§ 2. Банковская деятельность как сфера применения банковского права

Возникновение и развитие самого понятия «банковс­кое право» в Украине имеет объективные основания и условия формирования. В качестве таких оснований и ус­ловий можно назвать:

• создание социально-экономических условий для бан­ ков;

• становление двухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельности коммер­ ческих банков, деятельность которых регулируется правом;

— развитие денежного, фондового рынков. Банковское право понимается как совокупность

норм, установленных или санкционированных государ­ством, регулирующих отношения, возникающие в про­цессе банковской деятельности путем установления прав, обязанностей и ответственности участников этих отношений.

В настоящее время в Украине происходит совершен­ствование системы банковского права. Это обусловлено следующими причинами:

• становления и развития двухуровневой банковской системы неизбежно влечет за собой возникновение нового правового механизма, адаптированного к меж­ дународным правилам банковского права;

• возрастания роли безналичных расчетов, (например, пластиковых карточек);

• внедрение новых платежных средств;

• определения более четких классификаций, разграни­ чения и упорядочения правовых норм;

• возникают новые механизмы и формы расчетов, раз­ виваются банковские пластиковые карточки;

• определения более четких классификаций, разграни­ чения и упорядочения правовых норм;

• обеспечения безопасности и надежности вкладов клиентов — физических лиц.

Анализ украинского и зарубежного законодательства дает основание считать, что о банковской деятельности можно и следует говорить в тех случаях, когда банки или иные кредитные организации совершают те или иные дей­ствия с финансовыми инструментами, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги и валютные ценности.

Важным является признание равноценного характера наличных и безналичных денег. Поэтому безналичные деньги должны легко и свободно, но с соблюдением опре-

378

379

деленных правил, существующих во всех странах, транс­формироваться в наличные и обратно.

Ценные бумаги как инструмент банковской деятельно­сти должны иметь денежное выражение, быть корпора­тивными или расчетными, иметь определенный минималь­ный оборот.

Функционирование денежных потоков, наличие зако­номерности движения массы денег обеспечивается органи­зационным единством системы участников денежного обо­рота.

Это организационное единство проявляется в профес­сионализме субъектов банковской системы, которые обес­печивают денежный оборот.

Следовательно, банковская деятельность — это совокупность действий банковской системы по поводу оборота денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средств платежа, сбережения и как товара.

Правовое содержание банковской деятельности за­креплено в статье 2 Закона Украины «О банках и бан­ковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. № 2121-III (с изменениями и дополнениями).

Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых операций. О банковских опе­рациях и других сделках идет речь в статье 47 Закона Украины «О банках и банковской деятельности».

Для осуществления банковской деятельности банки должны получить банковскую лицензию. Это определено статьей 19 Закона Украины «О банках и банковской дея­тельности»: банковская лицензия выдается НБУ на осно­вании заявления банка и документов, которые подтверж­дают:

• наличие оплаченного и зарегистрированного заяв­ ленного капитала банка в размере, который уста­ навливается этим законом;

• обеспеченность банка соответствующим банковским оборудованием, компьютерной техникой, программ­ ным обеспечением, помещениями, согласно требова­ ниям Национального банка Украины;

• присутствие как минимум трех лиц, назначенных членами правления (совета директоров) банка, кото-

рые имеют соответствующее образование и опыт, не­обходимый для управления банком. На основании банковской лицензии банки имеют пра­во осуществлять следующие банковские операции:

• прием вкладов (депозитов) от юридических и физи­ ческих лиц;

• открытие и ведение счетов клиентов и банков-кор­ респондентов, в том числе перечисление денежных средств с этих счетов с помощью платежных инст­ рументов и зачисление средств на них;

• размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск;

• операции с валютными ценностями;

• эмиссия собственных ценных бумаг;

• организация покупки и продажи ценных бумаг по поручениям клиентов;

• осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андерратийнг);

• предоставление гарантий и поручительств и других обязательств от третьих лиц, которые предусматри­ вают их исполнение в денежной форме;

• приобретение права требования на исполнение обя­ зательств в денежной форме за поставленные това­ ры или предоставленные услуги, при этом принима­ ют на себя риск исполнения таких обязательств и прием платежей (факторинг);

• лизинг;

-*■ услуги ответственного сбережения и предоставление в аренду сейфов для сбережения ценностей и доку­ментов;

• выпуск, купля, продажа и обслуживание чеков, век­ селей и других оборотных платежных инструмен­ тов;

• выпуск банковских платежных карточек и соверше­ ние операций с использованием этих карточек;

• предоставление консультационных и информацион­ ных услуг относительно банковских операций.

При условии получения письменного разрешения На­ционального банка Украины, банки также имеют право совершать ряд других операций (выпуск, оборот, погаше-

380

381

ние, государственной и другой денежной лотереи, перевоз­ка валютных ценностей и инкассацию средств) и т.д. Вместе с тем Закон Украины «О банках и банковской деятельности» предусматривает ряд ограничений от­носительно деятельности банков. Основными из них являются:

• банкам запрещается деятельность в сфере матери­ ального производства, торговли (за исключением ре­ ализации памятных юбилейных монет);

• страхование, кроме исполнения функций страхового посредника.

Эти ограничения не применяются в случае, если: акции и другие ценные бумаги приобретены банком в связи с реализацией права залогодержателя и банк удерживает их не более одного года; банком с целью создания финан­совой холдинговой группы приобретены акции, эмитен­том которых является другой банк и т.д.