21.Валютный курс

Валютный курс определяют как стоимость денежной единицы одной страны, выраженную в денежных единицах другой страны. Валютный курс необходим для обмена валют при торговле товарами и услугами, движении капиталов и кредитов; для сравнения цен на мировых товарных рынках, а также стоимостных показателей разных стран; для периодической переоценки счетов в иностранной валюте фирм, банков, правительств и физических лиц. Валютные курсы: фиксированные и плавающие.

Фикс. вал. курс колеблется в узких рамках. Плавающие валютные курсы зависят от рын. спроса и предложения на валюту и могут значительно колебаться по величине.

В основе фиксированного курса лежит валютный паритет, т.е. официально установленное соотношение денежных единиц разных стран. конв-сть нац валюты- свободный обмен ее на иностр. вал-ты и обратно без прямого вмешательства гос в поц обмена. Через мех-м конверт-сти валют решаются проблемы междунар платежного ср-ва , использование валюты одного гос-ва на территории других.

28.Формы кредита, их классификация

Форма кредита – такая категория, которая характеризуется совокупностью признаков. Она характеризуется следующими принципами: содержанием кредитных отношений; характером ссуженной стоимости; состав участников кредитных отношений, т.е. кто является кредитором и кредитополучателем; целевое направление кредита (подробная характеристика объекта); способом обеспечения возврата кредита (залог, поручительство, гарантия); методами формирования и уплаты %; особенности формирования ресурсной базы для кредитования. Отдельные из этих признаков могут быть однотипны в 1 из форм, но в комплексе каждая форма отличается друг от друга.

Различают форму и вид кредита. Вид – формируется внутри каждой из форм, т.е. вид характеризует ту или иную форму кредита. Например, банковский кредит может иметь такие виды: в оборотный капитал, в капитальные затраты, на выплату зарплаты.

Формы кредита формируются в зависимости от ссуженной стоимости. Различают:

1) товарная форма кредита – предоставление и возвращение кредита в форме товарных стоимостей;

2) ден. форма – возникает при передаче ден. ср-в на условиях возвратности. Это преобладающая форма кредита. Суть: выдача ссуд, ее возврат, уплата % производится в денежной форме. В современных условиях редко встречается в чистом виде тов. Форма. Она сочетается обычно с ден. формой;

3) смешанная (тов.-ден.) – предполагает предоставление кредита в товарном виде, а погашение его и уплата % - в ден. форме.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором и кредитополучателем, различают следующие формы кредита: банк., гос., ипотечный, лизинговый, коммерч., международный.

В зависимости от цели получения кредита и объектов кредитования: производительная (на цели пр-ва и обращения; преобладающая) и потребительская (для потребительских нужд, как правило, населения) формы кредита.

Другие кл-ции форм кредита: прямая (кредитор и заемщик) и косвенная (может участвовать 3-е лицо – лиз/датель, лиз/получатель); развитая и неразвитая.

29.лизингом называется одна из форм кредита, при которой происходит передача объекта собственности в долгосрочную аренду с последующим правом выкупа и возврата. Если придерживаться большей строгости в понятиях, то следует упомянуть следующее определение лизинга. Лизинг - это совокупность экономических и правовых отношений, в соответствии с которой лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование с правом последующего выкупа. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем. Теперь можно выделить основных участников лизинговой операции. Это:

Лизингополучатель (Клиент, как правило, ЮЛ)

Лизингодатель (Коммерческий банк или иная кредитная небанковская организация и т.п.)

Поставщик (Продавец оборудования: пром. предприятие, риэлтерская компания, авто-производитель или дилер и т.п.)

Страховщик (В принципе, любая страховая компания)

Рассмотрим роль и функции каждого из них.

Лизингополучатель - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование в соответствии с договором лизинга. Собственно с него то все и начинается.

Лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных и (или) собственных средств приобретает в ходе реализации договора лизинга в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях во временное владение и пользование с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга. Как уже было отмечено выше, в качестве лизингодателя может выступать коммерческий банк, кредитная небанковская организация, лизинговая компания. В принципе, лизингодателем может быть и юридическое и физическое лицо.

Поставщик или продавец - физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с договором купли - продажи с лизингодателем продает лизингодателю в обусловленный срок имущество, являющееся предметом лизинга. Продавец обязан передать предмет лизинга лизингодателю или лизингополучателю в соответствии с условиями договора купли - продажи. Продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения. Страховщик - это страховая компания, которая, как правило, является партнером лизингодателя или лизингополучателя. Она участвует в сделке лизинга, осуществляя страхование имущественных, транспортных и прочих видов рисков, связанных с предметом лизинга и/или сделкой лизинга. Функцией страховщика в лизинговой операции является составление страхового договора при заключении сделки между лизингополучателем и лизингодателем. В отличие от других участников не обязателен при заключении лизинговой сделки. Он привлекается лишь в определенных схемах, когда требуется страхование сделки.

ИПОТЕКА - залог недвижимого имущества, главным образом земель и различных строений, с целью получения ипотечной ссуды. Ипотека- это такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам, и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями.

Существуют различные виды ипотечных кредитов. Вот некоторые из них:

1. кредит на недвижимость

2. ипотека на дом

3. ипотека на жилье

4. ипотека на загородный дом

5. ипотека на квартиру

6. ипотека на квартиру в новостройке

7. ипотека на комнату

8. ипотека на коттедж

9. ипотека на новостройки

10. ипотека на покупку квартиры в новостройке

11. кредит на покупку жилья

Ипотечные кредиты под залог

Большинство ипотечных брокеров предоставляют ипотеку или ипотечные кредиты под залог различной собственности или имущества:

1. кредит под залог дома

2. кредит под залог имущества

3. кредит под залог квартиры

4. кредит под залог коттеджа

5. кредит под недвижимость

Преимущества и недостатки ипотеки

1.Главным преимуществом ипотеки все же остается то, что, вместо долгосрочного накапливания необходимой суммы на покупку квартиры, загородного дома или прочего имущества, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире или, скажем, доме.

2.Приобритаемое жильё, сразу становится собственностью заемщика и существует возможность зарегистрироваться в новом жилье заемщику и членам его семьи.

3.Ипотечное кредитование-это безопасная операция. Нет никакого риска утраты права собственности на имущество, включаю случаи потери заемщиком трудоспособности.

4.Заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке.

Недостатки:

1.Пожалуй, самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать порой до 100 % и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Так же, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы:

а) Оплата услуг оценочной компании и нотариуса

б) Плата банку за рассмотрение заявки на кредит

в) Сбор за ведение ссудного счета

Накладные расходы в общности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение имущества.

2.Большинство банком предъявляет к заемщикам ряд обязательных документов, для возможности получения ипотечного кредита, это:

а) Документальное подтверждение доходов

б) Наличие регистрации и российского гражданства

в) Определенный стаж работы на одном месте

г) Возможность представить поручителей по кредиту и т.д.