§ 2. Основные отрасли и виды страхования

Законодательство Украины различает две главных от расли страхования. Одна из них основана на идее попече ния об общественном благе, составляет часть социальной политики государства и именуется общеобязательным го­сударственным социальным страхованием, или, скорее стоа хование трудящихся. И вторая отрасль - это страхова ние согласно Закону Украины «О страховании» понима ется иное страхование, чем социальное страхование. Иногда эту отрасль называют частным страхованием.

Правоотношения, возникающие при осуществлении об щеобязательного государственного социального страхова нии, являются финансовыми правоотношениями Во-пер вых, эти отношения всегда имеют денежный характер во вторых, одна из сторон правоотношений (страховщик) наделен государством властными полномочиями по отно шению к другим участникам отношений, т.е. отсутствует равенство сторон. В-третьих, отношения по осуществле нию общеобязательного государственного социального стра хования возникают, изменяются и приостанавливаются на основании закона, а не волеизъявления сторон.

Страховщиками по социальному страхованию являют ся целевые страховые фонды с: пенсионного страхования-медицинского страхования; страхование в связи с времен­ной потерей трудоспособности и затратами, обусловленны ми рождением и погребением; страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний-страхование на случай безработицы. Страховые фонды яв' ляются органами, которые осуществляют руководство и управления отдельными видами общеобязательного госу дарственного социального страхования, осуществляют сбор и аккумуляцию страховых взносов, контроль за использо­ванием средств, обеспечивают финансирование выплат по социальному страхованию.

Основными страхователями по социальному страхова­нию выступают работодатели.

354

Правоотношения, возникающие при частном страхова­нии, — это гражданско-правовые отношения. Для этих отношений характерно равенство сторон, которое сохра­няется даже при осуществлении обязательных видов стра­хования, предусмотренных статей 7 Закона Украины «О страховании ».

Страховщиками по частному страхованию являются субъекты хозяйственной деятельности — юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, комман­дитных обществ либо общества с дополнительной ответ­ственностью. Предусмотрено, что страховщиком может быть также юридическое лицо. Однако несмотря на то, что организация является государственной, она не наде-ляется государством властными полномочиями.

Страхователями по частному страхованию выступают юридические лица и дееспособные физические лица, кото­рые заключили договор страхования, уплатили соответ­ствующие платежи и имеют право в случае наступления страхового случая получить возмещение в пределах стра­ховой суммы.

Классификация страхования на виды осуществляется в зависимости от объектов страхования.

Статья 4 Закона Украины «О страховании» определя­ет следующие виды страхования:

• личное страхование — объектом которого являют­ ся имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью либо с дополнитель­ ной пенсией;

• имущественное страхование — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с вла­ дением, пользованием и распоряжением имущества;

• страхование ответственности — объектом которого являются имущественные интересы, связанные с не­ обходимостью произвести страхователем возмеще­ ние причиненного им ущерба третьим лицам.

Согласно Основам законодательства Украины об об­щеобязательном государственном социальном страхова­нии, объектом социального страхования является страхо­вой случай, при наступлении которого у застрахованного лица (члена его семьи, лица) возникает право на получение материального обеспечения и социальных услуг. В зави-

355

симости от страхового случая в Украине предусмотрено осуществление таких видов общеобязательного государ­ственного социального страхования:

• пенсионное страхование;

• страхование в связи с временной потерей трудоспо­ собности и затратами, обусловленными рождением и погребением;

• медицинское страхование;

• страхование от несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, которые повлек­ ли потерю трудоспособности;

— страхование на случай безработицы. Независимо от вида общеобязательное государственное

социальное страхование граждан Украины осуществляется

по принципам:

• законодательного определения условий и порядка осуществления общеобязательного государственно­ го социального страхования;

• обязательности страхования лиц, которые работают на условиях трудового договора (контракта) и иных основаниях, предусмотренных законодательством о труде, и лиц, которые обеспечивают себя работой са­ мостоятельно (члены творческих союзов, творческие работники, которые не являются членами творчес­ ких союзов), граждан — субъектов предприниматель­ ской деятельности;

• предоставление права получения выплат по обще­ обязательному государственному социальному стра­ хованию лицам, занятым предпринимательской, твор­ ческой деятельностью и тому подобное;

• обязательности финансирования страховыми фон­ дами (учреждениями) затрат, связанных с предос­ тавлением материального обеспечения и социальных услуг, в объемах, предусмотренных законами по от­ дельным видам общеобязательного социального страхования;

• солидарности и субсидирования;

• государственных гарантий реализации застрахован­ ными гражданами своих прав;

• обеспечения уровня жизни, не ниже прожиточного минимума, установленного законом, путем предостав­ ления пенсий, иных видов социальных выплат и по­ мощи, которые являются основным источником су­ ществования;

• целевого использования средств общеобязательного государственного социального страхования;

• паритетности представителей всех субъектов обще­ обязательного государственного социального стра­ хования в управлении общеобязательным государ­ ственным социальным страхованием.

По форме проведения страхование делится на: добро­вольное и обязательное.

Добровольное страхование — это страхование, которое осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами стра­хования, которые разрабатываются страховщиком само­стоятельно и подлежат обязательной регистрации в Упол­номоченном органе. Конкретные условия страхования оп­ределяются при заключении договора страхования. Виды добровольного страхования в настоящее время закрепле­ны в статье 6 Закона Украины «О страховании»: страхо­вание жизни, страхование от несчастных случаев, меди­цинское страхование (беспрерывное страхование здоровья), страхование здоровья на случай болезни, страхование же­лезнодорожного транспорта, страхование наземного транс­порта (кроме железнодорожного), страхование воздушного транспорта, страхование водного транспорта (морского, внутреннего и иных видов водного транспорта), страхова­ние грузов и багажа (грузобагажа), страхование от огне­вых рисков и рисков стихийных явлений, страхование имущества, страхование гражданской ответственности вла­дельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика), страхования ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность пере­возчика), страхование ответственности владельцев водно­го транспорта (включая ответственность перевозчика), стра­хование ответственности перед третьими лицами, страхо-

356

357

вание инвестиций, страхование финансовых рисков, стра­хование выданных гарантий (поручительств) и принятых гарантий, страхование медицинских затрат.

Обязательное страхование — это страхование, которое осуществляется на основании нормативно-правового акта. Общие условия и порядок проведения обязательного стра­хования определяются нормативно-правовым актом. Со­циальное страхование является обязательным страхова­нием, общие условия и порядок проведения определяются законами, регулирующие конкретный вид социального стра­хования. Порядок и правила проведения обязательного частного страхования устанавливаются Кабинетом Мини­стров Украины. Обязательность страхования устанавли­вается государством, как правило, когда предоставление денежной помощи касается интересов не только конкрет­ного лица, которое пострадало, но и общественных инте­ресов. В статье 7 Закона Украины «О страховании» при­веден исчерпывающий перечень видов обязательного стра­хования. В последнее время данный перечень значительно расширен. И если обязательность страхования ответствен­ности не вызывает возражений, то целесообразность обяза­тельности имущественного страхования сомнительна.

Особым видом обязательного частного страхования яв­ляется государственное обязательное личное страхование определенных государственных служащих. Особенность данного вида страхователя заключается в порядке прове­дения этого страхования, а также в том, что страховате­лем является государство (страховые платежи уплачива­ются за счет Государственного бюджета). Соответственно действующему законодательству Украины в данное время осуществляется государственное личное страхование во­еннослужащих и военнообязанных, призванных на сборы; государственное личное страхование лиц рядового, началь­ствующего и вольнонаемного состава органов и подразде­лов внутренних дел; государственное обязательное лич­ное страхование медицинских и фармацевтических работ­ников на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей; государственное обязательное личное страхование работ-

358

ников таможенных органов; государственное обязатель­ное личное страхование работников прокуратуры; госу­дарственное личное страхование должностных лиц госу­дарственной контрольно-ревизионной службы в Украине; государственное личное страхование должностных лиц госу­дарственных налоговых инспекций: государственное обя­зательное страхование должностных лиц государственных органов в делах защиты прав потребителей; государствен­ное страхование должностных лиц инспекций государ­ственного архитектурно-строительного контроля; государ­ственное страхование работников государственной лесной охраны; страхование жизни и здоровья специалистов ве­теринарной медицины; государственное страхование жиз­ни и здоровья судей.