14.Банк(б) как эл-т банк. С-мы(бс).

В состав фундамент блока БС входит как сам Б, так и правила его деят-ти. Житейское понимание Б-«хранилище денег», но оно не отраж его подлинную суть и значение для народн хоз-ва. В совр общ-ве Б выполн разнообраз операции(фин-ние народн хоз-ва, страхов операции, куп-про ц.б, посреднические сделки, управление имущ-ом идр). Чаще всего опред как учреж-ие, орг-ию(но остается закрытым вид дея-ти). Б. как орган эк управления.Такое представление сформир-с, когда Б из частных стали превращ в госуд и установ-сь монополия гос-ва на банк дело(БД).Фун-ии надзора и необ-ть сигнализир-ть о допущен предпр-ем безхозяйственности до некот степени становились их значением. Отсюда и представление о Б как эл-те надстройки.С переходом к совр рын-ку положение Б в эк-ке существенно измен-сь и отпала необх-ть в его определ-ии как аппарата управления. Нередко считают банк и посреднич орг-ей. Основанием служит особый перелив ресурсов, временно оседающ у одних и требующ применения у других. Организатором перераспр-ия явл Б-посредник, кот обеспеч возм-сть осущ-ния сделки с учетом спроса и предл.Однако, если следовать «посреднической интерпретации»Б, его м\считать в одном случ кредитором, в др-заемщиком.Парадокс в том, что выступая как кредитор и заем-к, посредник между ними с т зр его сущность он не явл ни тем, ни др.Зае-щик, кредитор – лишь фрагменты деят-ти банка. В 20-е гг 20в:Б как агент биржи.Поводом послужило то, что Б явл непременными участниками биржи. Они м\самост-но организ-ть биржев операции, выполнять операции по торговле цен бум. Однако ни исторически, ни логически это не превращает Б в часть биржевой орг-ии. Частн Б появ задолго до биржи, до возникновения процесса куп-про цен бум.Постепенно Б все более становился кредит центром, что позволило опред его как кредитное препр-ие.В отличии от кредита Б-одна из сторон отношений, кот хотя и м/одноврем-но выступать и как кред-р и как зае-щик, в кажд момент отдельно взятой сделке выступает или как кредитор или как заем-к. Следов-но, Б-это не само отношение, а один из субъектов отношений в кредит сделке.(Б возник только тогда, когда появ деньги, а кредит функционировал и до).Анализ сущности Б1. На уровне взаимоотнош с клиентами(микроур) выполняют разнообразное количество услуг. Можно из множества этих операций выбрать некий минимум, без кот банк немыслим. Именно по этому пути идут законодатели(в соответ с банк законод-ом):Б-такая кредит орг-ия, кот выполняет депозит, расчетные и кредит операции.Основным требованием явл то, что Б выполняют эти операции одновременно.Данное правовое толкование сущности бана позволяет отделить Б от др субъектов хозяйст-ия. С эк т зр Б нужно анализировать не по отношен к отдельно взятому субъекту, а по отнош к эк-ке в целом, т.е. на макроур. В этом случ Б представ с институт, за кот закрепились определен функции.На макроур каждая из выполняем Б операций приобретает значение во всеобщности, вне завис-ти от того выполняет ее тот или иной банк или нет.Несмотря на все разнообразие услуг, оказываем Б, необх/рассматр Б как единое целое.Также при раскрытии сущн-ти Б важна его хар-ка как эк института, а именно:1)Б как самостоят хоз субъект обладает матер дееспос-ью;2)дееспос-ть Б зав от общих и специфич экономич законов, игнорирование кот самим Б и извне чревато крупными убытками;3)в силу того, что Б работают не только со своими, но и с чужими деньгами, последствия в денеж сфере оказываются неизбежными и для клиентов Б;4)политич сторона дея-ти Б обусловлена экономически;его влияние на эк-ку огромно и позитивно только в том случ, когда денеж аспект его дея-ти определяется интересами стабилизации произ-ва и валюты.Анализ сущности любого явления требует выявления его главного качества. На макроур для Б таким качеством явл кредитное дело.Кредит дело-основа Б,то, то стало осовополагающ занятием субъекта в масштабах, требующих особой орг-ии.Сущность Б тесно св с его струтурой. Б м\условно разделить на 4 блока.1-банк кап-л как обособившаяся часть промышл и торгового кап-ла, как собствен и преимущественно заемный кап-л. Б кап-л существует только в движении,между его частями складываются определен пропорции, образуются определ издержки.От его состояния зав фин устой-ть и платежесп-ть Б.Факторы, влияющ на Б кап-л: фаза эк цикла, степень конкурентной борьбы, банковск и налоговая политика, инфляция.2дея-ть Б,главн образом в сфере обмена:эмитирование ден ср-в, выпуск налич денег в обращение и др операции.3работники, обладающ знаниями в области БД, управления им.4произоводственный:банк техника, здания, сооруж, определен материалы, коммуникации, инфо база.При раскрытии сущности Б оч важен вопрос о его функциях. Аккумуляция средств, но это функции м/выделить с учетом оговорок:Б собирает не столько свои,сколько чужие временно свобод ср-ва;уккумулируем ден рес-сы использ на удовлетворение не своих, а чужих потребностей;собственность на аккумулируем и перераспредел ср-ва остаются у первоначал кредитора; собирание ср-в становится одним из основных видов дея-ти Б,для ее проведения нужно спец разрешение.Поэтому м/отметить, что данная ф-ия лишь частино уступлена др хозяйств субъектам, не явл банками.Регулирование ден обращен(Б – центры, через кот проходит платеж оборот хоз субъектов.) достигается путем эмитирования платеж ср-в, кредитов-ия потребностей различн субъектов произ-ва и обращения, массового обслуживания населения и хоз-ва.Дан ф-ия реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закреплен за банком как ден-кредит институтом.Посредническая-рес-сы, высвободившиеся у одного субъекта и аккумулируем Б, не совпадают с потребностями др суб.Б, находясь в центре эк жизни, получает возможность трансформировать размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хоз-ва.Сущность и ф-ии Б определяют его роль в эк-ке.1.концентрация свобод капиталов и рес-ов, необх для поддержания непрерывности и ускорения произ-ва.2.упорядочение и рационализация денеж оборота.Упорядочение и рацион-ия ден оборота достигается не только вследствие расчетов, организуем Б, внедрения наиболее совершенных и экономичн форм платежей, но и в рез-те более рационал использ-ия рес-ов предпр-ия. По вкладам,помещаем в Б, предпр-ия и граждане м/получать опред%.Деньги, хранящиеся в Б совершают кругооборот,что позволяет получить дополнит прибыль как их владельцам, так и кредит учрежд-ию.Роль Б м\рассм колич и качеств стороны. Количеств определ V и разнообразием банковск продукта,реализ на р-ке.Качествен сторона проявл в проведении сбалансированной политики, направлен на достижение максимал эфф-ти пр-ва и банк деят-ти.Обществ назнач Б – Б изначально обязаны осущ-ть дея-ть в соответ с обществ необх-ью,т.е. банкиры д\учитывать интересы клиентов.Сущностные черты Б, его ф-ии и роль неизбежно опред Пр-пы банк дея-ти1.ориентация на удовлетв потр-тей клиента-добиваясь прибыли для клиента,Б получают возм-ть заработать собствен.2.пр-п платности-Б не только покрывает расх,но и получает прибыль.3.п-п планомерности банк дея-ти-осуществляя текущ дея-ть,Б неизбежно планируют как поступление рес-ов, так и их перераспр.4.п-п рац дея-ти-сохранение фундаментальных условий устойч развития кредит орг-ий-ликвид-ть,прибыл-ть конкурентоспос-ь,качество обслуживания и безоп-сти.5.п-п законопослушания-Б заинтересован в соблюдении з-нов и правил проф дея-ти,что обеспеч стабильность банк бизнеса.Опыт показ,что Б, прикрывающ незакон дея-ть клиентов зачастую сами оказ-ся замешанными в незакон бизнесе и в итоге несут убытки и сходят со сцены.Банк деят-ть явл объектом строгого регул-ния.

15.Клас-ция совр банков. На практике функц-ет многообразие банков. В завис-ти от того или иного критерия их можно клас-ть след образом. По форме собств-ти-госуд, акционерные, кооперативн, частные и смеш банки. Госуд форма собств-ти чаще всего относится к центр банкам. Капитал ЦБ РФ принадлежит гос-ву. Подобная ситуация сложилась у центр банков таких стран, как Герм, Фр, Великоб­р, Бельгия. Доля гос-ва в кап-ле ЦБ Яп сост 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Австрии - 50% кап-ла Ав­стрийского нац банка владеет гос-во, др полови­ной - частные лица.Коммерч банки в рыноч хоз-ве чаще всего являются частными.В централиз системе хоз-ва КБ, как прави­ло, бывают госуд. По законод-ву больш-ва стран на национальных банков­ских рынках допускается функционирование иностр банков. В ряде стран (во Фр и др.) деят-ть иностр банков не ог­раничивается. В РФ, Канаде и др странах для ин бан­ков вводится опред коридор, в количеств рамках кот они м\развертывать свои операции. В Рос совокупный кап-л ин банков не д\превышать 15%.По правовой форме орг-ции на общ-ва открытого и закрытого типов ограниченной ответ-сти. По функциональн назначению на эмиссионные, депозитные и коммерч.Эмиссионными явл все ЦБ, их классич операцией выступает выпуск наличн денег в обращение. Они не за­няты обслуживанием индивид клиентов. Депозитные банки спе­циализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной опера­цией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют ос­новное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.По хар-ру выполняемых операций универсаль­ные и специализированные. Универсальные м\вып-ть весь набор банк услуг, обслуживать клиентов независимо от направ­л-сти их деят-ти, как ФЛ, так и ЮЛ. В числе специализир Б находятся Б, специализирую­щиеся на внешнеэк операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универс они специализ-ся на опред видах операций.В РФ чаще всего декларируется необх-ть развития уни­верс Б. Считается, что универс-ть дея-ти спо­собствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиен­ту, поскольку он м\удовлетворять потребности в более многооб­разных видах банк продукта. Универс Б уделяют значите внимание в большинстве Европейских стран.Идея универсальной банк дея-ти развивалась парал­лельно с развитием спец-ции банк хоз-ва. Такова за­кономерность развития мирового банк. сообщества. Принято считать, что спец-ция позволяет банкам повышать качество об­служивания клиентов, снижать с/с банк. продукта. Идея специализации более характерна для банков США.Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии спец-ции. В том и в др случаях банки м\получить хорошую прибыль, и лишь кли­енты м/ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной. по обслуживаемым отраслям. Это м\б Б многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиац, ав­томоб, нефтехим пром-ть, с/х). В России преобладают многоотраслев банки, что более предпочти­тельно с позиции снижения банк. риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой пред-тий отраслей. Они обслуживают преимущественно потр-ти своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов. По числу филиалов бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в Рос имеет Сбе­рбанк РФ. Наибол количество филиалов сконцентрировано в М и Моск обл. Второе место после Центра занимает Приволжский федер округ.По сфере обслуживания региональные, межрегио­нальные, нац, межд. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниц банки.По масштабам деят-ти малые, средние, круп­ные банки, банк. консорциумы, межбанк. объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним отн ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.Наличие в составе КБ кредит орг-ций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции БС в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капи­тальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема опе­раций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что ма­лые банки м\успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулиро­вать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса. По срокам выдаваемых кредитов:- банки, предоставляющие преимущественно д/ср кредиты;- банки, предост-щие преимущественно кр/ср кредиты. По хоз пр-ку:- промышленные, - торговые, - с/х,- внешнеторговые. - В мировой практике выделяются также сберегат (кред учреждение, основные ф-ции к-рого — привлечение ден сбережений и временно своб ден ср-в населения.); -депозитные (специализ-ся на аккумуляции сбережений населения), -инвестиц (специализир банк, проводящий инвестиц политику поср-вом приобретения акций производственных корпораций и предоставления долгоср кредитов, размещения капиталовлож в крупные проекты. Ресурсы банка форм-ся за счет выпуска облигаций и продажи собств акций. Особ-ть инвестиц банков сост в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения.); - ипотечн банки (Главная активная операция ипотечн банков — предоставление д\ср ссуд под недвиж-ть.Ср-ва для этого они привлекают путем продажи ц.б.).