75. Содержание этапов кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками.

Кредитно-заемный процесс, протекающий на рынке, составляет довольно сложную и разветвленную систему отношений, она складывается, с одной стороны, между ЦБ и системой коммерческих банков, а, с другой стороны, между коммерческими банками и их клиентами. Первая часть этой системы отношений протекает в довольно ограниченном и замкнутом рыночном пространстве и имеет обслуживающий характер. Другая же часть системы этих отношений существует в относительно открытом пространстве и просторной части рыночного пространства, т.е. в рамках национальной экономики, а также в отношениях между банками и участниками сферы оборота ценных бумаг на фондовых площадках, а также частными лицами- членов семейных хозяйств. Эту вторую часть системы отношений условно можно поделить на следующие этапы:

)Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то банки, как правило, в нашей стране, просят приложить копию трудовой книжки, заверенную печатью в отделе кадров, и справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если заемщиком выступает юридическое лицо (компания), то банк в заявке требует предоставить еще ряд документов:

-Отчет о финансово-хозяйственном состоянии компании за последние годы (1-3 года), в котором должны содержаться сведения о размере ее капитала, представленного как ценными бумагами (акциями), так и средствами производства, а также структуре и величине валовой выручки, в том числе прибыли и направлениях ее использования.

-Отчет о движении оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

-Справка о ранее привлекаемых займах, размере оставшейся задолженности по этим займам и состояние их погашения.

-Бизнес-план, который должен показать реальность выполнения целей, под которые клиент запрашивает заем; в бизнес-плане должны быть отражены те источники, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Если перечисленные документы покажутся банку не убедительными, то он может обратиться к агентству, располагающему кредитными историями заемщиков, кроме того, в отдельных случаях, банк может пригласить представителей компании для очного собеседования при рассмотрении возможности о предоставлении кредита.

2)В случае положительного решения о предоставлении кредита, оформление договора о его выдачи и фактическое получение займа.

3)Использование заемных средств и банковский мониторинг за их использованием.