10. Содержание договора страхования.

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования.

Содержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Договор страхования должен содержать:

* название документа;

* название и адрес страховщика;

* фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

* фамилию, имя, отчество, дату рождения или название вигодонабувача и его адрес;

* указание объекта страхования;

* размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;

* размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;

* перечень страховых случаев;

* размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;

* страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);

* срок действия договора;

* порядок изменения и прекращения действия договора;

* условия осуществления страховой выплаты;

* причины отказа в страховой выплате;

* права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;

* другие условия при согласии сторон;

* подписи сторон.

Содержание договора страхования может представлять собой:

• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;

• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;

• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это

сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные.

Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.

Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку.