Страхование предпринимательского риска по системе предельной ответственности

Предпринимательский риск – опасность недополучения дохода, возникновение материальных потерь от предпринимательской деятельности.

Различают допустимый риск, критический риск, катастрофический риск

Может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу.

1. Прогноз дохода от страхуемой предпринимательской деятельности

2. Сравнение:

а) Прогнозируемый доход

б) Полученный доход

3. полученный доход>=прогонозируемый =>возмещение не выплачивается

Прогнозируемый доход > полученного => возмещенеие выплачивается, рассчитывается по формуле:

U = D – R,

Где U – ущерб, D – прогнозируемый доход, R – полученный доход

Страховое возмещение

Sb = U * (α/100)

ПРИМЕР Компьютерная фирма застраховала по системе полной ответственности доход от производства и продажи 10 000 ноутбуков, причем предел ответственности страховщика установлен в размере 40 % ущерба. Со страховщиком была согласована средняя цена реализации одного ноутбука 1460$ Однако: 2000 ноутбуков было реализовано по цене 1500 уе, 3000 ноутбуков – по цене 1450 уе, а 5000 – по цене 1400 уе. Найти страховое возмещение:

2000*1500 = 3000 000

3000*1450 = 435 0000 Всего = 14350000

5000*1400 = 700 0000\

10000*1460= 14600 000

U = D-R

U = 1460 0000 – 1435 0000 = 250000

Sb = U*( /100)

Sb = 250000*(40/100) = 100 000

Лекция 3 – Классификация страхования

Объекты страхования – не противоречащие законодательству РФ, имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, застрахованного лица, связанные с:

- Жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан в личном страховании

- владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – в страховании гражданской ответственности

- получением дохода от предпринимательской деятельности – в страховании предпринимательских рисков

Страховой интерес – осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность в получении имущественного блага в виде страховой суммы при наступлении страхового события

Страховой интерес конкретизируется в страховой сумме

В имущественном страховании страховой интерес выражается в стоимости страхового имущества.

В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии такого интереса у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении данного имущества.

К такого рода интересам относятся:

• противоправные интересы

• убытки от участия в играх, лотереях, пари

• расходы по освобождению заложников

• риск ответственности за н

Классификация страхования – научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам.

Классификация страхования влияет на:

• условия лицензирования страховой деятельности

• осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций

• формировнаие страховых резервов

• организация сбора статитстических данных для расчета тарифов

• маркетинговую политику страховщика

По форме страхования (волеизъявление сторон):

• обязательное (страхование в силу закона, государственное страхование, страхование в силу договора)

• добровольное

Обязательное страхование в силу закона – обязанность страховать каждый конкретный интерес возлагается на страхователя нормами закона

Страхование осуществляется за счет страхователя или за счет заинтересованных лиц

Обязательное государственное страхование – обязательное страхование, проводится в отношении жизни, здоровья, имущества гос служащих определенных категорий, страхователями являются ФОИВ, источником уплаты страховой премии являются средства, выделяемые на цели из соответствующего бюджета министерствам и иным ФОиВ

Обязательное страхование в силу договора – обязанность заключать страхование вытекает из условий договора

Общие принципы всех видов обязательного страхования:

• полнота охватат объектов

• определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами существенных условий договора

• предметов страхования

• страховых случаев

• размера страховой суммы

• страхового тарифа

Добровольное страхование – проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заключаемым м/д страховщиком и страхователем

Общие услвоия, на которых заключается такой договор, определеяетяс стандартными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора.

При этом страхователь и старховщик могут договорится о внесении дополнений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами

Принципами добровольного страхования являются:

• волеизъявление сторон

• срочность (определенный период времени)

• выборочность приема на страхование (защита распространяется только на объекты, указанные в договоре)

• отсутствие регламентаций при определении существенных условий договора

По объекту страхования (отраслевая классификация):

• отрасли страхования (относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных объектов, наличием особых принципов и методов страховой зашиты, формированием и использованием страховых фондов)

• подотрасли страхования (совокупности видов страхования однородных родственных объектов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой зашиты)

• виды страхования (страхование конкретных однозначных объектов от конкретных событий по конкретным условиям договора)

По ГК устанавливается личное и имущественное страхование

Отрасль личное страхование.

Объект страхования: имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или заинтересованного лица

Подотрасли: страхование жизни (страховая выплата в случае смерти застрахованного дожития до окончания срока страхования или возраста, наступлением иных событий в жизни граждан); страхование здоровья ( страховая выплата при нанесении вреда жизни, здоровью застрахованного лица, оказанием ему медицинских услуг вследствие несчастного случая или болезни)

Отрасль имущественное страхование

Подотрасли: страхования имущества ( объект – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом); страхование ответственности (объект – обязательство страхователя возместить личности или ущерб имуществу, который может быть причинен другим лицам в следствии действия/ бездействия страхователя); Страхование предпринимательского риска )объект – убытки предпринимателя)

Классификация по виду страхования

В отечественной практике лицензируются 23 вида страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока наступления иного события

2) пенсионное страхование

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат

Классификация по роду опасности

Классификация по общественному назначению (социальное (ФЗ «Об основах социального страхования» и гражданско-правовое страхование (ГК РФ, Закон «Об организации страхового дела»)

Проведением социального страхования занимаются государственные некоммерческие организации и фонд социального страхования. Призвано обеспечить защитой большинство населения. Выплаты определяются государством. Выплат ыне зависят от платедеспособности гражданина.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации, имеющие лицензию. Действие распространяетяс только на стархователей, заключивших договор. Выплат индивидуальны, определяются условиями договора, государство, государство не отвечает по обязательствам страховщиков.

Классификация по порядку заключения договора: массовые риски и крупные риски

Андеррайтер – квалифицированный специалист, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование физического лица иди к-либо объекта. Действует по поручению компании страховщика. В его задачи входит:

• определение страховых тарифов

• оценка возможности наступления страхового случая

• вправе отклонить предложенный объект (риск)

Классификация по кругу страхования (коллективное и индивидуальное страхование)

100 000 руб = |ρ=10%|-α = 30%

Заемщик в банке 01.01.12 взял кредит на 1 год 800 000 уе под 21%. Погашение кредита вмсете с % должно соуществляться ежеквртально в равных долях. Банк засnраховал риск непогащения кредита. Предел отвественности страховщика α = 90%

Страховая премия составляет β = 3,5 от страховой суммы.

1) 800 000*0,21 = 168000

2) 800 000 + 168 000 = 968 000 (страхуется риск невозврата 968 000)

Лекция 4 – классификация страхования ВЭД

ВЭД – процесс реализации внешнеэкономических связей, включающих:

• в/т деятельность

• м/н сотрудничество

• совместное предпринимательство

• валютно-финансовые и кредитные операции

Страхование в/т рисков – комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов отечественных и зарубежных участников в/т деятельности

Страхование в/э рисков:

- страхование имущества (ТС, грузов, имущества, находящегося за границей)

- Страхование предпринимательских рисков (экспортных кредитов, депозитов, инвестиций, валютных рисков, убытков от коммерческой деятельности)

- Страхование ответственности (гражданской ответственности владельцев ТС, перевозчиков, производителей продукции, качества продукции, профессиональной ответственности)

- личное страхование (граждан, выезжающих за рубеж, несчастных случаев, выезжающих за рубеж, медицинские расходы)

Основные страховые риски участников ВЭД

• риски, связанные с экономической коньюктурой рынка и деятельностью иностранного партнера

• риски, связанные с грузоперевозками

• финансовые риски

• технологические риски

• коммерческие риски

• политические риски

• риски стихийных бедствий

Коммерческие риски связаны с :

• Изменением цены товара после заключения контракта

• Отказ импортера от приема

• Ошибки в документах или при оплате

• Злоупотребление или хищение валютных средств, мошенничеств

• Неплатежеспособностью покупателя или заемщика

• Неустойчивостью валютных курсов

• Инфляция

• Колебания процентных ставок

Валютные риски – опасность валютных потерь в результате изменения курса валюты цены по отношению к валюте платежа в период м/д подписанием в/т или кредитного соглашения и осуществления платежа по нему.

Методы страхования рисков:

• односторонне действие одного из контрагентов

• операции страховых компаний, банковские, правительственные гарантии

• …

Методы оптимизации страховых валютных рисков

1) уступки по одним статьям соглашения, добиваясь преимущества по другим

2) защитные оговорки – договорные условия, включаемые в соглашения и контракты, предусматривающие возможность их пересмотра в процессе исполнения

3) прогнозирование валютного курса и процентных ставок

Н характер и полноту страховой защиты влияют:

• перечень страховых событий

• перчнь объектов, подлежащих страховнаию

• упарвлению рисками

• объем ответственности

• уровень страхового обеспечения

• экономическое обосновнаие тарифных ставок

• условия страхования

• порядок заключения договора

• своевременность страховнаия