72. Ставки ссудных процентов по межбанковскому кредиту и займу.

В современных условиях коммерческие банки привлекают средства и еще и друг друга, т.е. кредитно-заемные отношения существуют, в том числе и в отношениях между банками.

В России сложились следующие агрегированные ставки межбанковского кредита, займа и кредита/займа:

Мибит- средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых наиболее крупными московскими банками ставок привлечения межбанковских займов.

Мибор- средняя процентная ставка от ежедневно заявляемых наиболее крупными московскими банками ставок размещения межбанковских кредитов.

Миакр- средневзвешенная величина процентной ставки по фактическому объему межбанковского кредита/займа.

73. Границы ссудных процентов и источники их уплаты.

Ссуды, привлекаемые заемщиками, используются в обороте их средств, т.е. для приобретения товарных продуктов, необходимых для удовлетворения их различных потребностей; и прежде всего, для производства товаров, реализация которых позволит получить выручку, часть которой направится на погашение кредиторской задолженности. Цены на рынке определяются в результате торгов, т.е. в результате нахождения компромисса интересов производителей-продавцов и покупателей-потребителей. Покупатели-потребители могут приобрести товарные продукты лишь в соответствии со своей платежеспособностью. Соответственно той исходной границей, которая определяет границы привлечения заемных средств и проценты, уплачиваемые по ним, платежеспособностью потенциальных покупателей-потребителей товарных продуктов тех компаний, которые привлекали для своей деятельности заемные средства. Условно промежуточной границей, определяющей размер банковского процента, является стремление участников рыночных отношений (заемщиков) обеспечить (хотя бы) средний уровень прибыльности своей деятельности.

Источником уплаты кредиторской задолженности, банковского процента является прибыль, получаемая участниками рыночных отношений- заемщиками. Источником же данной прибыли являются потребительские свойства товарных продуктов создаваемых компаниями-заемщиками. Отсюда и субстанциональным источником уплаты банковских процентов также являются потребительские свойства товарных продуктов, которые интересуют платежеспособных покупателей-потребителей.

74. Национальное кредитно-заемное пространство и организационные этапы кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками.

Кредитно-заемный процесс, протекающий на рынке, составляет довольно сложную и разветвленную систему отношений, она складывается, с одной стороны, между ЦБ и системой коммерческих банков, а, с другой стороны, между коммерческими банками и их клиентами. Первая часть этой системы отношений протекает в довольно ограниченном и замкнутом рыночном пространстве и имеет обслуживающий характер. Другая же часть системы этих отношений существует в относительно открытом пространстве и просторной части рыночного пространства, т.е. в рамках национальной экономики, а также в отношениях между банками и участниками сферы оборота ценных бумаг на фондовых площадках, а также частными лицами- членов семейных хозяйств. Эту вторую часть системы отношений условно можно поделить на следующие этапы:

1. Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то банки, как правило, в нашей стране, просят приложить копию трудовой книжки, заверенную печатью в отделе кадров, и справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если заемщиком выступает юридическое лицо (компания), то банк в заявке требует предоставить еще ряд документов:

-Отчет о финансово-хозяйственном состоянии компании за последние годы (1-3 года), в котором должны содержаться сведения о размере ее капитала, представленного как ценными бумагами (акциями), так и средствами производства, а также структуре и величине валовой выручки, в том числе прибыли и направлениях ее использования.

-Отчет о движении оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

-Справка о ранее привлекаемых займах, размере оставшейся задолженности по этим займам и состояние их погашения.

-Бизнес-план, который должен показать реальность выполнения целей, под которые клиент запрашивает заем; в бизнес-плане должны быть отражены те источники, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Если перечисленные документы покажутся банку не убедительными, то он может обратиться к агентству, располагающему кредитными историями заемщиков, кроме того, в отдельных случаях, банк может пригласить представителей компании для очного собеседования при рассмотрении возможности о предоставлении кредита.