13.2 Банковская система и ее структура. Основные функции и операции банков

Вся совокупность банков данной страны, выполняющих свойственные им функции и операции, образует ее банковскую, или кредитную систему. В настоящее время практически во всех странах существует двухуровневая банковская система, на первом уровне которой располагается центральный банк, а на втором – коммерческие банки.

Особое место в банковской системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей кредитной системы страны. Основными функциями центрального банка являются:

• эмиссия (выпуск) или изъятие из обращения денег. Центральный банк обладает монопольным правом на осуществление данных операций;

• регистрация коммерческих банков и контроль их деятельности;

• кассовое исполнение государственного бюджета;

• хранение золотовалютных резервов страны и обязательных резервов коммерческих банков;

• ведение финансовых операций и кредитование правительства страны;

• валютное регулирование;

• денежно-кредитное регулирование национальной экономики.

В Республике Беларусь центральным является Национальный банк.

Огромную роль в развитии национальной экономики играют коммерческие банки. Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий (фирм), главным образом за счет тех денежных средств, которые они получают в виде вкладов.

Функции коммерческих банков состоят в следующем:

1. Прием и хранение депозитов (вкладов) населения и предприятий.

2. Выдача кредитов.

3. Выдача средств со счетов и выполнение перечислений.

4. Операции с ценными бумагами.

Коммерческие банки выполняют два основных вида операций: пассивные и активные.

При помощи пассивных операций банки привлекают денежные средства и аккумулируют их. По пассивным операциям они выплачивают кредитовые проценты. Активные операции представляют собой операции по размещению аккумулированных денежных средств. Они направлены на их использование с целью получения прибыли. По активным операциям банки получают дебетовые проценты. Они должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых по пассивным операциям. Разница между суммами, выплачиваемыми по дебетовым и кредитовым процентам, называется маржа и является одним из важнейших каналов получения банковских доходов.

13.3 Понятие, цели и инструменты денежно-кредитной (монетарной) политики. Политика «дорогих» и «дешевых» денег

Совокупность средств и инструментов, с помощью которых государство осуществляет предложение и регулирование количества денег в национальной экономике, называется денежно-кредитной (монетарной) политикой. Основной целью монетарной политики является достижение стабильного экономического развития. Инструменты монетарной политики делятся на две группы: общие и селективные. Общие предназначены для регулирования состояния кредитной системы в целом и включают три вида инструментов:

1. Операции на открытом рынке. Это наиболее важный оперативный инструмент, с помощью которого центральный банк может влиять на объем имеющихся у коммерческих банков свободных резервов, а значит – и на предложение денег. Сущность этих операций заключается в купле-продаже государственных ценных бумаг. Если центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, то на соответствующую сумму он увеличивает обязательные резервы банков. В результате у них расширяются возможности для кредитования и предложение денег увеличивается. Чтобы уменьшить количество денег в обращении, центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке. При покупке их коммерческими банками он списывает соответствующую сумму с резервных счетов этих банков. Тем самым центральный банк уменьшает их резервы, а значит, и способность создания денег путем кредитования.

2. Изменение нормы обязательных резервов. Представляет собой самый мощный инструмент воздействия на предложение денег. Величина резервов, то есть часть активов коммерческого банка, которую он обязан хранить на счетах центрального банка, во многом определяет его кредитные возможности. Поэтому, повышая или снижая норму обязательного резервирования, центральный банк либо ограничивает, либо стимулирует кредитную активность коммерческих банков. Этот инструмент монетарной политики может использоваться в двух вариантах: