Глава 6

материальная ответственность перед третьими лицами в связи с за­страхованным имуществом. Страховой интерес возникает также в том случае, когда наступление нежелательного события с нега­тивными последствиями является случайным событием.

Субъекты страхования. В состав субъектов страхового правоот­ношения входят: страховщик, страхователь, третьи лица (выгодо­приобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заклю­чающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем — наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор, а также третьи лица в случае стра­хования ответственности. Сторонами по договору страхования вы­ступают страховщик и страхователь.

Страховщики — это юридические лица любой организацион­но-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой дея­тельности и получившие в установленном Законом порядке ли­цензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Страховщик принимает на себя по дого­вору страхования за определенное вознаграждение (страховая пре­мия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в до­говоре.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые по­средники — агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо­чиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов. Страховые брокеры — юридические или физи­ческие лица, зарегистрированные в установленном порядке в ка­честве предпринимателей, выполняющие посредническую дея­тельность по страхованию от своего имени на основании поруче­ний страхователя или страховщика.

В настоящее время страховщики существуют в перечисленных ниже организационно-правовых формах.

Акционерное страховое общество. Форма организации страхово­го фонда на основе централизации денежных средств, полученных от продажи акций, выпуска облигаций или банковского кредита.

Страхование риска чрезвычайных ситуаций

231

Общество взаимного страхования. Форма организации страхово­го фонда посредством паевых взносов его участников, которые од­новременно выступают в качестве страховщиков и страхователей.

Государственная страховая компания. Активы компании принад­лежат государству. Такую компанию можно рассматривать как фор­му участия государства в функционировании страхового рынка.

Частная страховая компания. Принадлежит одному собственни­ку или является семейным предприятием.

Страховой пул. Объединение страховщиков относительно конк­ретного вида страхования или риска (промышленный риск, эколо­гический риск) в целях увеличения страховых резервов, увеличе­ния размеров страховой ответственности и повышения финансо­вой устойчивости.

Концерн. Объединение предприятий (страховых обществ), осу­ществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций — инвестиционной, финансовой, внешнеэкономи­ческой и пр.

Консорциум. Временное договорное объединение страховщиков для совместного решения конкретных задач в рамках крупных це­левых программ или проектов.

Страхователями признаются юридические и дееспособные фи­зические лица, заключившие со страховщиками договоры страхо­вания, либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к страхователям. Они касаются возраста и состоя­ния здоровья. Согласно Правилам смешанного страхования жиз­ни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окон­чания срока договора.

В соответствии с Федеральным Законом «Об организации стра­хового дела в Российской Федерации» страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица — коммерческие и некоммерческие. Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой инте­рес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой ин­терес имеется обычно у собственника и других законных владель­цев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т. д.).

232