Лекция 2 –
Страховая деятельность - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховые брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Предпосылки существоания страхвого рынка – выполнение следующих условий:
наличие у физических и юридических лиц спроса на услуги по защите имущественных интересов, те наличие общественной потребности
присутсвие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность
Страховой рынок – совокупность экономических (денежных отношений), где объектом купли-продажи выступает страховая услуга6 формируется предложение и спрос на нее
Страховой рынок – сложная интегрированная система, включающая:
экономические субъекты и их интересы6 объекты страховых отношений
средства, при помощи которых удовлетворяются интересы всех участников.
Участниками страхового рынка являются:
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели
страховые организации
общества взаимного страхования
страховые агенты
страховые брокеры
страховые актуарии
ФОИВ, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю, надзору в сфере страховой деятельности
Объединения субъектов страхового дела, в тч саморегулируемые организации
Выгодоприобретатель – любое лицо, указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты
Застрахованное лицо – лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, доходы и другие имущественные интересы
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации
Единый государственный реестр субъектов страхового дела по состоянию на 30/09/2011
Страховщики – только юридические лица
Страховщики :
осуществляют оценку страхового риска
получают страховые премии
формируют страховые резервы
инвестируют активы определяют размер убытков или ущерба
производят страховые выплаты
осуществляют иные связанные с исполнением обязательств
Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщика – сформированный и оплаченный уставной капитал, в размере не менее:
страховщика, осуществляющего мед страхование – 60 млн руб
для иного страховщика – 120 млн руб с учетов коэффициента 1-2
для осуществления страхования/перестрахования 480 млн руб.
Общества взаимного страхования.
Граждане и юридические лица могут осуществлять страховую защиту своего имущества и иных имущественных интересов на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования (ОВС) путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств
Сострахование – это страхование
одного и того же объекта страхования
несколькими страховщиками
по одному договору страхования
Сострахование – способ страховой защиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подверженных воздействию неблагоприятных условий, на основе кооперирования по договору финансовых возможностей нескольких страховщиков.
Страховой посредник – юридическое или физическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования
Страховые посредники (юр и физ лица) не являются участниками договора страхования. Их основная задача – способствовать заключению договора страхования между страховщиком и страхователем.
Ключевые функции страховых посредников:
продвижение страховых услуг
консультационное сопровождение потребителя услуг
Страховые агенты – постоянно проживающие в РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщиков отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями
Деятельность страховых агентов по российскому законодательству регламентируются в основном самим страховщиком, который заключает с ними агентский договор.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке в качестве ИП физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность связанную с заключением договоров страхования между страхователем и страховщиком, а также с исполнением указанных договоров.
При оказании услуг, связанных с заключением указнных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Система пропорционального возмещения ущерба в случае неполного страхования (недострахования) – объект страхуется на сумму, меньшую его реальной стоимости
Если возмещение осуществляется по системе пропорционального возмещения ущерба, то размер страхового возмещения ущерба вычисляется по формуле
Sb = (I/L)*U, где
I – страховая сумма
L – цена объекта
U – размер ущерба
ПРИМЕР: автомобиль стоимостью 20 000 $ застрахован на сумму 16000$. Величина ущерба – 12000. Найти страховое возмещение по системе пропорционального возмещения ущерба
Sb = (16000/20000)*12000= 9600 $
12000-9600=2400 $
Система возмещения ущерба, предусматривающая франшизу
Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиком в соответствии с условием заключенного страхового договора
Франшиза устанавливается в конкретной денежной сумме или в проценте от суммы страхового возмещения и может быть:
условной
безусловной
Условная франшиза 5 тыс руб, размер ущерба - 6 тыс руб, безусловная франшиза – 5 тыс руб, размер ущерба – 4 тыс руб
1) размер возмещения =0
2)
безусловная франшиза = 5 тыс руб, размер ущерба – 4 тыс, страховое возмещение = 0 руб
безусловная франшиза = 5 тыс, размер ущерба = 6 тыс , страховое возмещение – 1тыс руб