1.Необх-ть и сущность кредита. Роль кредита и развитии эк-ки, его границы.

Кредит в переводе с лат « kreditium» означ «дом», ссуда». Кредит является историч эк категорией, т.к. его возникновение связано с расслоением первобытного общ-ва на имущих и неимущих, становлением первобытного общ-ва, становлением тов-ден отнош. Первоначально кредит предоставлялся в нат форме имущими слоями общ-ва крестьянам и ремесленникам для удовл-ния потребит нужд и уплаты долгов. С развитием тов-ден отнош кредит приобрел ден форму.С т.зр. теории к кредиту относ-ся неоднозначно. Одними спец-тами счит-ся, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущ-ва и рес-сов, имеющихся в распоряжении субъектов хоз-ва. Кредит, по мнению др спец-тов, разрушает эк-ку, поск за него надо платить, что подрывает фин положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на эк-ку во многом связано с отсутствием четкого представления.Объективная необх-ть кредита возникает из особ-тей расширенного воспр-ва Оно предполагает пост смену форм кап-ла, в ходе к-рой ден форма ст-ти переходит в товарную, товарная – в производственную, производственная - в товарную и товарная – вновь в ден. Т.обр, эк основой появления кред отнош явл-ся кругооборот и оборот кап-ла.Для того чтобы возм-ть кредита стала реальностью, нужны опред условия:- кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика;-участники кред сделки – кредитор и заемщик – д/выступать как юр самостоят субъекты, материально гарантирующие вып-ние обязат-в, вытекающих из эк связей. Сущность кредита – это его внутр св-во, она выступает как главное в содержании этой эк категории. Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкр хар-к, к-рые показ-ют сущность в целом:Стр-ра кредита включ в себя 3 эл-та:- кредитор – сторона кред отнош, предоставляющая ссуду;- заемщик – сторона кред отнош, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду;- ссуженная ст-ть – нереализованная часть ст-ти, к-рая, вступая в кред отнош, обладает особой добавочной потребит ст-тью.Движение ссуженной ст-ти: Рк – Пкз-Ик-…Вр…Вк…-Пкс,Где Рк – размещение кредита; Пкз-получение кредита заемщиком; Ик – исп-ние кредита; Вр – высвобождение рес-сов; Вк – возврат заимствованной ст-ти; Пкс – получение кредитором ср-в, размещенных в форме кредита.Основа кредита – то, на чем держится сущность. Основой кредита является возвратность. Возвр-сть кредита, вне зав-сти от стадий движения ссужаемой ст-ти, выступает всеобщим св-вом кредита. Она пронизывает все стадии движения кредита. Т.обр, сущность кредита м/опред-ть как передачу кредитором ссуженной ст-ти заемщику для исп-ния на началах возвратности и в интересах обществ потр-тей.Роль кредита хар-ся рез-тами его применения для эк-ки. гос-ва и населения, а также особ-тями методов, с пом к-рых эти рез-ты достиг-ся. Что касается методов, то они в значительной мере обусловл-ся возвратностью кредита и, как прав, платным предост-нием средств. Это повышает от­веет-сть и усиливает заинтересов-сть участников кред операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и исп-нию заемных ср-в.Роль кредита проявл-ся в рез-тах складывающихся при осу­щ-нии разл видов его отнош, возникающих при ком­мерч, банк., потребит, госуд и ипотечном кредитах. По каждому напр-нию влияния кредита доминирую­щее место занимает какой-либо вид кред отнош. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа осн роль играет ком­мерч кредит. Напротив, при предоставлении взаймы ден ср-в первостепенное знач имеет банк. кредит, занимаю­щий ведущее место среди др форм кредита.Кредит играет большую роль в удовл-нии временной потр-сти в ср-вах, обусловленной сезонностью пр-ва и реализа­ции опред видов прод-ции. Исп-ние заемных ср-в по­зволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты пред-тиями и орг-циями сезонных отраслей хоз-ва.Велика роль кредита и в расширении пр-ва. Заемные ср-ва м/предост-ся на сравнительно короткие сроки для уве­личения запасов и затрат, требующихся для расширения пр-ва и реализации продукции. Вместе с тем кредит м/исп-ся в кач-ве источника ср-в для увеличения осн фондов - зданий, сооруж, приобретения оборуд и т.д.Отмеченные напр-ния применения кредита для удовл-ния временных, сезонных потр-тей в ср-вах, а также для капиталов­лож способствуют бесперебойности и расширению процессов пр-ва и реализации продукции. Однако при удовл-нии таких потр-тей возможно исп-ние заемных ср-в для покрытия разл недостатков в рабо­те пред-тий, в т.ч. образования необоснованно повышенных запасов, покрытия вложений в деб зад-сть и т.п.Это означ, что хар-ка роли кредита как рычага, спо­собствующего бесперебойности пр-ва и его развитию, оказы­вается прямолинейной, поск не исключено применение кредита. к-рое м/повлиять на замедление пр-ва и реализацию прод-ции.Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизмен­ными, стабильными. Напротив, с изменениями эк условий в стране происходят и измен роли кредита и сферы его применения.Определение обоснованных границ применения кредита и их соблю­дение имеют важное знач для отд участников кред операций и для эк-ки в целом.Лишь при оптимальном уровне кред вложений воздействие кредита на эк-ку м/быть положительным. Избыточное пре­доставление кредита негативно повлияет на процессы развития эк-ки, в т.ч. на замедление темпов воспр-ва.Опред-ние границ применения кредита предполагает устан-ние:• круга потр-тей в ср-вах, к-рые м/удовлетворяться за счет кредита;• границ исп-ния кредита по народн хоз-ву в целом, в т.ч. для увеличения обор ср-в, осн фондов, по­требит нужд, госуд потр-тей;• количественных границ предост-ния кредита (объема кред вложений отд банков и др.);• границ предоставления кредита отд заемщикам, обусл-ных особ-тями взаимоотнош кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потр-тей заемщика, а также возм-тей и интересов кредитора.При опред-нии границ применения кредита д/учит-ся:• необх-сть участия заемн ср-в в реш задач обеспе­чения бесперебойности и развития процессов пр-ва и реализа­ции прод-ции;• кач-во коммерч деят-ти пред-тий;• экономное исп-ние ресурсов хоз-ва;• вопросы повышения благосост населения;• потр-ти обеспечения оборота платежными средствами и др. Границы применения кредита опред-ся с учетом перечисл условий, а также особ-тей и задач развития эк-ки. Обыч­но границы регулир-ся разл нормат актами и изме­н-ся в разл пер-ды развития эк-ки. Так, в пер-д, предшествовавший переходу к рын эк-ке, практически не использовалось коммерч и ипотечное кредит-ние. Переход к рын эк-ке сопровождался расширением границ примене­ния кредита, что проявилось в развитии коммерч и ипотечного кредита.Сущ перспективы расширения границ применения креди­та за счет увеличения предост-ния ссуд на увеличение осн фондов, на потребит цели. а также ссуд под залог недвиж имущ-ва. Отсюда следует, что границы не являются неизменны­ми, а, напротив, измен-ся в соотв с измен эк жизни страны.

2.Ф-ции и законы кредита

Ф-ция - это временное проявление сущности, к-рая хар-ет взаимодействие данной категории с внешн средой. Ф-ции кредита проявл-ся в кред отнош. Двухсторонние кред отнош возникают между:- субъектами хозяйствования и гос-вом;- гос-вом и население;

- субъектами хозяйствования;- субъектами хозяй-ния и частными лицами.

Наиб часто встречаемые функции кредита:Перераспределит ф-ция заключ в том, что ссуженная ст-ть участвует в эк деят-ти заемщика, для к-рого это имеет несомненные преимущ-ва по сравн с др формами мобилизации ресурсов, в т.ч. собственных. Движение ссуж ст-ти позволяет удовлетворить потр-ть в ресурсах одних субъектов эк отнош за счет кап-ла других. Эта ф-ция оказ-ет существенное влияние на структурн сдвиги в эк-ке. Она приводит к концентрации кап-ла в наиб доходных отраслях и видах деят-ти. Поср-вом кредита м/распред-ся как вновь созданная ст-ть, так и ранее накопленное в гос-ве богатство.Эмиссионная ф-ция заключ-ся в создании кред ср-в обращения и замещения наличн денег. Она проявл-ся в том, что в процессе кредит-ния созд-ся платежные ср-ва, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличн форме входят также деньги в безнал форме. Действие данной ф-ции проявл-ся тогда, когда на основе замещения наличн денег производятся безнал расчеты. Происходит замещение действит денег кред деньгами.

Контрольная ф-ция – размещение, исп-ние и возврат кредита контролир-ся кредитором. Такой контроль вытекает из условий предост-ния кредита. Контроль необходим при форм-нии кред портфеля кредитора, при исп-нии и возврате кредита, а также при оценке динамики %ной ставки.Ф-ции ускорения концентрации и централизации кап-ла – кред мех-м способствует процессу превращения прибавочной ст-ти в кап-л и раздвигает границы индивид накопления. Для увеличения масштабов пр-ва зачастую недостаточными явл-ся ср-ва отд субъектов, поэтому разрозненные части их прибавочной ст-ти аккумулир-ся в кред учреждениях и, достигнув значительных размеров, активно содействуют процессу расширенного воспр-ва. Кроме того, концентрации подвергаются ден ср-ва населения. Важную роль играет централизация кап-ла, т.к. способствует превращению индивид пред-тий в предприятия коллективной формы собств-сти. Глоб-ция эк-ки приводит к повышению роли межд кредита в форм-нии стр-ры эк-ки, ее спец-ции, интеграции в мировую с-му разделения труда.Ф-ция экономии издержек обращения – она присуща кредиту, к-рый создает условия для вовлечения в ден оборот свободных рес-сов субъектов эк деят-ти. Экономия затрат выраж-ся в том, что при отсутствии необх ср-в для совершения той или иной операции эк субъект обращается на рынок в поисках рес-сов. Кредит способствует ускорению оборач-сти кап-ла и экономии обществ затрат.

Представление о кредите не м/быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание мех-ма их реализации дают возм-сть наиболее успешно применять те ресурсы, к-рые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых ст-тей. У з-нов кредита есть 2 пр-ка: необх-сть и существенность

З-н возвратности кредита – отражает возвращение суженой ст-ти к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та ссуж ст-ть, к-рая ране была передана во временное пользование.Закон равновесия между освобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами – з-н, регулир-щий зав-сть кредита от источников его образования.Закон сохранения ссуж ст-ти – ср-ва предост-мые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не только не теряют своих потребит св-в, но и первонач ст-ти.