29. Структура привлеченных средств банка и направления ее анализа./ 33.Факторы, воздействующие на привлечение депозитов

Структура операций по привлечению средств зависит от ряда эк­зогенных и эндогенных факторов. Экзогенные факторы относятся к внешней среде, банк непосредственно не может на них воздейство­вать, однако в процессе банковской деятельности он постоянно стал­кивается с их влиянием. В связи с этим возникает настоятельная не­обходимость изучения данных факторов, определения степени их воздействия и поиска мер по нейтрализации негативного влияния и использования позитивного воздействия факторов в интересах банка

и его клиентов.

К числу экзогенных факторов относятся следующие: - экономическая и политическая ситуация в стране непосредст­венно воздействует на финансовое положение банка и его клиентов, создавая источники пополнения банковских ресурсов и возможности их эффективного и доходного размещения. Кризисные явления в эко­номике не только сокращают кредитный рынок, но и требуют координации состояния денежного обращения через реализацию центра­лизованных мероприятий по преодолению негативных тенденций;

— общий уровень доходов населения и хозяйствующих структур с учетом инфляции формирует ресурсную базу банковской системы. Инфляция в данном случае оказывает противоречивое воздействие: с одной стороны, развитие инфляции приводит к формальному росту указанных факторов, с другой — происходит фактическое обесцене­ние банковских ресурсов и прибыли, накоплений и сбережений субъ­ектов экономики, что негативно сказывается на сберегательном и ин­вестиционном процессах;

— разнообразие денежных доходов юридических лиц и населе­ния, источников их формирования. Появление таких форм доходов, как прибыль от спекулятивных биржевых сделок, дивидендов по ак­циям, процентов по облигациям и другим ценным бумагам, доходов от сдачи в аренду собственного имущества, накопительного пенсион­ного и медицинского страхования, доходов от участия в инвестици­онных и паевых фондах и других источников существенно расширяет базу банковских ресурсов;

— развитие форм сбережений и накоплений, альтернативных банковским, приводит к оттоку средств с банковских счетов, замедляя рост или даже сокращая объемы привлекаемых ресурсов;

— структура потребностей отдельных групп населения. Сред­ства физических лиц являются наиболее устойчивой частью срочных депозитов. Практика показывает, что лица с низкими доходами осу­ществляют преимущественно текущие расходы, а с высокими дохо­дами предпочитают иные, по сравнению с банковскими, формы сбе­режений (вложения в недвижимость, антиквариат, драгоценные ме­таллы и изделия из них, в развитие бизнеса). В связи с этим привле­кательность банковских вкладов для лиц с высокими доходами суще­ственно занижена. В условиях рыночной экономики базой банков­ских ресурсов в основном являются денежные средства хозяйствую­щих структур и населения со средними доходами, для которых пре­имущественно предлагаются банковские продукты;

— система государственного страхования вкладов населения, ее развитие и совершенствование могут повлиять на приток и отток средств из банковских вкладов. Так, повышение суммы вкладов фи­зических лиц, гарантированных через систему, - Агентство по стра­хованию вкладов - до 700 тыс. рублей в ноябре 2008 г. сократило тенденцию к снятию средств физических лиц из банков и несколько стабилизировало ситуацию.

Эндогенные факторы связаны с деятельностью банка и его ры­ночной политикой. В свою очередь эндогенные факторы воздейству­ют на процесс формирования привлеченных ресурсов банка. Наибо­лее важными из них являются следующие:

- депозитная политика банка направлена на аккумулирование необходимых банку ресурсов определенной структуры и продолжи­тельности, привлечение «выгодных» вкладчиков с учетом соотно­шения между рублевыми и валютными средствами, различными спо­собами привлечения денежных средств, разработку условий тех или иных видов вкладов (депозитов);

- процентная политика банка является одним из главных моти­вов, которыми руководствуются клиенты банка при размещении сво­их денежных средств. Коммерческие банки самостоятельно разраба­тывают процентную политику: уровень и соотношение процентных ставок по вкладам, депозитам, расчетным и прочим счетам, диффе­ренциацию ставок по срокам и суммам, видам валюты вкладов; до­полнительные условия, предлагаемые банком клиентам;

- услуги, которые банк оказывает клиентам, их разнообразие. Более точное отражение потребностей физических и юридических лиц способствует привлечению их средств на банковские счета;

- качество обслуживания, оборудование банковских подразде­лений, подготовленность и квалификация персонала положительно влияют на процесс привлечения средств клиентов;

- имидж банка в глазах клиентов формирует представление о гарантиях сохранности и преумножения их денежных средств.

Анализ структуры привлеченных средств, выделение тех или иных вкладов, депозитов и других ресурсов при оценке привлечен­ных средств позволяют решить ряд задач:

- выявить состав и соотношение различных видов депонирован­ных в банке средств, а также тенденции их изменения. Это позволит выделить наиболее важные виды источников, отвлечение которых существенно для дезорганизации банковских активных операций, что может привести банк к ухудшению ликвидности, снижению платеже­способности;

- определить клиентскую базу по размещенным в банке средст­вам, соотношение «выгодных» и «невыгодных» с точки зрения банка клиентов. К «невыгодным» клиентам обычно относят тех, у кого на счетах лежат ничтожные остатки, однако обслуживание таких счетов приводит к росту банковских расходов. На основе подобного анализа банк разрабатывает мероприятия, направленные на оптимизацию клиентской базы;

- определить стоимость банковских ресурсов и направления их изменения в целях формирования цены на услуги по активным опе­рациям.