10. 2.3 Системы swift: ее механизм и роль в осуществлении банковских переводов

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) – это система, оказывающая услуги по передаче электронных сообщений финансового характера²⁹.

Система SWIFT была основана в 1973 г. главным образом для того, чтобы удовлетворить растущие потребности банковского сообщества в эффективном электронном средстве осуществления международных платежей. В ее создании принимали участи 239 банков из 15 стран. С тех пор количество банков, подключенных к системе, постоянно растет. За более чем 30 лет своего развития она превратилась в лидера отрасли финансовых телекоммуникаций, обрабатывая в среднем 7 млн. сообщений ежедневно.

SWIFT представляет собой глобальную телекоммуникационную инфраструктуру, позволяющую ее пользователям осуществлять обмен электронными сообщениями с минимальным риском и максимальной эффективностью. Система производит передачу данных, обеспечивая своим участникам одновременно невысокую стоимость и высокую безопасность этого процесса.

SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Предложенные и реализованные SWIFT концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели в настоящее время статус общепринятого международного стандарта. В качестве примера можно привести стандарты ISO 9362 (Банковские идентификационные коды (BIC) и ISO 15022 (Стандарты сообщений по ценным бумагам).

На базе SWIFT построены более 50 национальных клиринговых систем.

SWIFT является основой системы TARGET и расчетных систем Euro Banking Association. Кроме того, несколько аналогичных проектов находятся на стадии внедрения.

В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT, обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринга денежных переводов. Пять государств, входящих в «большую семерку» промышленно развитых стран мира, – Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция – построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве стержня инфраструктуры для развития национальных клиринговых систем, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия.

Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для проведения платежей и расчетов не только теми странами, которые применили ее в качестве основы инфраструктуры своих общенациональных систем денежных расчетов. Например, в США, несмотря на наличие множества клиринговых сетей, около четверти всего трафика SWIFT приходится на сообщения, передаваемые внутри страны. В России на долю местных сообщений SWIFT приходится более половины от суммарного трафика, составляющего в настоящее время около 16 млн. сообщений в год.

Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети SWIFT, являются транспарентными и могут быть интегрированы в крупнейшие международные платежные системы.

SWIFT вносит значительный вклад в развитие технологий автоматической обработки финансовых операций. Основным принципом работы системы является оказание финансовых услуг на основе общей платформы, созданной на базе передовых технологий. Пользуясь этими услугами, члены SWIFT получают массу конкурентных преимуществ в своем секторе финансового рынка³⁰.

Набор услуг, оказываемых SWIFT, охватывает полный жизненный цикл многих финансовых операций. Гарантируя их безопасность и надежность система обеспечивает своим пользователям разумный уровень рисков и невысокие операционные расходы. Поэтому SWIFT является самой широко используемой межбанковской платежной системой в мире. Выступая в качестве основного провайдера услуг по передаче электронных платежных поручений, SWIFT использует собственные типы и форматы сообщений, которые являются своего рода эталоном для других расчетных систем.

С юридической точки зрения SWIFT представляет собой кооперативное общество, созданное в рамках бельгийского законодательства. Члены системы являются ее совладельцами и управляют ее деятельностью. В Совет директоров компании (Board) входят 25 человек. Он состоит из 7 комитетов, специализирующихся на различных аспектах деятельности компании. Исполнительным органом является Правление (Executive), которое возглавляет Президент (Chief Executive Officer).

Надзор за SWIFT осуществляется в рамках международных соглашений, заключенных центральными банками 10 промышленно развитых стран (G 10). Согласно этим соглашениям функция наблюдения за деятельностью системы возложена на Национальный банк Бельгии. При этом основное внимание уделяется безопасности и надежности функционирования инфраструктуры SWIFT. Главная цель осуществления надзора – подтверждение факта того, что организационная структура системы, принципы ее функционирования, используемые ею процедуры управления рисками и контроля за ними обеспечивают стабильную работу всей инфраструктуры финансовых телекоммуникаций.

В рамках наблюдения за SWIFT Национальный банк Бельгии не реже 2 раз в год проводит совещания с руководством системы. На этих встречах рассматриваются вопросы, возникающие в ходе осуществления надзора, даются рекомендации и делаются предложения по совершенствованию работы.

Представители SWIFT докладывают о принятых мерах и дальнейших планах по реализации предписаний надзирающего органа. Необходимо отметить, что проведение процедур надзора не снимает со SWIFT ответственности за обеспечение безопасного и надежного функционирования системы, всех ее продуктов и услуг.

Пользователей SWIFT можно разделить на три категории³¹:

члены, т. е. акционеры системы;

ассоциированные члены – дочерние организации акционеров;

участники.

Вся процедура вступления в SWIFT занимает не менее четырех месяцев и состоит из следующих этапов³²:

1. Заполнение и отправка в SWIFT вступительного заявления (SWIFT Undertaking).

2. Заполнение вступительных документов в электронной форме (контракт на программное обеспечение, формы заказа оборудования безопасности и т.д.).

3. Включение со стороны SWIFT тестового режима (Test&Training).

4. Включение со стороны SWIFT режима BKE (обмен ключами с банками-корреспондентами).

5. Отправка подтверждения готовности банка в SWIFT (Readiness Confirmation).

Существуют две принципиальные схемы подключения к сети S.W.I.F.T.: собственное подключение и коллективное.

Собственное подключение:

Создание собственного аппаратно-программного комплекса SWIFT CBT (Computer Based Terminal), установленного непосредственно на территории подключающегося пользователя. При этом CBT пользователя физически подключен к сети S.W.I.F.T и полностью обслуживается сотрудниками подключившейся организации, обучение которых производит само SWIFT.

Коллективное подключение³³:

Использование CBT головной финансовой организации в разделенном режиме (Shared Connection) или подключение через Сервис-Бюро. В этом случае подключающая организация несет полную ответственность перед S.W.I.F.T. за организацию безопасной работы подключающегося Пользователя.

Схема Shared Connection разработана S.W.I.F.T. для подключения головной организацией дочерних или аффилированных организаций, хотя может использоваться и сторонними финансовыми организациями.

По этой схеме одна кредитная организация может подключиться к системе используя аппаратно-программный комплекс другой кредитной организации, тем самым уменьшив затраты на создание своего CBT (самостоятельное подключение обходится, как минимум, в два раза дороже). Такую услугу предоставляет, например, ММВБ.

Для уменьшения стоимости подключения и издержек, связанных как с технической стороной, так и с управлением комплекса SWIFT, в странах так же организуются Сервис-Бюро.

Сервис-Бюро – это нефинансовая организация, созданная под непосредственным контролем и ежегодным аудитом S.W.I.F.T. Сервис-Бюро не имеет права отправлять и получать сообщения S.W.I.F.T. от своего имени, что исключает конкуренцию с финансовыми организациями. В настоящее время в мире существует более 70 Сервис-бюро. На территории СНГ их 4. В России функционирует два Сервис-Бюро, и по одному в Украине и Казахстане.

Преимущества коллективного метода подключения выражаются в следующем³⁴:

1. Минимизация финансовых затрат.

2. Отсутствие необходимости администрирования комплекса.

Не требуется дополнительных служебных площадей для размещения программно-аппаратных средств.

Сокращение финансовых затрат при реализации новых концепций сообществом S.W.I.F.T.

Приобретение собственного комплекса нерентабельно, если планируется получать и отправлять небольшое количество сообщений в день.

Работа Shared Connection допускает возможность приобретения собственного комплекса без потери сделанных вложений.

В России SWIFT для передачи сообщений на фондовом рынке используется сравнительно недавно и не столь широко, однако его использование следует тенденции мирового рынка. Несмотря на тот факт, что доля сообщений 5-й категории в общем трафике еще не велика (около 11% по данным на ноябрь 2009 г.), наблюдается довольно быстрый рост их использования³⁵.

В настоящее время SWIFT объединяет около 48008000 пользователей (банков кредитных и финансовых организаций), расположенных от 155 до 204 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. Сейчас по сети SWIFT ежедневно передается более 3,3 млн10 млн. финансовых сообщений суммарной стоимостью более 6 трлн. долларов США. Суммарный объем трафика за 2010 год составил 2,5 млрд. сообщений.

В числе пользователей SWIFT наряду с кредитными организациями – центральные/национальные банки, инвестиционные компании, биржи и центральные депозитарии

Таблица 1. Характеристика деятельности системы SWIFT

Данные на 20 января 2011 г. в целом по миру: Пользователи сети SWIFT
Общее количество стран	204
Количество членов	2229
Количество ассоциированных членов	3060
Количество участников	2574
Общее количество пользователей	7863
Распределение трафика сообщений
Платежи	57,3%
Операции с ценными бумагами	34,1%
Форексные сделки, денежные рынки и производные	6,3%
Документарные операции	1,8%
Системные сообщения	0,5%

На базе SWIFT построено более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основой расчетной системы Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.

Применение единых стандартов SWIFT в национальных платежных системах позволяет свести к минимуму расчетные и финансовые риски, повысить эффективность и безопасность расчетов, удешевить стоимость сообщений. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

Согласно Уставу SWIFT в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей SWIFT, объединяющие всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская Национальная Ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 г. и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

В России пользователями SWIFT являются более 500 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 67 городов, расположенных в 10 временных зонах. Россия занимает второе место в мире (после США) по количеству пользователей SWIFT.

Анализируя более чем 20-летнюю историю развития SWIFT в нашей стране, прежде всего, в глаза бросается несоответствие количественных показателей качественным. По количеству пользователей SWIFT – 550 в настоящее время – на протяжении многих лет Россия уступает только США (более 650 пользователей, генерирующих 17,6% суммарного трафика SWIFT). Но по основному параметру, характеризующему деятельность страны в Сообществе – трафику, наша страна обеспечивает лишь около 0,8% суммарного трафика SWIFT и не входит даже в «двадцатку» ведущих пользователей SWIFT. Отставание от США и Великобритании – более чем в 20 раз, от Испании, Канады, Норвегии и ЮАР – примерно в 2 раза.

В этой связи можно выделить три ключевых фактора, отличающих использование SWIFT российскими пользователями от сложившейся мировой практики. Во-первых, в России SWIFT не используется для инфраструктурных проектов финансовой индустрии. В случае если в Систему БЭСП Банка России по сети SWIFT будет передаваться хотя бы 10% платежей, то произойдет, как минимум, удвоение трафика страны.

Вторым сдерживающим фактором является сложившаяся структура трафика и пользователей. Доминирующая часть российского трафика SWIFT на протяжении всего периода принадлежит платежам – более 75%. Доля рынка ценных бумаг составляет менее 10% трафика, тогда как в мире данный показатель превышает 35%. Если рассмотреть рынок корпоративных клиентов, то из более 600 корпораций, представленных в SWIFT, только две – российские. Таким образом, развитие рынка ценных бумаг и вовлечение корпораций могут стать «точками роста» среди российских пользователей SWIFT.

Третьим условием роста может явиться повышение эффективности использования уже имеющихся у пользователей комплексов SWIFT за счет расширения спектра внедряемых сервисов и развития внутренних инфраструктур, на фоне декларируемого SWIFT снижения стоимости сообщений, сервисов и интерфейсов.

В 2008 г. мировой рост трафика SWIFT составил 10%. Рост трафика российских пользователей SWIFT – 18%. Количество отправленных российскими пользователями сообщений в 2008 г. достигло 28,8 млн. В структуре рынков SWIFT в России за прошедший год впервые за много лет произошли изменения. По-прежнему наибольший вес имеют платежи – 75,2% трафика, но далее теперь идут операции с ценными бумагами (12,6%), доля которых продолжает увеличиваться опережающими темпами – рост составил 51,7% по сравнению с предыдущим годом. Операции на финансовых рынках спустились на третью строчку таблицы с показателем 11,7%. Доля трафика России в суммарном трафике СНГ впервые превысила три четверти и составила 75,3%.

Таблица 2. Показатели деятельности SWIFT на 1 января 2012 г.

Ключевые показатели деятельности SWIFT на 1 января 2012 г.	Суммарный трафик SWIFT (количество сообщений)
Общее количество сообщений (с начала года)	285,920,529
Среднедневной трафик (с начала года)	14,625,091
Последний пиковый день (15 октября 2008 г.)	17,860,068
Доступность системы, %	99,994
Пользователи SWIFT	Количество пользователей SWIFT
пользователей в мире	8,857
пользователей в России	531

Таблица 3. Распределение трафика SWIFT в мире, %

Платежи	49,4
Ценные бумаги	42,9
Операции на финансовых рынках	6,2
Финансирование торговли	1,1
Системные сообщения	0,4

Основные направления деятельности РОССВИФТ³⁶:

Координация деятельности российских пользователей SWIFT и оказание им правовой, организационной, консультативной и иной помощи; защита их прав и интересов в государственных органах Российской Федерации, оказание им помощи в целях повышения эффективности их деятельности.

Осуществление сотрудничества с Советом Директоров и Администрацией SWIFT по вопросам планирования и развития SWIFT в Российской Федерации; проверка соответствия российских пользователей критериям, выработанным Ассоциацией исходя из решений Совета Директоров и Администрации SWIFT.

Представление от имени российских финансовых организаций-членов SWIFT кандидатуры в Совет Директоров SWIFT, а также рекомендация специалистов для работы в Рабочих группах и других органах SWIFT.

Информирование российских пользователей SWIFT о решениях органов власти и управления, налоговых органов и прочих организаций по вопросам, имеющим отношение к деятельности SWIFT в Российской Федерации.

Формирование рабочих групп для решения конкретных задач Ассоциации в интересах ее членов; руководство деятельностью Группы пользователей SWIFT Российской Федерации, обеспечение деятельности Групп пользователей интерфейсов и рабочих групп по разработке стандартов.

Осуществление ввоза на территорию Российской Федерации криптографического оборудования для подключения к сети SWIFT и организация замены неисправного оборудования.

Организация обучения персонала и подготовка документации, включая рекомендации по использованию сети SWIFT для осуществления рублевых платежей и перевод Руководства пользователей SWIFT на русский язык.

Организация собраний, конференций, семинаров, участие в проведении выставок.