Страхование

Гузнер Сало Семенович

Случайное неблагоприятное событие=>ущерб, наносимый этим событием=>осознание потребности в защите=> Способ защиты

Сравнительная характеристика способов создания страхового фонда

Показатели	Самострахование	Страхование
Форма страхового фонда	в натуральной или денежной форме	Денежная форма
Источник формирования страхового фонда	собственные резервы субъекта	Регулярные отчисления нескольких субъектов
Раскладка ущерба	Во времени	Между участниками
Субъекты, участвующие в формировании фонда	Субъект, нуждающийся в защите	Страховщик и все страхователи
Характеристика возмещения	Возмещение из собственного страхового фонда	Возмещение из общего страхового фонда

Лекция 1 – Страхование ВЭД в системе страховых отношений

Сущностные признаки страхования как способа страховой защиты:

1. Причиной, обуславливающей объективную необходимость страхования, является риск, определяемый как возможность случайных неблагоприятных событий, приводящих к убыткам (ущербу), а целью страхования – компенсация

2. Компенсация ущерба осуществляется путем раскладки м/д участниками страхования

3. Выравнивание ущерба обеспечивается путем формирования за счет взносов участников страхового фонда и его использования на компенсацию ущерба.

Риск – возможность отклонения от желаемого состояния в неблагоприятную сторону в процессе действительности субъекта в условиях неопределенности

Негативное отклонение от желаемого состояния имеет конкретное экономическое выражение – вероятное распределение ущерба, причиненного случайными неблагоприятными событиями

Риск может быть опознанным или неопознанным.

Опознанный риск – он проявляется, его можно наблюдать, оценивать

Управлять (в том числе путем страховой зашиты) можно только опознанным риском(!), однако не каждый опознанный риск является основанием для организации страховой защиты,

Основные признаки классификации рисков, поддающихся страхованию:

В основу положены следующие признаки:

• оценка последствий риска

• возможный результат

• причина возникновения и последствия рисков

Оценка последствий риска:

• материальные (последствия можно оценить в денежном выражении)

• нематериальный (не могут точно быть оценены в материальном выражении)

*на страхование принимаются в основном материальные риски, тк компенсация осуществляется в денежном эквиваленте

Возможный результат:

• чистые риски (исход может быть только неблагоприятным или нейтральным)

• спекулятивные риски (исход может принести как убыток, так и выгоду)

*На страхование принимаются только чистые риски

Причины возникновения и последствия рисков:

• фундаментальные (высокая тяжесть последствий при сравнительно низкой частоте проявления. Могут иметь различные причины – природно-естественные, политические, социальные , техногенные)

Среди фундаментальных особо выделяют катастрофические риски, прежде всего связанные со стихийными бедствиями. Они не всегда поддаются страхованию по следующим причинам:

• время и место наступления риска трудно определить с достаточной степенью точности

• ущерб от стихийного бедствия сложно прогнозировать

• сила событий бывает настолько велика6 что нейтрализует возможность раскладки ущерба

*многие фундаментальные риски не поддаются страхованию. Однако, развитие страховых технологий, наращивание капитала, потребность страховщиков в расширении сферы услуг и потребность общества в страховой защите, привели к тому, отдельные риски, носящие катастрофический характер, принимаются на страхование

- частные риски (затрагивают один или несколько объектов, их величина не препятствует страхованию коммерческими организациями, тк характеризуются большой частотой реализации и относительно невысокой тяжестью последствий)

Требования к рисками, поддающимся страхованию

ФЗ от 27/11/1992 г. «Об организации страхового дела в РФ» №4015-I

Событие, на случай наступления которого проводится страхование, должно быть:

• Объективным и случайным,

• А вероятность его наступления должна поддаваться оценке

Объективный характер неблагоприятного события предполагает независимость от воли заинтересованных лиц

Значительная часть опасностей, принимаемых на страхование, имеет определенную субъективную составляющую, По таким рискм страховщик стремится устранить субъективное влияние путем разработки соответствующих правил страхования. Риски, имеющие субъективный характер, могут быть включены в объем страховой ответственности при соблюдении некоторых условий.

Случайный характер означает, что объект, поп поводу которого возникают страховые отношения, подвержен опасностям, время наступления которых и размер ущерба..

Вероятность наступления неблагоприятного события – количественная мера оценки объективной возможности наступления случайного события.

Для определения риска, поддающегося страхованию, существуют требовнаия экономической целесообразности:

• общество или субъект должны быть заинтересованы в компенсации ущерба

• ущерб должен быть ощутимым для страхователя

• параметры риска должны быть такими, чтобы рассчитанный на его основе страховой взнос имел разумную величину, сопоставимую с доходами страхователей.

Требования к рискам: юридическая допустимость и этическая возможность.

Не могут быть приняты на страхование риски противоправных действий, находящихся в состоянии опьянения итп

Возможны случаи, когда риск может отвечать требованиям, но не включаться в ответственность страховщика, если:

• Отсутствуют статистические данные, характеризующие проявление риска

• Страховщик не подготовлен к принятию данного риска

• Нет лицензии на данный вид страхования

• Отсутствует интересе со стороны страхователей итд

Простейшая форма зависимости м/д вероятностью наступления неблагоприятного наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий

Треугольник Хайнриха

Риск оценивается по величине убытка и вероятности его наступления

Способы управления рисками

Управление риском – совокупность способов6приемов, методов, мероприятий, направленных на минимизацию риска

В теории и практике известны 3основных способа управления рисками:

• поглощение риска

• уклонение от риска

• разделение и передача риска

Поглощение риска используется, если

• величина риска невелика, расходы сопоставляемы с убытками

• риск влечет возможность получения дополнительной прибыли

• субъект не имеет необходимой информации или не умеет его идентифицировать

Одним из вариантов поглощения риска является формирование специальных фондов натуральных или денежных средств для покрытия убытков (самострахование)

Уклонение от риска (решение не быть вовлеченным или действие, предупреждающая вовлечение в нее) – метод обработки риска, позволяющий полностью избежать возможность реализации.

Достоинство метода – самодостаточность

Применяется не очень широко, т.к.

• полностью уклониться от риска чаще всего невозможно технически

• избежание одного риска может привести к возникновению других

• отказ от риска может привести не только к отказу от предполагаемых убытков, но и к отказу от прибыли

Метод применяется в отношении наиболее тяжелых рисков, когда предполагаемые убытки и их потенциальный объем велики и не поддаются корректировке другими методами.

Способы разделения рисками: разделение и передача риска

Ни один из способов не обеспечивает полного исключения риска

На практике применяют сочетание 3 способов

Страховое событие – конкретное явление, потенциально опасное

Страховой случай – совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю

Экономическое содержание страхования ВЭД объединяет:

• экономические отношения м/д его участниками

• цель этих отношений

• средство ее достижения

представляет собой систему перераспределения экономических отношений замкнутого круга участников поп поводу формирования за за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба

Функции страхования:

• рисковая

• предупредительная

• сберегательная

• контрольная

+- инвестиционная и инновационная

Источники: Автор(ы), Название, полный электронный адрес

Д/З: Придумать и перечислить способы страховой защиты

Сравнительный анализ понятий «страховая защита» и «страхование»

Признаки	Страховая защита	Страхование
Назначение	предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.	Обеспечение страховой защиты людей, их имущества, жизни итд
Источник средств	Собственные средства	Общегосударственные средства

Принципы страхования:

1. Принцип наличия страхового интереса

2. Принцип страхуемости риска (случайный характер)

3. экономическая оценка риска (вероятность риска и величина ущерба должны быть объективно измеримы)

4. Однозначность идентификации риска (на основе поименованных в договоре рисков, метод исключения – все, кроме поименованных)

5. Однородность риска

6. Множественность риска

7. Субъектность риска (воздействие на конкретный объект)

8. Принцип эквивалентности (обеспечение баланса м/д доходами и расходами страховой компании)

9. Принцип наивысшего доверия сторон

10. Принцип выплаты страхового возмещения в размерах действительного убытка в пределах страховой суммы

11.

12. Принцип наличия причинно-следственной связи

13. Принцип контрибуции (наличие расчетных отношений)

14. Принцип суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение прав страхователя на возмещение ущерба в пределах выплаченной суммы)

К формам страховой защиты в ее материальном выражении относятся денежные (иногда — натуральные) выплаты, которые производит страховщик страхователю (выгодоприобретателю) в порядке осуществления этой защиты, а именно:


1) страховая выплата в виде страхового возмещения при имущественном страховании или страховой суммы при личном страховании;


2) выплаты, осуществляемые в порядке проведения превентивных мероприятий по предупреждению страховых случаев. Заметим, что превентивные выплаты могут быть не обусловлены наступлением страхового случай и производиться по иным основаниям, нежели страховой случай;


3) выплаты, осуществляемые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя (выгодоприобретателя), которые были им произведены в целях уменьшения убытков от страхового случая;


4) выплаты натурального характера, если они предусмотрены договором страхования или страховым законодательством;


5) замена страховщиком поврежденного при страховом случае имущества на новое либо ремонт страховщиком этого имущества своими силами.
Такая форма страховой защиты довольно часто применяется за рубежом при страховании автотранспортных средств;


6) участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, что может иметь место при некоторых разновидностях страхования жизни.