена при направлении кредитов коммерч. банкам, для компенсации снижения объемов депозитов. Такая кредит. помощь банкам осущ-ся в целях поддержания их ликвидности. Предлагая тот или иной уровень учетного процента, Центр. банк воздействует на спрос и предложения на кредит. рынке ресурсов

Т.о. Центр. банк регулирует кредит. активность банков и объем ден. массы в стране. Повышение размера учетного процента вынуждает коммерч. банки сокращать размеры кредита, получаемые от Централ. банка и уменьшать кредит. вложения в экономику.

Повышение учетного процента соответ-ет стремлению Цент. банка ограничить предложение денег ограничить кредиты.

Тесная связь уровня процентов по ресурсам и процентов по депозитам определяет необходимость поиска эконом. критериев обоснования величины платы за кредиты, получаемые от Центр. банка.

Учетная ставка должна выступать миним. пределом оплаты кредитов, в т.ч. и депозитов.

Депозитная и учетная процентная ставка должна быть взаимосвязаны, т.е. должны быть близки по размерам. Это будет сдерживать стремление банков к кредит. экспансии за счет увеличения своих ресурсов с помощью повышения ставок по депозитам, а с другой стороны не позволит им снижать расходы ………. платы за депозиты.

Целью установления определ. размера учетной ставки явл-ся также воздействие на уровень процентов, ссудных и депозитных. Учетная ставка – базовый инстр-т для процентного регулирования. При всем ее значении, регулир-ние ден.-кред. п-ки через учетный процент носит относительно пассивный хар-р и меньше воздействует, чем оп-ции Центр. банка на открытом рынке, изм-ние резервных требований и др.

Кол-во получения кредитов у Центр. банка может быть достаточно ограничено, т.е. если учетная ставка понижена, а банки не склонны брать кредиты у Централ. банка, то даже более низкая ставка оказывает слабое воздействие на денеж. предложение и на сис-му кредит. отношений. Учетный процент выступает в виде платы, взымаемой банком за авансирование денег путем покупки ц б до наступления сроков оплаты по ним.