45. Кредитная политика коммерческого банка.(кр.П.).

Кр.п.позвол.рационально организовать и регулир-ть взаимоотнош.между банком и его клиентами по поводу предоставления ден.ср-в в ссуду с послед.возвратом как осн.долга по ссуде, и %.Кр.п.можно определить как стратегию и тактику банка в области кр.операций.кр.п.явл.основой управления рисками в деят-ти банка. кр.п.направл.на достижение цели роста активов и повыш-я их кач-ва. предпочтение отдается 2му направл.кр.политики. кр.п. м.б.агрессивной,традиционной и классической.в основе выбора кр.п.лежит стратегия банка,ориентир.на обеспечение его устойчивости,рост капитала,увелич.доходов или смешанная стратегия. Кр. стратегия - проведение анализа по осн. направлениям: отбор и подготовка персонала; оценка и контроль за сост. кр. портфеля; ценообразование с учетом степени риска; диверсифи­кация операций банка по секторам эк-ки, регионам, видам операций и услуг для снижения общего кр. риска банка. Чем более взвешенную податику диверсификации проводит банк, тем больше он снижает специф. (внутрен­ний) банковский риск.Стратег.е направления деят. банка -выбор рын­ка, нормы риска (как отношение размера страховых фондов на покрытие рисков к общему объему выданных ссуд), увеличение оборота банка, размера чистой (балансовой) прибыли.Опред-е стратег.направлений деят-ти банка позволяет сформул. ближайшие (тактические) цели, задачи его развития.Конкретные, частные цели развития банка — это расшир. спектра услуг, предоставл. клиентам, улучшение работы с состоят.клиен­тами, «очистка» картотеки и т.д.На микроуровне (на уровне конкретн. комм. банка) кр.политика - политика банка по реализации его кр. функции. Поэтому кр. политика в узком смысле — это система мер банка в области кред-я его клиентов, осущ-ых для реализации страте­гии и тактики банка в данном регионе в опред. период времени.Кр. политика определяет:1)объект. стандарты и параметры, которыми должны руководство­в.банковские работники, отвечающие за оформление займов и управление ими;2)основу действий совета директоров, лиц, приним. стратег.решения;3)возможность оценки внешн. и внутр. аудиторами степени и качества управления кр. в банке. Кр.политика основ-ся на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать: сектор экономики, на котором целесообразно провод. кр. операции в данный момент времени; «своего клиента» исходя из его кредитосп-ти и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления ссуды. Кр. политика опред-ся также теми кр. продуктами, которыми располаг.банк сегодня и которые предполагает внедрить завтра. важн.элементом кр.полит.явл. организ. контроля в банке; контроль за правильн. примен. критериев при решении вопроса о возможн.кред-я потенц. заемщика; контроль за соблюдени­ем полном. отдельн. кр. работниками; общий контроль за состоя­нием кр. портфеля банка, в частности за проблемными ссудами. не существует единой кр. политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою кр. политику учитывая эк., полит., соц.ситуацию или, принимая во вним.всю совок-ть внеш. и внутр. рисков, влияющих на работу данного банка. Факто­ры, влияющие на деят.банков: макроэкон., воздействующие на все банки, и микроэкон.факторы, влияющие на работу конкр. банка. внешние факторы:Общее состоян. эк. страны, инфляция, темпы роста ВВП, бюдж. дефицит …;Уровень независ-ти ЦБ, вовлеченность банков в полит. жизнь страны и пр.;Уровень доходов населения, способность потреблять банк. услуги, наличие соц. льгот и т.п.;Влияние ден.-кр.полит.ЦБ;Сфера деят.,регион; Уровень конкуренции;Уровень цен на банк.продукты и услуги на рынке;Кр. потенциал банка.внутренние: Стабильность депозитов;Профес. подгот-ть, уровень квалиф. и опыт персонала;Спектр выполн. операций и услуг;Обеспечение ссуд;Клиентура банка;Качество кр.портфеля;Ценовая политика банка; Уровень риск-менеждмента.