32. Классификация видов страхования

Классификация страхования

Виды страхования

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

^ Обязательное страхование осуществляется в силу существующего законодательства. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей. Страховая ответственность наступает автоматически при возникновении страхового случая. К сфере обязательного страхования относятся:

- обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

- обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, спасатели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);

- и другие виды страхования.

^ Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.

Добровольное страхование предоставляет возможность свободного выбора услуг страхования на страховом рынке.

^ Личное страхование отражает интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. Выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Личное страхование подразделяется:

страхование жизни;

страхование от несчастных случаев;

медицинское страхование;

страхование пенсий.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременно или периодически оговоренную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, а также достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.

^ Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями. Оно связано со следующими видами рисков:

уничтожение или повреждение в результате стихий;

пожар;

всевозможные взрывы, связанные с технологическими процессами;

аварии (общие - предусмотренные договором и частные);

падение летающих объектов;

проникновение воды из соседних помещений;

бой стекол и витрин;

и прочие виды.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить пострадавшей стороне причиненные убытки в застрахованном имуществе, а также убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя.

^ Страхование экономических рисков широко применяется на зарубежном страховом рынке. Выделяют следующие виды страхования:

1) коммерческие риски охватывают те виды страхования, в которых, прежде всего, заинтересован предприниматель. Объект страхования - коммерческая деятельность страхователя. Покрытие, коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:

от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;

от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;

- арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);

дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);

восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества);

^ 2) технические риски - подлежат страхованию строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологии;

3) финансово-кредитные риски. Необходимо страховать из-за достаточно высокой степени вероятности их проявления. Страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:

страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортер либо его продолжительной неплатежеспособности);

страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика;

страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

страхование залоговых операций;

страхование валютных рисков (потери от колебания валютных курсов);

страхование биржевых операций и сделок;

страхование от инфляции;

страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.