М/н классификация страхования

М/н практика страхования в большей степени основнаа на применении классификации страхования жизни и страхования иного, чем страхования жизни

В странах ЕС действует единая классификация видов страховнаия, установленная директивой ЕЭМ 73/239/ЕЕС. Предусматривает

• единые правила по финансовым гарантиям

• единую группировку классов страхования

Страхование регилирование и надзор распространяются на все классы страхования

Выделение классов производится в соответствии с природой покрываемых рисков.

Предусмотрена группа рисковых видов страхования и личное страхование

Классификация личного страхования в ЕС

• страхование отвественности перевозчика

• страховнаие общей ответственности

• кедитное страхование

• за непогашение кредита

• оставльных видов финансовых убытков

• судебных издержек

• убытков, связанных с предоставлением помощи

Юридические и организационно-правовые основы страхования

Страховое право – совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил поведения субъектов страховых отношений. Закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, а также в состав страхового права входит ряд норм админитсративного, уголовного, м/н частного и других отраслей права.

Как и любая отрасль права, страховое право имеет несколько уровней, регламнтирующих страховые отношения с разной степенью детализации.

Регламентирует:

• условия функционирования рынка страхования

• правила осуществления страхования

• обязанность осуществлять страхование определенных объектов в зависимотси от вида деятельности

• формирование и функционирование системы социальной зашиты граждан

Уровни норм, регулирующих страховые правоотношения:

• м/н кодексы и соглашения

• конституция

• кодексы РФ

• ФЗ РФ

• Решения ОИВ

Семинар

Нетто-премия = Рисковая премия+рисковая прибыль

Нагрузка = АХР+Комиссионный взнос+Полученная прибыль

Брутто-премия = Нетто-премия + Нагрузка

Доля нагрузки = (Нагрузка)/(Брутто премия) = Доля АХР + Доля комиссионного вознаграждения + Плановая прибыль

Нагрузка = Брутто премия*Доля нагрузки

Аквизиционные расходы

Брутто-премия = (Нетто премия)/(1-Доля нагрузки)

Страховой тариф – коэффициент, связывающий премию и страховую сумму ( ставка страховой премии с единицы страховой суммы)Б

Брутто-премия = Страховая сумма * Страховой тариф/100

Страх тариф = 4%

45 0000*4% = 18000

500000*4% = 20000

550000*4%= 22000

q= 0,1

Д/з:

q=0,02, Размер ущерба:

30 000 - ½

24 000 - 1/3

18 000 - 1/6

Найти рисковую премию

15000+8000+3000=26 000

26000*0,02=520

Перестрахование (цессия) – страхование одним страховщиком (перестрахователь=цедент) на определенных договором условиях на выполнение

Типы договоров перестрахования:

• договоры факультативного перестрахования (цедент самостоятельно выбирает цессионария и решает, будет ли он передавать риск

• аблигаторного (носит обязывающий характер, обычно на долгосрочной основе, обязывает перестраховывать определенные риски у конкретного перестраховщика, цессионарий обязан принять эти риски)

• факультативно-аблигаторного (обязывает перестраховщика принимать определенные риски у определенного цедента)

• аблигаторно-факультативного (обязывает перестрахователя предлагать определенные риски или доли рисков)

Тантьема – премия, кот цессионарий выплачивает цеденту – часть положительной разницы м/д доходами и расходами, выплачивается ежегодно в проценте от суммы чистой прибыли перестраховщика

Ответственность перестраховщика – пропорциональная:

-договоры о перестраховании на базе квоты (цедент передает цессионарию согласованную долю всех принятых им рисков по опр виду или группе смежного страхования и в этой же доле получает перестраховочную премию)

- договоры о перестраховании эксцедента суммы

- квотно-эксцедентные (приоритет цедента в форме согласованной квоты, эксцедент принимается в сумме кратной собственному удержанию)

Непропорциональная система ответственности страховщика – состоит в том, что выплаты перестраховщика определяются величиной убытка.

Перестраховочная премия определяется как % годовой премии, полученный цедентом по принятым на страхование и переданным на перестрахование портфелю.

Особенности:

В случае непропорционального перестрахования перестрахователь сам опаливает все убытки, свыше этих убытков оплачивает страховщик

30% - покрывает цессионарий, но ен более 3 млн

Д1 = 8 млн уе – 2,4 млн уе – 2,4

Д2= 10 млн уе – 3,3 млн уе - 3

Д3=12 млн уе – 3,6 млн уе –

U1 = 5,6 млн уе

U2= 7 млн уе

U3=9 млн уе

Лекция 6

Дополнительные условия договора страхования – условия которые могут быть включены в договор по соглашению сторон и применяются в случае необходимости для изменения, дополнения, расширения существенных и обычных условий

На практике часто выражаются с помощью особых условий страхования (оговорок)

• изменение первоначальных условий страхования

• рассмотрение споров сторон

• другие условия

Условия заключения договора страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержашиеся в ПС и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в догворе прямо указывается на применение таикх правил и сами правила:

• изложены в одном документе м договором или

• на его оборотной сторое либо

• приложены к нему (удостоверено записью в договоре)

Содержание договора страхования:

• цели его заключения

• принципы страхования

• субъекты страхования

• объекты, подлежащие страхованию

• объем страховой ответственности

• права и обязанности сторон

• размер финансовых показателей

• временные границы начала и конца действия договора, порядок его прекращения, в тч досрочного

• недействительность договора и порядок разрешения споров

Договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховой полис – документ, подтверждающий заключение договора. Он содержит:

• наименование документа

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика

• фамилию, имя отчество, или наименование страхователя, его адрес

• наименование объекта страхования

• размер страховой суммы

• характеристику страхового риска

• размер страхового взноса

• итд

Страховой сертификат- более прост, в нем содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования

Генеральный полис – договора страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов итп) на сходных условиях в течении определенного срока

Отличительной особенностью ГП по сравнению с обычным страховым полисом является то, что страхуемое имущество, страховая сумма, страховая премия не определяются в ГП конкретно для каждой партии имущества, о определяются на основе сведений, которые сообщает страхователь страховщику в последующем при необходимости страхования конкретной партии имущества. При этом все остальные существенные условия страхования имущества являются неизменными.

Практические формы договора страхования:

А) одним документом – договором страхования (полисом), подписанным сторонами и содержащем изложение правил страхования в самом документе или на обратно стороне

Б) договором страхования

В) Письменным и устным заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком с

Г) Письменным или устным заявлением

Порядок и условия осуществления страховой выплаты

Договор определяет порядок и условия осуществления осущетсвления стрвховой выплаты.

СВ осуществляется в соответствии с договором страхования или законом на оснвоании заявления страхователя и страхового акта

Страховой акт – документ, который составляется только страховщиком или уполномоченным им лицом, подтверждающий факт наступления страхового случая, являющийся основанием для выплаты страхового возмещение или обеспечения страхователю.

В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением, являющимся неотъемлемой частью договора.

Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий. Прилагается к основному договору (порядок оформления такой же, как и при заключении основного договора)