7 Источники сбережения населения Что такое сбережения населения?

 

Сбережения населения – это вклады населения в сберегательном банке, осуществляемые с целью сбережения денег и получения доходов в форме процента. Источником сбережений населения являются доходы от собственности на средства производства, ценные бумаги, домашнее имущество, объекты интеллектуальной собственности и др., продажа рабочей силы. Различают трудовые и нетрудовые сбережения населения.

Вкладывая деньги в сберегательный банк, население стремится:

• сохранить их и собрать определенную сумму для покупки необходимых товаров длительного пользования, а также отложить на случай болезни, смерти, для обеспечения надлежащего уровня жизни после окончания трудовой деятельности и т.д.;

• уберечь деньги от обесценивания и получить определенные доходы в форме процента.

Так, в США проценты на вклады составляют примерно 15% от совокупных доходов, а государство страхует от возможных потерь вклад в сумме 100 тыс. долл. В бывшем СССР государственный Сбербанк выполнял обе функции, хотя проценты на вклады населения были незначительны: 2% на обычные вклады и 3% - на срочные. Для сбережения денег от обесценивания уровень процента должен превышать темпы роста цен. Однако в 90-х гг. XX в. в Украине темпы роста инфляции значительно превышали уровень процента, при этом не было проведено реальной индексации сбережений населения, осуществленных до 1.01.1992. Согласно решению Верховной Рады Украины, в 1996 1 руб. было проиндексировано на 1 грн. 5 коп, однако и эта индексация была лишь частичной. Если учесть, что проиндексированные суммы в последующие годы не выплачивались, то процессы, происходящие со сбережениями населения, характеризуют первоначальное накопление. Реальная индексация сбережений населения должна осуществляться в соответствии с научно обоснованной оценки стоимости потребительской корзины товаров и услуг. В США, например, фиксированная рыночная корзина складывается из 300 потребительских товаров и услуг, которыми пользуется типичный житель города. Поскольку уровень жизни в Украине значительно ниже, чем в США, то к фиксированную рыночную корзину должно войти меньше товаров и услуг. Это касается и минимальной потребительской корзины.

источник: topknowledge.ru

8 Прогнозирование доходов населения

3.1 Методы прогнозирования доходов населения

Главной отличительной чертой современной экономической системы стало активное воздействие государства на развитие национальной экономики. Важнейшим рычагом государственного регулирования являются прогнозирование и планирование социально-экономического развития. Вычленить из целостного экономического организма те области, которые требуют государственного воздействия, помогает социально-экономическое прогнозирование.

Прогноз – это комплекс аргументированных предположений (выраженных в качественной и количественной формах) относительно будущих параметров экономической системы. Задача прогноза – дать объективное, достоверное представление о том, что будет при тех или иных условиях.

В условиях рыночного хозяйства уровень жизни населения зависит от объема доходов, получаемых им за работу по найму, от коммерческой деятельности, от собственности, от работы в семейном хозяйстве, а также социальных выплат из федерального и местного бюджетов.

Большое значение в регулировании уровня жизни имеет прогнозирование уровня доходов населения в определенный момент будущего. Расчеты могут осуществляться двумя методами.

Первый — основан на использовании в расчетах прогнозных значений объема ВНП и его структуры. Сначала определяется величина лично располагаемого дохода населения (ЛРД). Расчет ведется по следующей формуле:

ЛРД^t+n = ВНП ^t+n - А ^t+n - НПКо ^t+n + ТП ^t+n - Н ^t+n

где:

ВНП — валовой национальный продукт;

А — амортизация;

НПКо — нераспределенная прибыль коммерческих организаций;

ТП — трансфертные платежи (выплаты по социальному страхованию, пособия по безработице, выплаты инвалидам и т.д.);

Н — налоги;

t+n — год прогнозируемого периода.

Если из полученной суммы лично располагаемого дохода вычесть сбережения, то можно получить представление о величине доходов населения, которые могут быть использованы на потребление материальных благ и услуг.

Второй метод базируется на прогнозных значениях объема и структуры национального дохода, являющегося важнейшим элементом ВНП. Для определения величины национального дохода (НД) необходимо вычесть амортизацию и косвенные налоги, т.е.: НД = ВНП — А — КН. При этом берется во внимание то обстоятельство, что национальный доход имеет следующую структуру:

НД = Фп + Фн + Фр

(где: Фп — фонд потребления, Фн — фонд накопления и Фр — фонд резервов).

В этом случае логика прогнозирования доходов населения в любом году перспективного периода может иметь следующий вид:

I. Национальный доход в прогнозируемом периоде (определяется по прогнозным таблицам СНС, МОЕ (межотраслевого баланса)).

II. Фонд потребления в национальном доходе (по прогнозным таблицам СНС и МОБ)

Расчеты реальных доходов населения в прогнозируемом периоде могут осуществляться по такой схеме:

1. Денежные доходы — всего

в т.ч.:— заработная плата;

• доходы от собственности;

• поступления из финансовой системы;

• пенсии и пособия;

• стипендии;

• другие доходы;

2. Денежные доходы не реализуемые на приобретение товаров и услуг, всего:

в т.ч. — налоги, сборы и другие обязательные платежи;

• взносы в общественные организации;

• приобретение лотерейных билетов;

• приобретение ценных бумаг;

• выплата процентов за кредит;

— другие нетоварные расходы.

3. Изменение сбережений у населения.

3. Денежные доходы, реализуемые на приобретение товаров (1 - 2 ± 3).

3. Натуральные доходы от домашних хозяйств, ферм, от предприятий и организаций:

4. Материальное потребление в сфере общественного обслуживания.

3. Выигрыш или проигрыш населения от динамики цен.

3. Конечные (реально используемые) доходы — (4 + 5 + 6 ±7).

4. Численность населения — млн. чел.

10.Реальные доходы на душу населения — руб.

11.Динамика реальных доходов:

+ рост реальных доходов (в %)

— падение уровня реальных доходов (в %).

В связи с тем, что в общей сумме доходов населения, подавляющая часть приходится на оплату работников наемного труда большое значение имеют расчеты реальной заработной платы. Они ведутся по следующей принципиальной схеме:

1. Средняя месячная заработная плата лиц наемного труда.

1. Удержано налогов при выплате заработной платы.

2. Средняя месячная заработная плата выплачиваемая (1—2).

3. Индекс цен на товары и услуги, приобретенные лицами наемного труда в прогнозируемом году, по отношению к отчетному (в %)

5. Средняя выплаченная заработная плата по покупательной способности рубля отчетного года (3:4).

5. Индекс роста заработной платы.

В процессе расчетов показателей уровня жизни народа широко используется отчетный и прогнозный (по сокращенной схеме) баланс денежных доходов и расходов населения, расчеты величины прожиточного минимума, а также таблицы СНС и, особенно, «Счет образования доходов по отраслям», таблицы «Оплата труда наемных работников по экономике в целом» и «Заработная плата по экономике в целом».

Особенно велика роль в этих расчетах баланса денежных доходов и расходов населения. С его помощью определяется общий объем и структура денежных доходов и расходов населения, исчисляются реальные и номинальные доходы и покупательная способность населения, рассчитываются показатели распределения населения по уровню доходов, а также доля населения, живущего ниже уровня бедности. Он позволяет получить представление о доходах и расходах населения в группировке по источникам получения средств и направлением их расходования. Разрабатывается этот баланс по следующей принципиальной схеме:

Таблица №4. - Баланс денежных доходов и расходов

Доходы Оплата труда Доходы рабочих и служащих от предприятий и организаций, кроме оплаты труда Дивиденды Поступления от продажи продуктов сельского хозяйства Пенсии и пособия Стипендии Поступления из финансовой системы: всего в том числе: а) страховые возмещения; б) ссуды на индивидуальное жилищное строительство и другие цели; в) изменение задолженности по ссудам, выданным на потребительские цели; г) проценты по вкладам; д) выигрыши и погашения по займам; е) выигрыши по лотереям; ж) изменение задолженности населения по покупке товаров в кредит (прирост ±, уменьшение —); з) изменение задолженности по ссудам лицам, осуществляющим деятельность без образования юридического лица (прирост ±, уменьшение —); и) возмещение ущерба репрессированным гражданам. 8. Прочие поступления: а) от продажи вещей через комиссионные магазины и скупочные пункты; б) от продажи утильсырья, металлолома и др. (несельскохозяйственные заготовки) в) другие доходы 9. Деньги, полученные по переводам (за вычетом переведенных и внесенных сумм) Всего денежных доходов Превышение расходов над доходами БАЛАНС

Расходы и сбережения 1. Покупка товаров и оплата услуг, всего: в том числе: а) покупка товаров во всех каналах реализации; б) оплата услуг и другие рас ходы, всего: в том числе: оплата жилья и коммунальных услуг; оплата бытовых услуг; услуги системы образования; расходы на путевки в сана тории и дома отдыха, туризм и медицинские услуги; расходы на кино, театры и другие зрелища; расходы на все виды транс порта; оплата услуг связи; прочие расходы Расходы и сбережения 2. Обязательные платежи и добровольные взносы, всего: в том числе: а) налоги и сборы; б) платежи по страхованию; в) взносы в общественные и кооперативные организации; г) возврат ссуд; д) приобретение лотерейных билетов; е) проценты за товарный кредит; ж) обязательные страховые взносы в Пенсионный фонд; з) страховые взносы в частные пенсионные фонды. 3. Прирост сбережений во вкладах и ценных бумагах, всего: в том числе: а) прирост вкладов в учреждениях Сберегательного банка; б) прирост вкладов в коммерческих банках; в) приобретение облигаций Российского внутреннего займа; г) приобретение облигаций Государственного сберегательного займа; д) приобретение сертификатов Российской Федерации; е) прирост (уменьшение) средств физических лиц, депонированных в банках для расчетов с использованием пластиковых карт; ж) приобретение акций предприятий 4.Покупка жилых помещений Расходы населения на приобретение иностранной валюты Деньги отосланные по переводам (за вычетом полученных сумм). Всего денежных расходов и сбережений Превышение доходов над расходами БАЛАНС

Важным инструментом государственного регулирования и стратегического планирования доходов населения является определение величины прожиточного минимума, поскольку именно на него государство ориентируется при определении минимального размера оплаты труда. Под величиной прожиточного минимума понимают показатель абсолютного измерения низких доходов населения, обеспечивающих потребление им важнейших благ и услуг на минимально допустимом уровне.

9 Социальное страхование - объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет под свою защиту лиц, которые в силу некоторых причин не могут трудиться и получать оплату за труд. Финансовый механизм социального страхования, на наш взгляд, – это совокупность финансовых регуляторов и инструментов перераспределения целевых финансовых ресурсов для материального обеспечения граждан в случае наступления страховых случаев

Социальное страхование возникает в условиях рыночной экономики как способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности или инвалидности и регулируются соответствующим законодательством.

Для всех видов социального страхования характерно наличие как универсальных государственных систем, охватывающих все категории трудящихся, так и специальных систем - для отдельных категорий работников. Данные системы сочетаются с дополнительным частным страхованием. В большинстве стран общей практикой является совместная уплата взносов по социальному страхованию или в пенсионный фонд работниками и работодателями.

Социальное страхование возникает в условиях рыночной экономики как способ реализации конституционного права граждан на материальное обеспечение. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспособности или инвалидности и регулируются соответствующим законодательством.

Для всех видов социального страхования характерно наличие как универсальных государственных систем, охватывающих все категории трудящихся, так и специальных систем - для отдельных категорий работников. Данные системы сочетаются с дополнительным частным страхованием. В большинстве стран общей практикой является совместная уплата взносов по социальному страхованию или в пенсионный фонд работниками и работодателями.

Организация социального страхования базируется на принципах:

всеобщности охвата граждан системой социального страхования; оптимального сочетания интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования; управления через организации трудящихся.

Социальное страхо­вание строится на началах самоуправления, предполагает активную роль профессиональных союзов, других общественных организаций в формировании и использовании соответствующих целевых фондов.

Основными задачами системы социального страхования являются:

обеспечение восстановления и сохранения трудоспособности работников, включая проведение оздоровительных мероприятий и пере­подготовку; гарантии материального обеспечения лиц, утративших или не имевших трудоспособность.

Материальной основой социального страхования выступают соответствующие денежные фонды с характерными для них направлениями использования. Средства социального страхования расходуются через систему денеж­ных выплат или через финансирование услуг.

Фонды социального страхования создаются за счет обязательных целевых страховых взносов. Обязательное социальное страхование может быть оправдано, если есть изъяны рынка, не позволяющие получить эти услуги с помощью рыночного механизма, если невозможно предсказать вероятность на­ступления неблагоприятного события. Например, частные страховые компании обычно не страхуют на случай смерти на войне, повреждения иму­щества в зоне землетрясений. С одной стороны, сказывается незнание вероятности (неопределенность), с другой - речь идет о социальных рисках, с которыми сталкивается не отдельный индивид, а общество в целом.

Социальный риск характеризует риск возникновения обстоятельств, наносящих существенный ущерб многим лицам одновременно. В отличие от частных страховщиков, государство способно справляться с социальными рисками благодаря:

недоступному для частных компаний всеобщему охвату страхованием; способности привлекать дополнительные средства с помощью увеличения налогов.

В отличие от других видов страхования в социальном страховании отсутствует индивидуализация рисков в отношении отдельных лиц. Предварительно оцениваются групповые риски и финансовые расходы, связанные с выплатой предусмотренных пособий для распределения на всех застрахованных независимо от их возраста, состояния здоровья, условий труда или занимаемого положения.

Все системы социального страхования финансируются за счет взносов работников и их работодателей. Исключение составля­ют системы страхования в связи с несчастными случаями на производстве, которые финансируются только за счет взносов работодателей. В финансировании систем социального страхования возможно также участие государства, осуществляемое путем уплаты установлен­ных взносов или дотаций в такие системы.

Выплаты и услуги можно классифицировать по функциональному назначению:

выплаты и предоставление услуг, имеющих цель поддержать жизнедеятельность организма и сохранение здоровья человека (пенсии по возрасту, инвалидности, в связи с поте­рей кормильца, пособия по временной нетрудоспособности, по бере­менности и родам, содержание в домах престарелых и др.); выплаты и услуги, обусловленные дополнительными затратами в связи с рождением и воспитанием детей (пособие на рождение ребенка, частичная оплата отпуска по уходу за ним до достижения определенного возраста); выплаты и услуги, имеющие цель восстановить трудоспособность, связанные главным образом с протезированием, обучением и переобучением.

Классификация выплат и услуг по признаку их адресности (в зависимости от того, к какой группе населения они относятся) лежит в основе разработки законодательных документов, регулирующих социальное страхование различных групп населения. В соответствии с этим законодательством и формируются различные целевые программы.

Основными программами обязательного социального страхования являются:

1. Пенсионное страхование (по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца);

2. Страхование временной утраты трудоспособности;

3. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

4. Страхование от безработицы;

5. Обязательное медицинское страхование.