47. Условия банковского вклада.

Основные условия вклада:1. Срок вклада. Обычно указ.в кал. днях. Это делается для удобства расчетов: первое полугодие не равно второму, кварталы и месяцы тоже неравны по длительности. А начислять равные % за разный срок польз.я деньгами банку не выгодно. В некоторых банках считается банковский год (360 дней), и от него рассчит.кратные (многолетние) и дробные (полгода, квартал, месяц) сроки. Вклады до востреб. являются бессрочн. вкладами.От длит-ти срока зависит %% по депозиту (чем больше срок, тем больше ставка), поэтому лучше выбирать макс. возм.срок. 2. Миним. первонач.взнос и размер неснижаемого остатка. Для начинающих инвесторов это самый главный ограничитель. Хочется вложить деньги под приемлемый %, но средств на это не хватает. Также мин. остаток ограничивает ваши расходные операции по вкладу (снятие денег).Срок и мин. остаток обычно являются заменителями при расчете % ставки: т.е. можно положить много денег на краткоср. (до года) депозит, или мало денег (до 25 т.р.), но на более длит. срок. Ставка в этих случаях будет одинаковой (подробнее, конечно, нужно смотреть условия конкр. вклада в конкр. банке).Для вкладов с неснижаемым остатком, как правило, размер этого неснижаемого остатка и первонач. взнос совпадают (но не всегда!). В других видах срочных депозитов существует только мин. первонач. взнос.3. Процентная ставка. Дополнительным условиям:4. Мин.размер доп. вложений. Его стоит учитывать в 2 случаях 1) если у вас не хватает средств, чтобы сразу положить в банк сумму, необходимую для вашей фин. “подушки безопасности”, 2)когда вы планируете накопить сумму для какой-то будущей покупки. Чем данный показатель меньше, тем нам удобнее.5. Миним. период. доп.х вложений. Некот. банки, особенно если у них маленькие огранич. на размер довложений, огранич. период доп. вложений. Самое распространенное – влож. можно делать не чаще 1раз в месяц. Особые неудобства от этого огранич. возникают, когда период ограничив. сроком больше месяца - тогда вы можете положить предназнач. для банка деньги в комод, забыть о их цели и случайно потратить.6. Начисление %. % по вкладам рассчит. ежедневно(если пополняемый вклад, или в конце срока). Начисление % - это прибавление % дохода к вашему вкладу в банке. Оно осуществляется периодически, причем необязательно ежедневно. существ. договоры с ежемесячным начислением, ежеквартальным, ежедневным, а также с единовременным начислением процентов в конце срока.Периодичность начисления % влияет на доходность вклада при наличии капитализации. Чем периодичность начисления меньше, тем лучше.7. Капитализация % - учет уже начисл. % для расчета будущего % дохода. Есть вклады без капитализации (к ним по умолчанию относятся простые срочные вклады с начислением % в конце срока) - % начисляется только на осн. сумму вклада. Если капитализация есть, то начисление % производится на сумму вклада плюс уже начисл.е %, т.е. работает механизм сложных %.8. Выплата %. По умолчанию (по ГКРФ) банки выплач. % раз в квартал, но в договоре банк. вклада могут быть прописаны др. условия. 9. Пролонгация вклада – автомат. продление депозита на условиях, действ. для вкладов данного вида в банке. Условия для пролонгации берутся на следующий день после окончания срока вклада. В течение срока депозита условия банк. вклада не могут меняться. если в договоре нет пункта о пролонгации вклада, то по истечению срока такой вклад автомат.становится вкладом до востребования (с соотв. % ставками).10. Досрочное расторжение договора. Банк. депозит является вашей собственностью, поэтому забрать вы его можете в любой момент. Банк обязан вернуть вам всю сумму вклада, независимо от его вида и срока. Штрафы за доср.е расторжение договора противозаконны. При доср. закрытии срочного депозита многие банки идут навстречу своим клиентам и платят часть ставки срочного депозита. Например, вклад на 3 года под 12% годовых. Если вы заберете вклад в первый год, то получите проценты по ставке вкладов до востребования (0,5% годовых). Если заберете деньги на втором году, то банк выплатит половину ставки (6% годовых). Если же вы расторгнете договор на третьем году, то ставка будет равняться 2/3 основной ставки (т.е. 8% годовых). Если же никаких условий доср. расторжения договора в договоре не отражено, проценты по вкладу выплач. по ставке вклада до востребования.11. Комиссии. Очень часто к вкладам с возможностью расходных операций (до востребования и с неснижаемым остатком) выдается пластиковая карта, за обслуживание которой взимается плата. Также комиссии берутся при снятии и зачислении средств (особенно это касается использования банкоматов и интернет-банкинга).Уточняйте размер комиссий за осущ. расчетно-кассового обслуж., за снятие средств (в отделениях банка, в собственных банкоматах банка, в банкоматах других банков), за зачисление средств.12. Внесение средств третьими лицами. Удобно, когда на ваш счет деньги могут вносить другие люди. Внекоторых банках достаточно знать номер счета, в других потребуется доверенность от владельца депозита.