Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

15Договор страхования

Предметом договора страхования является оказываемая страховщиком страхователю особая услуга, которая заключается в принятии на себя в пределах определенной договором страховой суммы страхового риска. Согласно условиям договора страхования страхователь берет на себя обязательства выплаты премии, при этом страховщик принимает риск страхового случая, при возникновении которого он обязуется произвести выплату. Объектами страхования являются различные имущественные интересы, которые могут быть связаны с достижением определенного возраста, смертью, причинением вреда здоровью и жизни, владением имуществом, предпринимательской деятельностью, а также необходимостью возмещения вреда другим лицам, что предусматривает договор страхования ответственности.  Сроком действия договора страхования является период, на который объект страхования застрахован. Данный срок может быть продлен по согласию сторон. Договор обязательного страхованиясчитается вступившим в силу после выплаты первого страхового взноса. Действие данного договора распространяется только на страховые случаи, которые случились не ранее вступления договора в силу и не позднее окончания срока действия договора. Договор страхования заключается исключительно в письменной форме, помимо договора страхователь может получить страховой полис. В данных документах и в правилах страхования должны быть представлены условия договора. При этом стороны имеют право договориться об исключении, изменении или дополнении некоторых правил страхования.

16. Страховой маркетинг

Маркетинг (от англ. market — «рынок») — это определенная система управления фирмой, которая лучше приспосабливает производство к требованиям рынка с целью достижения наиболее выгодных продаж. Страховой маркетинг — это ряд действий, которые направлены на максимизацию прибыли страховой компании за счет более глубокого анализа потребностей страхователей. Также под страховым маркетингом понимают систему понятий и приемов, обеспечивающих оптимальное взаимодействие и взаимопонимание между страхователем и страховщиком.

В настоящее время нельзя недооценивать значение маркетинга в страховании. Так как маркетинг представляет собой и инструмент конкурентной борьбы, и средство адаптации производства к потребностям потребителей, то можно сказать, что страховой маркетинг — это средство конкурентной борьбы, наиболее полно учитывающее потребности страхователей.

Под маркетинговой стратегией страховщика понимают реализацию данных, полученных в результате исследования рынка, которая позволяет провести комплексную оценку состояния и динамики рынка и выработать наиболее оптимальную систему рыночных действий страховой компании. Для достижения высоких результатов маркетинговая стратегия должна быть гибкой и быстро приспосабливающейся к изменяющимся внешним условиям. Маркетинговая стратегия страховщика позволяет обеспечить наибольший возврат средств на вложенный капитал при помощи оптимального выбора указанных параметров, а также более органичных отношений между страховщиком и страхователем.

Под понятием «маркетинговая сегментация страхового рынка» обычно понимают деление страхового рынка на сегменты в соответствии с критериями, позволяющими определять поведение клиентов страховщика при приобретении страховой продукции, т.е. такая сегментация направлена на выделение групп, схожих по потребительскому поведению. Подобное деление страхового рынка позволяет страховщикам оценивать значимость каждого из этих сегментов для страховой компании и наиболее точно приспосабливать свою продукцию к различным группам потребителей.

Функциями страхового маркетинга в страховых организациях являются:

• исследование рынка страховых услуг;

• принятие решений о действиях страховой компании на различных сегментах рынка;

• продвижение страхового продукта на рынке страховых услуг;

• изучение возможностей конкурентов;

• использование рекламной деятельности и общественных связей в интересах страховой компании.

В ходе изучения и исследования рынка страховых услуг выявляют спрос на страховые услуги, мотивацию страховых интересов, а также степень удовлетворения спроса страховыми компаниями, являющимися конку рентами.

Для принятия правильного решения, связанного с тем или иным сегментом рынка, страховая компания должна обладать информацией о вкусах людей, их предпочтениях и реакции на тот или иной вид страховой услуги. Продвижение страхового продукта на рынке подразумевает совокупность действий, мер и усилий, необходимых для повышения спроса, увеличения заключенных договоров и т.д. При изучении конкурирующих компаний собирается, систематизируется и анализируется информация о различных аспектах их деятельности, что позволяет страховой компании разработать свой план деловой стратегии по освоению страхового рынка.

Обеспечивая координацию деятельности всех структурных подразделений, служба маркетинга позволяет руководству компании целенаправленно воздействовать на рынок страховых услуг.

Copyright (c) 2007 При копировании материала ссылка на сайт обязательна

19Виды личного страхования

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

дожитие до определенного возраста;

смерть застрахованного;

предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

бракосочетание;

поступление в учебное заведение;

другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

страхование пассажиров;

страхование детей;

страхование работников предприятия;

страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования (страхование жизни — англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

22. Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому

Большое распространение во внешней торговле получили правила, которые именуются как "Оговорки А, В и С Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов (Institute Cargo Clauses «A», «B», «C»). Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски.

В практике страхования существует два основных принципа формирования рисков, обеспечивающих страховую защиту. Оба они используются в страховании грузов.

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу страхуется груз от всех рисков, за исключением некоторых. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на условиях «С ответственностью за все риски» Правил страхования грузов, а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов. В соответствии с Правилами страхования грузов Страховщик не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

в) умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;

з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

и) замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Именно по этому принципу построена страховая защита при страховании на двух других условиях Правил страхования грузов и, соответственно, Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов. Второй и третий вариант транспортного страхования грузов обеспечивают меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:

Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой;

Пропажа судна или самолета без вести;

Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;

Общая авария;

Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве.

Специфическим при страховании грузов является страхование (при всех трех условиях) убытков, расходов и взносов от общей аварии (англ. general average). Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фрахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков, т. н. диспаша (average adjustment). У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии.

По согласованию сторон также могут быть застрахованы риски, которые обычно являются исключением. Например, по отдельному договору страхуются военные риски, волнения и другие. Регулярные грузоперевозки однотипных партий часто страхуются по генеральному полису, что позволяет сократить транзакционные издержки, упростить и ускорить процедуру страхования.

27. Страхование валютных рисков

Многие люди думают, что вся экономическая жизнь страны формируется вокруг действующих предприятий, фабрик, заводов, магазинов, автомоек и т.д.

Безусловно, доминирующую роль в экономическом развитии и экономических факторах отыгрывают данные единицы инфраструктуры.

Однако, многие даже не подозревает, что существуют биржи и валютные рынки. Именно там с утра до вечера с понедельника по пятницу участника (а это банки, трейдеры, брокеры, дилеры) происходит жесточайшая борьба за то, чтобы простой обыватель мог посмотреть на дисплеях в любом банке текущий курс той или иной валюты.

Безусловно, на рынке происходит все, и если говорить об обвалах валютных рынков, то постоянные мини-обвалы происходят практически ежедневно. Именно по этой причине существует страхование валютных рисков.

Схема действия подобного вида страхования достаточно проста. Дело в том, что вы договариваетесь со страховым агентством о том, чтобы установить размеры выплат в случае, если потенциальные риски в реальности окажутся либо такими, либо еще большими.

Подобная практика страхования валютных рисков очень действенна, поскольку помогает минимизировать реальные потери от биржевых обвалов или неудачных сделок.

Существует большое количество форм заключения договоров об оказании услуг по страхованию валютных рисков. Помимо этого, данная деятельность использует различные методы оценивания потенциальных рисков, а также методы ведения переговоров.

К примеру, если вы покупаете валюту по одной цене, а затем подозреваете, что последняя радикально изменится в определенную сторону, но все же, чтобы обезопасить себя от возможных потерь, заключаете договор при помощи методы финансовой (валютной) оговорки – изменение ставок начисления. Существуют и другие методы: например, форвардный.

28. Страхование внешнеэкономической деятельности

Страхование внешнеэкономической деятельности, включает следующие отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности.

Объектом личного страхования выступают жизнь, здоровье, трудоспособность страхователя или застрахованного лица.

Объектом имущественного страхования являются товарно-материальные ценности и имущественные интересы страхователей. Его видами применительно к внешнеэкономической деятельности являются страхование перевозок грузов морским, речным, железнодорожным, авиационным, автомобильным транспортом, страхование от валютных рисков, страхование депозитов, страхование от инвестиционных рисков.

Объектом страхования ответственности является ответственность перед потерпевшими третьими лицами (физическими или юридическими) вследствие деятельности или бездеятельности страхователя. В отличие от имущественного и личного страхования, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей ущерба, при этом ущерб в каждом конкретном случае имеет денежное выражение. К таким видам страхования внешнеэкономической деятельности относят страхование ответственности собственников транспортных средств, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита и т.п.

Рассматривая недостаточное развитие экспорта украинской продукции, важной причиной этого можно назвать отсутствие эффективной системы поддержки экспорта, страхования и финансирования экспортных операций. Поэтому украинский производитель не имеет должного доступа к рынку оборотного капитала и соответствующих гарантий для участия в выгодных для украинских предприятий проектах за границей. В этих условиях важна роль кредита при осуществлении внешнеторговых операций.