26.Объективная необх-ть и форм-ние с-мы надзора за дея-тью коммерч банков. Нац и межд надзор.

Необх-ть надзора за Дея-ю комм банков опред-ся: -особым положением банка в связи с тем, что он оперирует "дважды общественными" день­гами — его капитал сформиро­ван на основе акций или паев, а на счетах находятся ср-ва клиентов; -ролью, к-рую банки игра­ют в хоз жизни об­щ-ва; -особым доверит х-ром отнош между ком­-ми банками и их кли­ентами; -наличием большого числа серьезных и разноплан-х рис­ков банк дея-ти, потенциально способных в крат­чайшие сроки вывести рынок или его отдельных агентов из состо­яния равновесия; -возм-ю лишь на об­щегос уровне обес­печить систему гарантий надеж­ности депозитов и осуществить ряд других мер по поддержанию стаб-и на денежно-кред рынках. Банк надзор не может быть эф-м без реального выполнения 2 функций: пре­вентивной и защитной. Первая нацелена на то, чтобы не допу­стить краха отд банков или дестабилизации рынка в целом. Вторая предусм-ет меры нейтрализации или локализации негативных последствий, если такой крах или дестабилизация все же произошли. Она состоит из системы мер реальной помо­щи банкам, попавшим в слож­ную финансовую ситуацию, и си­стемы гарантий депозитов, на­правленных на защиту интересов вкладчиков в случае банкротства кред институтов. Банк сист разл стран следуют одной из двух возможных схем орг-и регулир-я и надзора за дея-ю кредитных орг-й: первая – надзорные ф-и выполняет только ЦБ страны; вторая – надзорные ф-и наряду с ЦБ вып-ет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора ЦБ. Т.о., всего можно говорить о 4 моделях орг-ии банк надзора. Первая модель – основыв-ся на законод-м закреплении за ЦБ исключительных полномочий в сфере надзора и регулир-я банк дея-ти. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникн-я надзорной практики в области банк дела. Н.: Испания, Греция и Португалия, и с известными оговорками – Италия и Голландия. Вторая модель – ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции надзора и контроля вып-ся специализир органами при непосредс-м участии ЦБ и минфина. Самым ярким примером здесь может служить орг-я банк надзора в США, кот отл-ся от систем в других странах довольно сложной структурой. Ком банки и фин институты в США могут иметь статус федеральных орг-й или орг-й штатов. Надзор за их дея-ю осущ 3 органа: ФРС; Федеральная корпорация страхования депозитов, заним-щаяся страхованием депозитов в банках и др кред институтах; Упр-е контролера ден обр-я – бюро Минфина, осущ-е надзор за общенац банками. Между перечисленными органами сущ-ет соглашение об исключении двойной работы. Надзор за ост банками в США осущ-ют надзорные органы соотв-х штатов и др органы федер уровня. В отличие от др стран в США надзор за сбер банками и кред союзами осущ-ся 2 дополн надз органами: Упр-м по надзору за сберегат учреждениями и Нац упр-м кред союзов. К «смешанной модели» м/отнести и Фр, где ЦБ страны – Банк Фр – в завуалированном виде играет если не определяющую, то ведущую роль в надзоре за дея-ю кред учр-й. К числу стран, принявших в рамках переходного пер-да «смешанную модель», сейчас можно условно отнести Италию и Нидерланды. Третья модель – хар-ся тем, что надзор за банк дея-ю осущ-ся независимыми специализир-ми органами в тесном взаимод-и с минфин и при более или менее выраженном опосредованном участии ЦБ. К их числу относится Канада, кот наряду с Великобританией явл-ся страной, где роль ЦБ в регулир-и и надзоре за банк сист весьма ограничена. Четвертая модель - объединяет страны, принявшие законод решения о созд мегарегулятора на рынке фин услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от ЦБ. Искл-ми явл-ся Сингапур, в котором полномочия мегарегулятора закреплены за ЦБ, и в известной степени Ирландия, где мегарегулятор создан на базе автономного подразд-я ЦБ. Рос зак-во отдает предпочтение первой схеме. ЦБ РФ является единств органом, осущ-м регул-е и надзор за банк дея-ю. При этом, конечно же, следует помнить, что опред контр-ми полномочиями в отношении кред орг-й располаг-т и др органы – н: мин РФ по антимонопольной пол-ке в части соблюдения положений антимоноп зак-ва при реорганизации кред орг-й, приобр-и акций кред орг-й, гос регистр-и кред орг-й; Комитет по фин мониторингу России в части дея-ти, напр-й на предотвращение отмывания денег. Однако функции этих органов не являются собственно «банковско-надзорными» - в рамках своей компетенции они осущ-т эти функции по отношению ко всем орг-м, в том числе и кред-м.

27. Пр-пы банк надзора и контр органы. Контроль над БС в Рос.

Банк надзор явл-ся составной частью более широкого круга мех-мов обеспечения фин стабильности. К таким мех-мам относ-ся: 1. Рациональная и долговрем эк политика. 2. Развитая обществ инфр-ра. 3. Высокая рын дисциплина. 4. Методы эф разрешения проблем в банк сфере. 5.Мех-мы, обеспеч достат уровень системной защиты .Базельские пр-пы надзора Эф пр-пы банк надзора получили зак­репл в док-х Базельского комитета по банк надзору. Многие из этих поло­жений по­лучили отражение в норм актах Банка России и в рос зак-ве. Однако эф надзора обеспе­чивает именно целостная с-­ма надзорных мер-й. Базельский комитет вырабо­тал 25 осн пр-пов над­зора, затрагивающих все эта­пы "жизн цикла" банков и всю с-му взаимоотнош между ними и надзорными органами. Одним из базельских пр-пов явл-ся необх-ть лицензирования банк. дея-ти. Подход к выда­че разрешения д/быть же­сткий. Орг-ции, к-рые не подпадают под опред критерии, не имеют права зани­м-ся банк бизнесом. При рассм-нии заявок на выдачу лицензий органы банк надзора внимательно ана­лизируют миним размеры уст капитала и стр-ру собств-сти банка; состав и персоналии директоров и выс­ших менеджеров; оперативный фин план; орг-цию внутр управления; план развития банка на ближайшую перспективу. Базельский комитет четко определил правила и нормы контроля в целях выявле­ния проблемности на воз­можно более ранних этапах. Органы надзора должны: определять миним размер уст капитала. Уст капитал кред орг-и форм-ся из вкладов ее учредителей, кот м/иметь вид ден средств или матер активов. При этом установле­но, что неден часть уст кап-ла кред орг-и не должна превышать 20% в первые два года ее дея-ти и 10% - в после­дующие годы. Базельский комитет считает, что органы надзора д/под­держивать высокие этические стандарты в фин секто­ре, не допуская преднамеренное или непреднамеренное исп-ние банка кримин стр-рами. Наряду с возм-тью по­лучения, обработки и анализа необходимой инфо от банков, органы надзора д/обладать правом проведения проверок на местах (инспекти­рование) и прибегать к ус­лугам внешн аудиторов. Система банк надзора обычно включает: типы банк учреждений, подлежащих надзору; процедуру выдачи лицензий на совершение банк операций; стандарты бух учета, банк и стат отчетности; порядок аннулирования лицензий на банк дея-ть или ограничение банк операций; обязат-сть аудиторских проверок; порядок назначения временной администрации по управлению банком; объявление банков неплатежеспособными. Организационная стр-ра банк надзора хар-ся значительным разнообразием. В таких странах, как Великобр, Ит, Нидерл надзор за дея-тью ком банков осущ-ют нац ЦБ. В Канаде и Швейц органы надзора отделены от цб. В Герм, США и Яп сущ-ет смешанная с-ма, при к-рой цб разделяют обяз-сти по надзору с гос органами. В отеч практике надзор за дея-тью ком банков и кред учреждений вып-ет ЦБ, кот имеет три подразделения, выполняющие ф-ции надзора: Контрольно-ревизионное управление, осущ-щее ревизии главных территориальных управлений ЦБ; Департамент банк надзора; Управление инспектирования ком банков. Свои полномочия органы надзора м/вып-ть в процессе выдачи лицензий на банк дея-ть; принятия решения об ограничении круга выполняемых операций; осуществления контроля за действующим банком. Можно выделить след виды контроля за дея-тью комм банков: гос, ведомств и независ контроль. Гос контроль за дея-тью ком банков выражается действующей системой банк зак-ва. Все банки функционируют в рамках принятых зак-ми органами законов, регламентирующих дея-ть ЦБа, ком банков и кред учреждений. Ведомственный контроль включает надзор за дея-тью комм банков со стороны ЦБ страны. Задачи, цели и границы ведомственного контроля определены соотв-щими зак-ми актами. Независимый контроль — это контроль, осуществляемый независимыми вневедомств орг-ми, т.е. аудиторскими фирмами.Банк надзор в России В орг-и и дея-ти кред орг-й можно выделить несколько предметов банк надзора. 1. Соблюдение кред орг-й банк зак-ва и правил, установленных Банком России. 2. Выполнение кред орг-й предусмотренных закон-м и нормат актами Банка России фин нормативов.3. Проверка правильности ведения бух учета и достоверности, отчетности кред орг-й. Задачи и функции банк надзора - это проверка Банком Рос тех вопросов, кот опред-ся предметами банк надзора. Трем осн предметам соотв-ют и три задачи банк надзора. Ф-ции банк надзора - это направления проводимой Банком Рос документальной или непосредственной проверки дея-ти кред орг-и. По мнению банк спец-тов, сущ-ет опред перечень этих ф-ций. Подразделения банк надзора. В системе банка Рос м/выделить две группы подразделений: регулятивные, надзорные. (Их названия довольно часто меняются). К первой относятся такие, например, департаменты и соотв-щие им управления, как Департамент эмиссионно-кассовых операций, Департамент регул-ния ден обращения, Департамент лицензирования дея-ти и фин оздоровления кред орг-й Банка России. Юр департамент, Администрат департамент, Департамент бухг учета и отчетности, Департамент ц.б, Департамент валютного регул-ния, Департамент платежн систем и расчетов Банка Рос и в Главный центр информатизации Банка Рос и некот др подразделения. Дея-ть подразделений надзорного блока объединяет Комитет банк надзора Банка России. Надзорный блок сост-ют, прежде всего, два департамента и соотв-щие им управления, отделы в территор учреждениях Банка Рос: а) Департамент банк регул-ния и надзора; б) Главная инспекция кред орг-й. Надзорный блок обладает известным единством, что нашло свое отражение и в нормат актах Банка Рос. Между регуляти-ми и надзорными блоками нет абсолютных разделений. Они не самост-ы в принятии решений и не изолированы друг от друга. Понятие и содержание гос банк надзора в России. Банк России осуществляет пост-й надзор за соблюдением кред орг-ми и банк группами банк зак-ва, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Главными целями банк регулирования и банк надзора являются поддержание стабильности банк системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России, по общему правилу, не вмешивается в оперативную дея-ть кред орг-й. Банк надзор хар-ся следующими отличит чертами: 1) поскольку Банк России прямо не отнесен к органам гос власти, осущ-й им надзор не является гос надзором; 2) ЦБ РФ при проведении надзорных проверок не подменяет правоохранительные органы и органы гос контроля, например, Счетную палату;3) меры воздействия, применяемые Банком Рос по итогам выявленных нарушений, являются специфическими банк санкциями. Банк надзор- постоянно осуществляемая дея-ть банка России по проверке исполнения кред орг-ми и банк группами требований федер актов, регулирующих банк Дея-ть, нормат актов Банка Рос, выполнения ими обязательных экономических нормативов и резервных требований, а также требований по ведению бух учета и предоставлению отчетности. ЦБ осуществляет надзор следующими методами: 1. устанавливает обязательные для кред орг-й и банк групп правила проведения банк операций,2. имеет право запрашивать и получать у кред орг-й необход инфо об их дея-ти 3. принимает решение о гос рег-и кред орг-й и ведет Книгу гос регистрации кред орг-й, приостан-т действие указанных лицензий и отзывает их;4. вправе устанавливать квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров5. устанавливает обязательные для кред орг-й нормативы 6. проводит проверки кред орг-й (их филиалов), направляет им обяз для исп-ния предписания Т.о.банк надзор имеет две основные формы: дистанционную и контактную. Дистанционные надзор представляет собой форму надзора на основе представляемой в Банк России отчетности и иных документов. Контактный надзор осущ-ся посредством инспекционных проверок кред орг-й полномочными представителями Банка России. Правовой статус органов, осущ-х гос банк надзор Надзорные функции Банка России осущ-ся через действующий на пост основе орган - Комитет банк надзора, объед-й структурные подразделения Банка Рос, обеспеч вып-ние его надзорных функций. Комитетом руководит председатель Комитета, назначаемый Председателем Банка Рос из числа членов Совета директоров Банка России. Основной формой работы Комитета являются заседания, в которых принимают участие с правом голоса Председатель Комитета, его заместители и руководители структ подразд-й Банка России, обеспеч вып-ние надзорных ф-ций. К компетенции Комитета относятся вопросы, связанные с осущ-нием: регулирующих и надзорных функций Банка России, в том числе соверш-м методологии банк надзора и регулирования дея-ти кредитных орг-й; отд функций Банка Рос в области валютного регулирования и валютного контроля; иных функций, возложенных на Комитет закон-м. Заседания Комитета проводятся по мере необходимости, но не реже одного раза в месяц. Решения Комитета прин-ся большинством голосов.

28. ЦБ как эл-т б.с.З-чи и ф-ии.

Главным звеном б.с. любого гос-ва является ЦБ страны. В разл гос-х такие банки на­з-ся по-разному: народные, госуд, эмиссионные, резер­вные, Федер резервная система (США), Банк Англии ЦБ возникли как ком банки, надел-е правом эмиссий и банкнот. Первым банком, осущ-щим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депо­зитные сертификаты на золотые монеты, кот выписывались на предъявителя и обращались наравне с другими видами денег на всей территории королевства Швеции), первым эмиссионным банком счи­тается созданный в 1694 г. Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя. Впоследствии, кроме эмис­сии банкнот, за центральными банками закрепилась роль казначея го­сударства, посредника между гос-мм и ком банками, проводника ден-кред политики гос-ва. Будучи комм, цб были национализированы, и в настоящее время капитал цб полностью или частично принад­лежит гос-ву. Создание центр эмис банка было обусловлено про­цессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным ден с-мам. Во всех развитых странах действует неск з-нов, в которых сформулированы и закреплены задачи и функции цб, а также определены инструменты и методы их осущ-ния. В неко­т гос-х главная задача цб излагается в конституции. Основным правовым актом, регулирующим дея-ть национального банка, служит закон о цб страны; он устанавливает организационно-правовой статус последне­го, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, ста­тус во взаимоотношениях с гос-мм и нац банк с-мой. Данным з-ном закрепл-ся полномочия цб как эмиссион центра страны. Наряду с законом о цб взаимодействия между цен­тр банком и банк с-мой регул-ся з-ном о бан­к дея-ти. Такой закон определяет осн права и обя­з-ти кред институтов по отнош к цб. Для опред-я роли ЦБ в эконом и полит проц-х в стране важна степень его независ-ти. Эконом нез-ть – возм-ть ЦБ испол-ть имеющ-ся в его распоряж-ии инструменты без сущ огран-й. Степень полит нез-ти опред-ся уровней самост-ти в его отнош-х с орг-ми гос упр-я при выборе и провед-ии ден-кред пол-ки. ЦБ развитых стран класс-ся по степени их независимости в решении вопросов ден политики с помощью различных объективных и субъективных факторов. К субъект факторам отн-ся сложившиеся взаимоотноше­ния между ЦБ страны и правительством с учетом не­формальных контактов руководителей. Среди множества объективных факторов оценки независимости цб можно выделить пять важнейших: • участие гос-ва в капитале цб и в распреде­лении прибыли; • процедура назначения руководства банка; • степень отражения в законодательстве целей и задач центр банка; • права гос-ва на вмешательство в денежно-кредитную поли­тику; •правила, регулирующие возможность прямого и косвенного фи­нанс гос расходов цб страны. По первому фактору: состав собственников ка­питала ЦБ при проведении ден-кред поли­тики существенно не влияет на его независимость. В соответствии со вторым фактором порядок выбора и отзыва руководства ЦБ страны влияет на степень полит независ-ти последнего от органов гос управления. Третий фактор определяет, с одной стороны, рамки свободы дея-ти ЦБ; с другой - его зак-но установ­ленные полномочия. От четвертого фактора прежде всего зависит полит незави­симость цб. Наиболее низкой степенью независ-ти от вмешательства гос органов в ден-кред политику обладают цб Франции и Италии. В этих странах право определения направлений вмешательства зак путем передано прав-ву. ЦБ выступает в роли консультанта и призван руководствоваться решениями прав-ва. Со времен второй миро­вой войны руководство Банком Франции находится под влиянием ми­н фина. В зак-ве Великобритании, Нидерландов, Швеции и Япо­нии четко установлена возможность гос органов вмеши­ваться в политику цб, инструктировать его, отменять его решения. Несколько на более высокой ступени независимости находятся ЦБ Австрии и Дании. Зак-во этих стран не со­держит формального права гос-ва на вмешательство в денежно-кред политику цб, однако обязывает его координировать свою стратегию с политикой правительства. ЦБ ФРГ и Швейцарии являются наиболее незави­симыми. В зак-ве этих стран отсутствует право гос-ва на вмешательство в ден политику цб. Пятый фактор независимости ЦБ выражается в наличии законод огран-я кредитования прав-ва и влияет как на эконом, так и на полит независ-ть цб. Данный фактор имеет значение только при нали­чии системы непосредственного финн-ния правительства цент­р банком. Такая с-ма распространена в больш-ве развитых стран мира. Исключение составляют США и Великобр, где госуд займы распред-ся на открытом рынке. Наиболее независимы центр банки Австрии, Герм и Нидерландов. Осн цель Дея-ти ЦБ – укрепление ден обращ-я, защита и обеспеч-е устойч-ти нац ден единицы и её курса по отн-ю к иностр валютам, развитие и укреп-е б.с. страны, обесп-е эф-ти и беспереб-го осущ-я расчётов. Выделяют 5 задач ЦБ. ЦБ призван быть:• эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот; • банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышлен­ной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предо­ставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профес­сионализма в национальной кредитной системе; • банкиром правительства, для этого он должен поддерживать госу­дарственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные опера­ции для прав-ва, хранить (официальные) золото-валютные ре­зервы; • главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безнал расчетов, осно­ванных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов); • органом регулирования экономики денежно-кред методами. В ряде стран эти задачи центральных банков закреплены закон-м. Монополия на эмиссию нац ден еди­ницы дает возможность ЦБ держать под контролем ликвидность кред институтов. В качестве банка банков ЦБ предоставляет кред институтам возможность рефинансирования. При этом ЦБ вправе по закону ограничить ком банки страны в кред средствах. Наиболее распространены два вида операций ЦБ с кред институтами: покупка и продажа чеков и векселей ЦБ выполняет три основ­ные функции: регулирующую, контролирующую иоблуживающую.. К регулирующей функции относится регулирование денежной мас­сы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной полити­ки, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной по­литики. С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функ­ция. ЦБ получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики миним резервов или редисконтирования. Контролирующая функция вклю­чает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банк рынок. Обслуж ф-я вкл в себя вып-е роли фин агента прав-ва и созд-е науч-исслед-го, информ-стат центра. Во многих странах ЦБ обязан давать реком-ии прав-ву и снабжать его инфо о сост-ии кред сист.

29. Центр- банки различных государств: общее и особенное. Проблема независимости центральных банков.Проведённый сравнительный анализ банк систем России с банк системами Италии, Франции, Великобритании и США позволил выявить некоторые совпадения тенденций развития по следующим направлениям:1. Изменение институц характера банк системы. Процесс сокращения общего числа банков с одновременным ростом их филиальной сети за последние 6 лет, как в России, так и в развитых странах имеют общую направленность, однако причины этого различны. Доля банк систем развитых стран они связаны с процессами слияния и поглощения, в то время как в России данному процессу способствовало ужесточение зак-ва и вследствие этого череда банкротств. 2. Изменение мощности банк системы. Увеличение соотношения активов банк сектора с ВВП, как в России, так и в развитых странах свидетельствует о возрастающей роли банк учреждений в эк-ке страны, что является подтверждением правильности проводимых реформ в этом секторе, связанных со стимулированием процесса кредитования населения. 3. Изменение стоимости кред ресурсов. Снижению величины процентной ставки банками стран с развитой банковской системой способствовало усиление конкуренции между кредитными учреждениями за своего клиента. В России данный процесс в большей степени связан со снижением темпов инфляции в стране, чем с межбанк борьбой за увеличение клиентской базы. С другой стороны банк система России не вписывается в тенденции развития банк систем развитых стран по следующим направлениям: 1. Степень универсализации банк дея-ти. Малая доля универс банков в общем числе всех банк учреждений страны. В России этот показатель составляет только 0,13 (13%), по сравнению с развитыми странами, где он превышает 0,35 (35%). 2. Развитие процесса слияния и поглощения. Слабость процесса укрупнения банк учреждений в России путём слияния и поглощения крупными банками более мелких. 3. Масштабность кредитования. Недостаточность масштабов кред-я населения и реального сектора экономики. Развитие потребительского кредитования в России не позволило банк системе страны существенно приблизиться по показателю соотношения суммарных кредитов, предоставленных нефин предприятиям и орг-м к ВВП к банк системам развитых стран. Так в Италии и США величина этого показателя на 1.01.2005 г. 95,5% и 43,5% соответственно, а в России лишь 20,7%. 4. Использование инструментов денежно-кред регулирования. Высокая степень воздействия ЦБ России на коме банки с помощью поддержания средней нормы резервирования на высоком уровне. В России этот показатель остаётся на уровне 8-10 %, в зависимости от срока привлечения депозитов, в то время как величина этого показателя в развитых странах не превышает 1%. 5. Роль цб. Изменение роли ЦБ в сторону расширения круга задач стоящих перед ними. Эта тенденция характерна для стран с развитой банк системой, где действия ЦБ направлены не только на поддержание курса нац валюты, но и на стимулирование развития экономики в целом путём эф распределения ресурсов и обеспечения максим занятости. В то время как ЦБ России продолжает выполнять задачи, связанные исключительно с поддержанием курса нац валюты.