15.Законы и принципы кредита.

Законы кредита.

Связи выражаемые законами кредитно устойчивы и постоянны. Законы кредита проявляются как законные его движения.

1. Выражает особенности движения суженной стоимости- закон возвратности. Если нарушается то это приводит к банкротству банков и предприятий.

2. Закон равновесия между высвобождением и перераспределением на началах возвратности ресурсов. При кредите происходит взаимодействие с реально созданными стоимостями. Его движение зависит от того имеется у кредитора реальные средства которые могут быть переданы заемщику. Закон равновесия регулирует зависимость кредита от источников его образования. Если нарушается баланс то это приводит к увеличению денежной массы т.е. приводит к инфляции.

3. Закон сохранения суженной стоимости вернувшиеся из хозяйства заемщика предстает в первозданном виде готовая вступить в новый оборот. В отличие от средства производства частично или полностью переносит часть стоимости на готовый продукт суженная стоимость возвращается в равноценном качестве обладая теми же свойствами что и при первичном вступлении в оборот. Для кредита важное значение имеет время чем быстрее оборот кредита тем шире возможности высвобождение суженной стоимости и ее вступление в оборот. Если нарушается сохранение суженной стоимости то это приводит к девальвации ресурсов кредитора и снижению размера реальной стоимости предоставления в виде кредита.

4. Временный характер его функционирования. (строгие временные рамки)

Принципы кредита.

1. Возвратность.

2. Срочность- все кредиты выделенные на определенный срок.

3. Платность- экономическая сущность платы за кредит отражается в фактически распределенной дополнительной полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредиторам.

Банковский процент выполняет 3 функции:

• Перераспределение прибыли полученной за счет использования кредита.

• Регулирование производства и обращения.

• Защищает денежные накопления своих клиентов от инфляции.

4. Обеспеченность кредита- в основном предоставляется под залог или под финансовые гарантии заемщика. Этот принцип необходим для защиты кредитора от возможного нарушения заемщиком своих обязательств.

5. Целевой характер-кредит выдается на определенные оговоренные цели.

6. Деференцированный характер- со стороны банков к различным заемщикам могут предъявляться различные требования.

Праим - райн- минимальная ставка за кредит которые берут самые надежные заемщики.

16.Типовые формы кредита.

В зависимости от суженной стоимости различаются товарные, денежные, смешанные. Самая популярная форма денежная.

Товарная- лизинг оборудования (товар в прокат).

Смешанная- предоставляется товар а в замен деньги. (коммерческий кредит, в виде товара, возвращение в виде денег)

Выделяются следующие виды кредита:

1. Коммерческий- предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием кредита является вексель. Объектом выступает товар капитал. Причина- ускорение реализации товара и получение прибыли. Ограниченность зависит от свободных денежных средств у другого предприятия, т.е. кредитора. % по кредиту входит в себестоимость товара и сумма векселя обычно ниже чем по банковскому кредиту: может быть с фиксированным сроком погашения; кредит с возвратом после фактической реализации; кредитование по открытому счету.

2. Государственный кредит- который предоставляется государством юридическим лицам которые не могут рассчитывать на бюджетное финансирование. Государственный кредит выгодней банковского. Дается из бюджетных средств. Чаще всего государство является заемщиком и выпускает свои ценные бумаги для покрытия бюджетного дифицита. Государство может прибегнуть к выпуску ценных бумаг в целях денежно кредитного регулирования.

3. Хозяйственный- предприятия дают друг другу в займы не в виде товаров а в денежном выражении.

4. Международный- совокупность кредитных отношений на международном уровне. Участники и всемирные банки, МВФ, банк реконструкции и развития.

5. Гражданский- кредиты выдаются физическим лицам который может быть в денежной и товарной форме. Носит дружеский характер. Договора чаще всего нет бывают долговые расписки.

6. Ростовщический- для большинства стран не легальный характер. Характерно высокая ставка ссудного %. Криминальные методы взыскания.

7. Банковский- самый распространенный представляют кредитно финансовые организации имеют лицензию ЦБ на такие операции.

Особенности:

1. Оперирует привлечением ресурсов.

2. Сужает не занятый капитал, временно свободные средства помещаются в банк во вклады.

Формы кредита классифицируются по целям:

1. На потребительский- такая форма где заемщики являются физические лица представители торговых компаний или банками. В денежной форме представляется как банковская ссуда физическому лицу например для приобретения недвижимости. В товарной форме- при размещении продажи с отсрочкой платежа. Срок кредита зависит от характера товара.

2. Производительный - предполагает использование средств и формирование добавочной стоимости получение прибыли и оплата кредита из нее.

Прямая- когда заемщик получает ссуду у кредитора.

Косвенная- когда заемщик получает ссуду у кредитора с другими участниками.

Явная- оговоренная на определенные цели.

Скрытая- цели не предусмотрены взаимными обязательствами.

Кредит используется для удовлетворения потребностей производства распределения и потребление валового продукта в стране.