8. Имущественное страхование, общая характеристика, признаки и виды.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, где в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием или распоряжением имуществом, осуществлением предпринимательской деятельности и несением ответственности перед третьими лицами за причиненный ущерб.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Согласно Гражданскому кодексу РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности;

• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

В имущественном страховании действуют следующие принципы.

1. Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически аргументированной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

2. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

3. Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать компенсацию только по указанным в страховом полисе событиям.

4. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

5. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Основными видами имущественного страхования являются страхование имущества, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

Основными видами страхования имущества являются страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Страхование имущества юридических лиц. Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (по основному договору);

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (по дополнительному договору);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц).

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения страхователю-предпринимателю при наступлении страховых случаев, воздействующих на материальные, финансовые ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих потери дохода, дополнительные расходы и убытки

Согласно ст. 929 ГК РФ к предпринимательским рискам отнесены:

• риск убытков, связанных с простоями;

• риск убытков, связанных с нарушением своих обязательств контрагентами предприятия;

• риск убытков, связанный с недополучением ожидаемых доходов.