Ограничение кредитования.

Данный метод кредитного регулирования п.с. количественные ограничения суммы выданных кредитов.

В отличие от рассматриваемых выше методов регулирования, данный метод имеет прямое воздействие на деятельность банков. Кроме того, кредитные ограничения приводят к тому, что предприятия-заемщики попадают в неодинаковое положение.

Т.о., банки будут стремиться выдавать кредиты своим традиционным клиентам, как правило крупным предприятиям.

Мелким и средним фирмам скорее всего будет отказано.

Следует отметить, что при помощи указанной политики происходит сдерживание банковской деятельности и умеренный рост денежной массы. В данном случае государство способствует снижению деловой активности.

Поэтому данный метод используют не все страны и используют с осторожностью.

Также ЦБ может установить различные нормативы или коэффициенты, которые КБ обязаны

5. Согласно БК РБ, ст.8 «Банк».

Банк-юрид. лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:

1. Привлечение денежных средств физ. и/или юрид. лиц во вклады (депозиты).

2. Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

3. Открытие и ведение банк. счетов физ. и/или юрид. лиц.

Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей в фин-кред. услугах народн. хоз-ва и населения. Банки имеют дело с движение денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т.д.), а также банки сопутствуют данному движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей). Банки в отличие таких отраслей экон-ки, как с/х, промышленность, транспорт, действует в сфере обмена, а не произ-ва, однако они воздействуют на произ-во только им свойственными методами (выдача или возрат кредита, процент и т.д.)

Банки явл-ся юрид. лицами и функционируют на принципах хоз-коммерч. расчета в условиях деловой конкуренции. Сущность банка более полно раскрывают его ф-ции:

• Аккумуляция временно свободных денеж. средств: (при этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции: дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные денежные средства. Собранные денеж. ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора, т.е. клиентов банков. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, для чего банк в обязательном порядке получает спец. разрешение (лицензии)).

• Регулирование денеж. оборота (Банки выступают центрами через которое проходит платежный оборот между различными субъектами хозяйствованиями. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежн. средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и эк-ки в целом. Так происходит перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли нар. хоз-ва к другой).

• Посредническая ф-ция (деят-сть банка рассматр-ся как деят-сть посредника платежно-расчётных операций. Через банки проходят платежи предпричтий, орг-ций, населения. Следует отметить, что данную деят-сть нельзя назвать элементарно-посреднической. Банк имеет возм-сть по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно возможных ден. ресурсов многих клиентов и направить огромные ден. ресурсы только одному клиенту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе эк-ки какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и др. региона. Т.о., находясь в центре эконом. жизни банк получает возможность трансформировать, изменять размер, сроки и направления к-лов в соответствии с возникающими потребностями хоз-ва.

В РБ может создаваться в форме АО или УП в порядке, установленном БК и иными законодат. актами РБ. Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, установленным закон-вом РБ для юрид. лица, соответствующей организационно-правовой форме.

В Уставе банка должны содержаться:

-наименование банка с учетом требования БК.

-указание на его организационно-правовую форму.

-сведения о месте нахождения банка.

-перечень банк. операций в соответствии с БК, а также видов деят-сти, к-ые осущет-ся или будут осущ-ся.

-сведения о размере УФ.

-иные сведения, предусмотренные закон-вом РБ для соотв-щей организационно-правовой формы.

Мин. размер УФ устанавливается НБ по согласованию с Президентом РБ.

Для формирования УФ КБ могут быть использованы только собственныей ср-ва учредителей банка, а для увеличения УФ только собственные ср-ва участников банка и иных лиц.

УФ должен быть сформирован в полном объеме до гос. регистрации банка. Ден. вклады, вносимые в УФ банка подлежат перечислению на временный счет, открываемый учредителями банка в НБ, либо в др. банках по согласованию с НБ.

6. В целях обеспечения фин. надежности банк обязан осущ-ть своевременное появление возможных рисков, угрожающих его фин. стабильности. Кроме внутрибанк. контроля каждый банк обязан соблюдать установл-ые НБ нормативы безопасного функционир-ния, к-ые применяются для защиты интересов вкладчиков и др. кредиторов банка.

Выделяют след. нормативы:

-нормативы минимал. размера УФ (min размер УФ для вновь создаваемого или реорганизов-го банка, установленного в бел. рублях в сумме эквивалентной 5 млн евро, а также 10 млн. евро для банков, привлекших ден. ср-ва физ. лиц во вклады. Предельный размер имущ. вкладов в УФ устанавливается в размере 20 % уставного фонда)

-норматив минимального размера нормативного капитала банка (размер нормативного капитала банка определяется как сумма уставного, резервного и др. фондов, формир-х в банке и нераспредел-й прибыли за вычетом несозданных резервов (фондов), создаваемых для обеспечения фин. надежности банка. С увеличением либо уменьшением на ряд других составляющих нормативного капитала банка, перечень и порядок расчета к-ых определяется НБ РБ. Составляющие нормативного капитала банка опред-ся исходя из способности банка покрывать свои убытки. Мин. размер нормативного капитала для действующего банка устанавливается в бел. рублях в сумме, эквивалентной 5 млн. евро и 10 млн евро для банков привлекших ср-ва физ. лиц на депозиты).

-нормативы ликвидности (под ликвидностью понимается способность банка обеспечивать своевременное вып-ние своих обяз-в перед вкладчиками и кредиторами. Нормативы ликвидности банка находятся как соотношение активов и пассивов с учетом сроков, сумм, типов активов и пассивов и др. ф-ров. Среди осн. видов ликвидности различают мгновенную, текущую и краткосрочную. Также к нормативам ликвидности относят мин. соотношение ликвидных и суммарных активов. В целях надзора за состоянием ликвидности банка устнав-ся след нормативы ликвидности:

*мгновенная ликвидность (характ-ет соотношение суммы активов до востребования и пассивов до востребования +просроч. задолж-сть) - 20 %;

*текущая ликвидность (характ-ет соотношение сумм активов с оставшимся сроком погашения до 30 дней, в т.ч. до востребования и пассивов с оставшимся сроком возврата до 30, в т.ч. до востребования и с просроч. сроками) – 70 %

*краткосрочная ликвидность (характ-ет соотношение активов со сроками погашения до 1 года и обяз-в со сроками исполнения до 1 года. Принцип расчета сост. в сопостовлении фактической и требуемой ликвидности. Фактич. ликв-сть – имеющиеся активы для оплаты обяз-в банка в соответствии со сроками погашения или по первому требованию в зависимости от вида обяз-в. Требуемая ликв-сть – сумма активов, которую необходимо иметь банку для своевременной оплаты своих обяз-в при их востребовании. Она определяется по сумме пассивов до востребования, взвешенных на риске одновременного снятия ср-в по ним обяз-в, сроки погашения по которым наступили, а также по сумме отриц. несоответствий м-у А и П по срокам до 1г) - 100%

-минимал. соотношение ликвидных и суммарных активов устан-ся в целях поддержания банками достаточного уровня ликв. активов. Суммарные активы принимаются в расчет минимального соотношения ликв. и сумм. активов в сумме по балансу за вычетом ср-в зарезервир. в НБ в соответствии с законод-вом РБ. Минимально допустимое значение – 20%

- нормативы достаточности нормативного капитала устанавл-ся в виде предельных соотношений размера нормативного к-ла банка и рисков, ____ на себе банком. Т.о нормативный капитал должен быть сформирован в достаточном размере для покрытия определ. доли рисков, возникающих в ходе банк. деятельности. (риск: кредитный, операционный, валютный и др.) Нормативные значения дифференцируются в зависимости от продолжительности функционирования банка. Норматив достаточности первые 2 года после гос. регистрации не должен быть меньше 12 %, в последующие не менее 8 %. Норматив достаточности осн. капитала первые 2 года ≥ 6 %, последующие ≥ 4 %.

-нормативы ограничения кред. рисков определяются в процентном отношении и нормат. капиталу и направлены на минимизацию кредит. рисков.

-нормативы ограниченно вал. риска устан-ся в проц. отношении нормат. капитала и нормативом открытой позиции банка по валютному риску. Эта группа нормативов направлена на минимизацию потерь банка в следствии изменения курса иностр. валюты и стоимости драг. металлов (за исключением мерных слитков).

-нормативы участия банка в УФ других коммерч. орг-ций – определяется в целях надзора за инвестиц. деят-стью банка в процентном соотношении к нормативному капиталу банка.