63. Банковская форма кредита и займа.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

64. Государственная и международная форма кредита и займа.

Кредиты, предоставляемые государством, имеют государственную форму. Государство в своей монетарной части представлено, прежде всего, Минфином и ЦБ. Минфин является именно финансовым органом государства и как таковое, в принципе, не может заниматься предоставлением кредитов (особенно внутри рынка), но оно может предоставлять кредиты за пределами рынка, имея своей целью получение не столько текущей денежной выгоды, сколько обеспечение долгосрочных благоприятных условий существования страны в рамках мирового хозяйства.

Тем не менее, внутри страны Минфин практически выступает в качестве кредитора. Опосредованно государство в качестве кредитора выступает в том случае, когда кредиты предоставляются банками или же компаниями, принадлежащих в той или иной части государству.

Кроме того, существование государственной формы кредита уместно и оправдано в том случае, когда государство в рамках государственно-частного партнерства предоставляет кредиты в виде земельных участков, средств коммуникаций и иной рыночной инфраструктуры.

С другой стороны, государство представлено ЦБ, который практически выступает в качестве кредитора для коммерческих банков, рефинансируя им средства, такой кредит имеет государственную фору.

Кредиты, предоставляемые международным организациям, соответственно имеют международную форму. К числу таких организаций относятся: МВФ, ВБ, ЕБРРР, Банк стран СНГ.

Государственная форма займа обуславливается тем обстоятельством, что в качестве заемщика выступает государство, и эта форма займа вызывает вопросы у экономической науке.

Государственные займы обуславливаются дефицитом государственного бюджета. Займы привлекаются под определенное материальное обеспечение кредитно-заемной сделки. Государство как таковое располагает земельными участками, регулируемыми объектами инфраструктуры (детские сады, поликлиники, образовательные учреждения, спортивные объекты и т.п.), музеями, воинскими частями и т.д. Что из перечисленного государство может отдать в залог кредитору при привлечении займа? Практически ничего, т.е. государство, не имея соответствующих объектов, практически не может выступать в качестве заемщика.

Вместо объектов, предоставляемых в качестве материального обеспечения сделки, заемщик может предоставить поручителя за выполнение своих долговых обязательств. Кто в стране может выступить у государства в качестве поручителя за выполнение им своих долговых обязательств? Практически никто и по этим причинам государство не может выступать заемщиком.

Погашение кредиторской задолженности происходит за счет получения прибыли, но дело в том, что государство это не коммерческий орган, целью которого не является получение прибыли. У государства отсутствует источник погашения кредиторской задолженности, и это обстоятельство также свидетельствует о том, что государственная форма займа является в принципе не возможной.

Международная форма займа обуславливается привлечением займов международными финансовыми институтами, средств от своих учредителей.