11. Короткострокове кредитування фізичних осіб на споживчі потреби

Споживчий кредит - надається торговими компаніями, банками та ін. кредит-фінанс установами фіз особам для задоволення спож потреб; відображає відносини між кредитором і позичал у питанні фінансування кінцевого споживання; може бути прямим та непрямим. Особливості надання спож кредитів:- надаються повнолітнім дієздатним громадянам, які мають постійне джерело доходів; - виключно в нац валюті;- уніфіковані умови кред-ня. Осн умови спож кред-ня:- об’єкти кред-ня; - максим розмір кредиту; - мінім процентні ставки за кредитами; - строки користування кредитом. Розмір кредиту залежить від: вартості об’єкту кред-ня; платоспромож позичальника; вартості та якості забезпечення. Об’єкти к/с спож кред-ня: товари широкого вжитку і тривалого користування; послуги; транспортні засоби; нагальні потреби (ліки, грошові кошти для ліквідації стихійного лиха, нещасного випадку, навчання, весілля).

Для отримання кредиту й оформлення кредит договору позичальник подає такі док-ти: 1)заяву на одерж кредиту; 2)паспорт; 3)довідку про присвоєння ідентиф коду;4)анкету позичал;5)довідку з місця постійної роботи поз-ка із зазнач посади та отримуваного доходу (середньоміс заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивід підприємець подає декларацію про доходи, завірену податк адмін-цією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію. 6) док-ти, що підтверджують інші доходи для визначення платоспромож позичальника; 7) док-ти, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя; 8) ін док в залежн від об’єкту кред-ня.

Позичальник подає оригінали та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання відстрочки погашення платежів, пролонгацію строку дії кредит договору, відстрочку освоєння кредиту, надання дод частини до макс можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіально на засіданні кред комітету, згідно з положенням про нього, й оформл. протоколом. Перед наданням позички здійсн оцінка фін стану фіз особи, тобто його кредитоспромож (здатність поз-ка в повному обсязі і у визначений термін розрахуватись за своїми борговими зобов’яз). Подальший аналіз здійсн у разі змін, які впливають на фін стан позичальника (втрата заробітку, втрата застави з незалеж від поз-ника причин, втрата поручителя, виникнення простроч заб-ті за кредитами або відсотками), про що поз-ник повинен інформувати банк. Погашення кредиту та сплата відсотків здійсн шляхом: внесення готівки;утрим з з/п;списання суми боргу із банк рах;банк чи поштовим переказом.

12. Довгострокове кредитування фізичних осіб на споживчі потреби

Споживчий кредит - надається торговими компаніями, банками та ін. кредитно-фінансовими установами фіз особам для задоволення споживчих потреб; відображає відносини між кредитором і позичальником у питанні фінансування кінцевого споживання; може бути прямим та непрямим.

На довгостроковій основі кредит надається фізичній особі в інвестиційну діяльність та на поточні потреби. Об'єктами кредитування є: будівництво житла і капітальний ремонт; освоєння землі; купівля житла; купівля споруд; освоєння садових ділянок. Довгострокові кредити, що надаються фізичним особам на поточні потреби, перевищують строк один рік, але методика здійснення цього кредитування така ж як і короткострокового.

Особливості: 1) терміни подання документів, які підтверджують цільове використання кредит коштів, визначаються кред угодою і залежать від об'єкта кредитування; 2) строк освоєння кредитів, пов'язаних із буд-ом, реконструкцією, кап ремонтом об'єктів, не повинен перевищувати 2-х років; 3) строк освоєння кредитів, наданих на придбання будинків, квартир тощо, не повинен перевищувати 2-х місяців; 4) кредитний договір оформляється на всю суму кредиту і підписують його керівник банку та позичальник.

Для отримання кредиту й оформлення кредит договору позичальник подає до установи банку такі документи: 1) заяву на одержання кредиту; 2) паспорт; 3) довідку про присвоєння ідентиф коду; 4) анкету позичальника; 5) довідку з місця постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньоміс заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивід підприємець подає декларацію про доходи, завірену под адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію. 6) док-ти, що підтверджують інші доходи для визначення платоспромож позичальника; 7) док, що підтверджують право власності на майно позичальника або майнового поручителя; 8) інші документи в залежності від об’єкту кредитування. Д/с кредити можуть надаватися частинами і тоді кожну суму кредиту оформляють строковим зоб-ям.

Док-ти для отримання відповідного кредиту стандартні, однак позичальник ще може подати до банку: 1) на буд-во будинку – рішення місцевих органів влади про виділення земел ділянки, проект будинку, його кошторисну вартість; 2) на буд-во надвірних споруд – довідку про володіння будинком; 3) на реконструкцію і кап ремонт – документ, який підтверджує право власності; 4) на купівлю будинку – довідку бюро технічної інвентаризації; 5) на будівництво, реконструкцію, ремонт садових будиночків – довідку правління садового товариства.

Обовязковою умовою надання довгострокового споживчого кредиту є страхування обєктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування позикою.

Видача кредиту здійснюється у безготівкові формі шляхом: оплати розрахункових документів за матеріали, конструкції, обладнання, надані послуги, виконані роботи; зарахування коштів на поточний рахунок позичальника на підставі розрахунку готовності обєкта кредитування; перерахування коштів на поточний рахунок продавця квартири, житлового будинку чи гаража.

Погашення кредиту здійснюється у строки, передбачені кредитним договором щомісячно, рівними частинами, починаючи з наступного місяця після його одержання, але не пізніше 30 днів з дня підписання кредитної угоди.

Довгостроковий кредит починають погашати після закінчення встановленого терміну його освоєння.

Однією з форм споживчого кредитування є кредитна картка. Вона являє собою пластинку з ідентифікатором власника, виготовлену з матеріалу, який важко підробити. Картка емітується банками і видається клієнтам, як правило, безкоштовно, або за невелику щорічну плату. Умовою їх одержання є платоспроможність клієнта. По кожній картці встановлюється ліміт кредитування.