6.3.2. Правовые основы страхования банковских вкладов

Одной из главных гарантий сохранности привлеченных во вклады денежных средств является институт страхования банковских вкладов. В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банковских вкладов только формируются. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 февраля 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации». В соответствии с этим актом создано Агентство по страхованию вкладов.

Основными принципами системы страхования вкладов выступают:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

Участниками системы страхования вкладов являются вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады (в случае наступления страхового случая — выгодополучатели), банки, в которых эти вклады размещены (страхователями), Агентство по страхованию вкладов (страховщик) и ЦБ РФ как регулирующий орган.

При этом вкладчики банков обладают следующими правами:

1) в случаях невозврата вкладов (задержки возврата вклада) получать возмещение по вкладам;

2) сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;

3) получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения по ним возмещения.

Право требовать возмещения по вкладам возникает у вкладчика при наступлении следующих страховых случаев:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;

2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

При этом предусмотрен следующий порядок возмещения по вкладам. Во-первых, вкладчик (его представитель) обращается в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. Во-вторых, если вкладчик пропустил срок для обращения с таким требованием, этот срок может быть восстановлен правлением Агентства по страхованию вкладов при наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).

В-третьих, отказ правления Агентства по страхованию вкладов восстановить пропущенный срок может быть обжалован в суд.

В-четвертых, размер возмещения каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.