48. Основные виды банковских услуг.

Анализ рентаб. работы ряда зап. ком. банков пока­зал, что значит. доля их доходов в нас. время форм. за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. УЧРЕДИТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА, ИЛИ ДОЛЕВОЕ УЧАСТИЕ В СОБСТВЕННОСТИ.Относится долевое участие ср-ми бан­ка или путем приобр. акций и других ц.б. в учреждении и деят-ти росс. и ин. орган., осуществ. на долевых началах совм.й деят-ти по реализации целевых про­грамм и научно-технических проектов, созданию, тиражированию и приме­нению отдельных видов продукции (с разделением на долевых началах стои­мостного эффекта).Гос-во м. поощрять совм. деят-ть банков посредством использ-я эк. регуляторов: льгот в налогообложении, сокраще­ния обяз. резервов, предоставления кредитов ЦБ на льготных условиях и т.д. В качестве примера можно привести осуществл. банком фин. поддержки и эк. экспериментови др.. Для решения этих задач могут учреждаться целевые денежные фонды. Источниками финансирования могут быть отчисления от прибыли учредителей — банков и науч­ных организаций, выручка от реализации научно-технической продукции, принад­л. фондам, Добров. взносы и другие средства.ПРИЕМ БАНКОМ НА СЕБЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА И ВЫДАЧА ГАРАНТИЙ.Поруч-во выполн- банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе.В банк. практике известны многочисл. формы поруч-­ва, не относ. к сделкам купли-продажи имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов клиента в фин., хоз., судебных органах, а также при совершении различных имущ. сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиен­тов банка.ТРАСТОВЫЕ УСЛУГИ БАНКА(доверительные) услуги выполн. банком от имени и за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это преду­смотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон.5) + доверительных операций для банков:1)неогранич.е возможности для привлеч.средств, т.е. неогранич. источники доходов;2)четкая структуризация работы банка (все операции по обслуживанию клиентов, кроме выдачи кредитов, не рассредоточены по разным отделам, а собра­ны в одном функциональном подразделении банка); многолетний опыт работы западных банков подтверждает рациональность такого подхода;3)сравн-но невысокие банк. издержки на проведение доверит.х операций, функц-е во многих банках параллельно двух отделов, проводящих сходные инвестиции: один отдел — в пользу банка и за его счет, дру­гой — в пользу и за счет клиентов;4)расширение сферы корреспондентских отношений банка, повышение его репутации.банк не несет ответств-ти за убытки, возникшие не по его вине.В целом к услугам трастовых отделов банков за рубежом обычно относят:1)хранение ц.б.;2)ведение ежемесячных бухг. записей;3)получение платежей от имени клиента по доверенности, включая %, дивиденды, арендные платежи;4)покупка и продажа ц.б. за счет и от имени клиента, проведение расчетов с продавцами и покуп-ми;5)консульт-ие: предприятий — выбор оптим. портфеля ц.б., налог. планирование, приобр-е недвиж-ти и др.частных лиц — по вопросам перевода ден. средств и других активов родственникам и наследникам в стране и за границей, а также планирование опти­м. распределения семейных доходов и т.д.;6)принятие целевых вкладов граждан и организ. на покупку недвижимости, автомобилей.Росс.банки редко оказывают трастовые услуги, за искл. услуг, совершаемых по доверенности или завещанию клиента, Сбербанк, например, ока­зывает услуги, связ.с получением по доверенности средств с лицевого счета клиента, операции по хранению ценностей, выполняет завещательные распоряже­ния вкладчиков и проверку ц.б.. ТОВАРНО-КОМИССИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ.Приобр-е и продажа по поручению, а также за свой счет различных цен­ностей, товаров, имущества, инф. и научно-технической продукции эти операции, которые м.б.предметом комиссии выполн.ком.банки. осн. формы товарно-комисс.х операций: простые сдел­ки по приобретению или реализации на комисс. началах отдельных партий товаров; крупные комисс. договоры, по которым банк принимает на себя обязанность производить всю реализацию продукции к-л. предприятия или осуществлять его гарантир. снабжение. По условиям комисс.сделки клиент банка обычно оплачивает все доп. расходы, связанные с куплей-продажей товара: транспортные и страховые затраты, расходы на оплату услуг связи, складские, рекламные рас­ходы и т.п. Комисс. вознагражд. банку, если не предусм.иное,, полностью относится на доходы банка. При невыполн. поручения банком по независ. от него причинам комитент обязан возместить банку все расходы, связанные с поруче­нием. Банк не несет ответств-ти за утрату товара, если товар не был застрахо­ван, а также если это произошло по независящим от банка причинам.Зачастую товарно-комисс. сделка совмещается с кредитной и факто­ринговой операциями, что является важным преимуществом банка по сравне­нию с другими комисс. и позволяет, как показывает практика, успешно конкурировать с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарн.рынках.ФАКТОРИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА.Факторинг - разно­видность торгово-комисс. операции, сочетающейся с кредит-ем оборотного капитала клиента. Основой факт. операции явл.покупка банком (фактор. фирмой) счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку права требования платежа с дебитора.Банки покупают счета-фактуры поставщика, как правило, на условиях немед­л. оплаты 80% стоимости этих счетов-фактур. 20% выплач. банком (за вычетом % за кредит и комиссии за услуги) после полу­чения платежа от дебитора или независимо от поступления платежа от дебитора.2 вида: откры­тый (конвенционный) факторинг(поставщик указывает что требование продано банку); конфиденциальный (скрытый)(не указывает) факторинг.Конвенционный факторинг в свою очередь бывает с правом регресса, т.е. с правом обратного требования платежа с поставщика, или без права регресса.ФОРФЕЙТИНГ-это покупка долга, выраженного в оборот­ном документе, таком, как, например, переводной или простой вексель, у кредитора на безвозвр. основе. Покупка оборот­ного обяз-ва происходит, со скидкой.Механизм форфейтинга исп. в сделках двух видов: в фин.сделках — в целях быстрой реализации долгоср. фин. обязательств;и в экспортных сделках — для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит ин. покупателю.Осн.оборотн. документы - векселя.Осн.+ то, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией; привле­кательность форфейтинга увелич. в связи с отказом в некоторых странах от фиксиров. % ставок, недостатком валюты для оплаты импорти­руемых товаров (во многих развивающихся странах), усилением политических рисков др.Для форфейтера вторичный рынок обладает двумя +:1) доход по форфейт. бумагам обычно выше того,который можно получить по другим ц.б. (при одинаковом уровне риска, одинаковыхсроках и валюте);2)любой инвестор заинтересован в том,чтобы снизить риски, а гарантии по форфейт. бумагам или аваль первоклассных банков—самое лучшее обеспечение платежа.ЛИЗИНГОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА.Лизинг— долгоср.аренда машин, оборудования, трансп. средств, сооружений произв. наз­начения.По срокам различают следующие виды: рейтинг— до 1г.; хайринг — 1-3лет; лизинг — от 3 -20 и более лет.по видам арендуемого объекта различают лизинг движимого имущества и лизинг недвижимого имущества.по видам лизинг. сделки :Оперативный лизинг — это арендные отношения, при которых расходы лизингодателя, связ. с приобрет. и содержанием сдаваемых в аренду объектов, не покрываются арендными платежами от одного контракта.иногда операт. лизинг определяют как переуступку оборудования на срок меньший, чем период жизни этого оборудования. Заказчик получает в рас­поряжение имущество на определенный срок или на один производственный цикл. При этом лизинг. договор заключают обычно на 2-5 лет. К истечению срока действия договора арендатор может:завершить арендные платежи и вернуть имущество банку;возобновить договор на новых условиях;закупить имущество по согласованной к моменту заключения договора цене.Финансовый лизинг — это соглашение, предусматривающее в течение периода своего действия выплату лизинговых платежей, покрывающих полную стоимость амортизации оборудования или большую ее часть, дополн. издержки и прибыль лизингодателя.по видам взаимоотношений субъектов сделки — заемщика и арендодателя. Прямой лизинг пред­полагает, что арендодателем выступает изготовитель или владелец имущества; косвенный лизинг — это сдача в аренду имущества через посредника.По типу финанс-я различают срочный лизинг (одноразовая аренда) и револьверный (возобновляемый) лизинг.По отношению к арендуемому имущ-у :чис­тый лизинг (дополнительные расходы берет на себя арендатор) и полный лизинг (арендодатель берет на себя техническое обслуживание имущества и другие рас­ходы).При расчете платежей по лизинг. договору необходимо, например, учитывать следующие факто­ры: %ставку по кредитам, нормы и порядок начисления АО, СПИ, предполаг. остат. стоимость имущества, операц. расходы лизинг. отдела банка, ставки подоходного налога для потенц. арендатора..СКЛАДСКИЕ ОПЕРАЦИИ. Одной из подобных операций в настоящее время является прием банком на хранение вещевых вкладов. В заруб. практике она выполняется банками в двух формах: предост-е сейфов для хранения ценностей и хранение ценных бумаг в сталь­ной камере.ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОМ НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКИХ РАЗРАБОТОК СОБСТВЕННЫМИ СИЛАМИ.Обычно банки проводят НИОКР, связанные с организацией производства средств автоматиза­ции банковской деятельности и оргтехники, созданием и сопровожде­нием соответств. программного обеспечения, а также с внедрением новых видов банк. услуг и операций, основанных на автоматизир.технологиях.ФОНДОВЫЕ ОПЕРАЦИИ- по выпуску и размещению ц.б. эмитента, выполнение банками поручений клиентов по продаже или покупке определ. ц.б., их хранению, управлению ц.б. и т.п. В этом случае банки получают доходы по хранящимся ц.б. и извещают клиентов о всех поступлениях. Банки могут заниматься погашением бумаг с истекшим сроком, получением денег по закладным, а также покупкой и продажей, получением и доставкой ц.б., их обменом, выкупом привилегированных акций и подписных сертификатов.Основными направлениями консультац. деят-ти банков следующие:1)оказание информац.-аналит. и маркет. услуг;2)проведение маркетинг. исслед.й рынка по заказу клиента;3) инфор.-справочных услуг;4) консультац.-правовых услуг;5) патентных у.;6) рекламно-издат. и выставочных услуг, организация науч­но-технических семинаров, совещаний, конференций и т.д.;7) услуг по оформл. и регистрации сделок и документов;8) услуг по ведению б/у, кассового и фин. хозяйства предпр.и крупных организ.структур ;9)страх-е кред. и депоз. рисков, заложенного в росс. и ин. банках имущества организ. и граждан…