Функции страхования

1 распределительная

2 предупредительная

3 контрольная

- причины и цель заключения договора

- условия договора (насколько они соблюдаются, могут проверить)

- во время случая – уже вообще все проверяется

4 инвестиционная

5 социальная

7 сберегательная

ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ

1 термины, связанные с заключением договора страхования, стороны участвующие в договоре

2 термины, связанные с порядком формирования СФ

3 термины, характеризующие порядок использования и расходования средств СФ

Эти термины представлены в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»

1

Страховщик - это юр лица любой организационно правовой формы, созданные для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию.

Страхователь – это юр или дееспособные физ лица, заключившие со страховщиком договор страхования. Отличительная черта страхователя – выплачивает страховые взносы.

Застрахованные – лица, в отношении которых заключен договор страхования (ДС).

Выгодоприобретатель – (юр термин ГК) – лицо имеющее право на получение страховой выплаты от страховщика.

Третьи лица – лица в договоре не указанные, но имеют право на получение страховой выплаты в случае причинения им вреда страхователем (застрахованным).

Актуарий – лицо, которое заключает договор ДОПИСАТЬ КУСОК!!!!!! и оценивает инвестиционные проекты. (с высшим математическим образованием)

Агенты - это физ и юр лица, которые действуют от имени страховщика, по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юр и физ лица зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность от своего имени на основании поручения страхователя (страховщика в перестраховании).

2 (Группа терминов о порядке формирования страховых фондов)

Страховая стоимость (страховая оценка) – стоимость, подлежащего страхованию имущества, в месте его нахождения, в день заключения договора страхования. (из ГК РФ ч.2, гл.48)

Страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой определяется страховая премия и страховая выплата.

УСО (уровень страхового обеспечения) = Сs (страховая сумма) / Сс (страховая стоимость) *100

В РФ –> УСО = 75%

Сs < Сс - правило

Сs = Сс - частный случай

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором.

Страховой взнос – это часть страховой премии, уплачиваемой в установленные договором страхования сроки, при уплате премии в рассрочку.

Страховая премия определяется = Сs * с\т (страховой тариф).

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы в зависимости от характера объекта и характера риска.

Примеры: с\т=1%, Cs=500 руб. => Страх премия = 5 руб.

с\т = 3 руб со 100 руб Сs.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Объем страховой ответственности – перечень страховых рисков или совокупность страховых рисков.

Объект страхования – >>

Ст.4 закона опрделеяет страхование как защиту имущественных интересов, не противоречащих закондательству РФ, связанных:

1 с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование)

2 с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества)

3 с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

4 с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

3 (связанные с расходованием средств СФ)

Ст. 9

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотреное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность сраховшика произвети тстраховую выплату страхователю, застрахованным, выгодоприобретателю или третьм лицам – по ситуации.

Страховой случай это матерализованный страховой риск.

Страховая выплата – выполачиваемая страхователю иоли выгодоприр=обретателю сумма в связис с наступлением страхового сулчая.

По договорам личного стрхованиястраховая выплата осуществляетс ввиде страхового обеспечения

Страховой ущерб это убыток понесенный устрахователем или выгодоприобретателему рез-те страхового ус==случая.

Франшиза - невозмещаемая часть ущерба (может быть как в % так и в абсол цифрах(). Бывает безусловная и условная.

Безусловная – всегда невозмещаемая часть ущерба.

Есть еще условная фр - , например фр 100 руб. а условие – ущерб равен 95 руб.в данном случае если ущерб меньше франшизы, ущерб не покрывается. А если ущерб 105 руб, то ущерб покрывается полностью.

А предел ответсвенности сстраховщика – в размере страх .сумма.

Зачем вводится фр –

Чтоб мы бережно отосились к своему завстрах объекту.

Применяются скидки тарифых ставок если есть фр

Обычно размер фр для страх комп – свой.

Еще вводится изза ывсокой оплаты страхоового гаента (чтоб по мелочи не мотаться)

Страховой тариф –

Тарифная ставка – это брутто ставка =нетто ставка + нагрузка.

Нетто ставка = рисковая нетто ставка (основная часть) + рисккова надбавка.

Нагрузка

– расходы страховых комп по проведению страховыъ операций.

- формирование резервов предупредительных мероприятий.

- прибыль.

Системы выплат страхового возмещения

= система пропорциональной ответственности (по ней страхователю выплачивается страховое возмещение в таком проценте, какое составляет страхов сумма от страх стоимости).

= система полной ответственности (когда Сs=Сс)

=система (обычная) (Сs<Сс) и ущерб коррективруется на УСО.

- принцип первого риска исходит из того. Что страхвое размещение выплачиваемтся в размере ущерба. Но не более страховой суммы. (первый риск это страх сумма, второй риск – это разница между ущербом и страх суммой и он остается на ответственности страхователя).

ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

1 история развития страхования

2 современное состояние страхового рынка РФ

3 классификация страховых услуг

4 субъекты страхового рынка

5 маркетинг в страховании

- - ==

2000 лет существует страхование.

Основной формой раньше была взаимная помощь друг другу, носила характер разовых соглашений по взаимопомощи. Зародились страховые отношения в области мореплавания.

Цель отношений – обеспчетить покрытие убытков от бедствий. Характерная особенность такого рода отношения –нет страховых взносов регулярных. Конкретизировались размеры выплат и страховые случаи. Страховщик и страхователь не противопостовлялись и страхование не носило коммерческого характера. С развитием страхового рынка страх-е принимает коммерческий хар-р и к чувству общности добавляется стремление к получению прибыли. Направленность к получению прибыли – норма и правило для сегодняшних дней. Страховое возмещение превращается в спец товар, реализация которого предусмаотривается договором. А страховая деят-ть становится видом бизнеса.

Страхование прошло 3 этапа:

1 с середины 14 века и до конца 17 века. 1ый договор страх был заключен в 1347 году на перевозку груза из Генуи на о-в Майорка. Огневое страхование. + Морское страхование. В окнце 17 века происходт сильный пожар в Лондоне (~70тыс чел погибло). После этого появилось страхование от пожара. =>

2 охватывает 18 и половину 19 века. =>Создан огневой офис. Просуществовал ~20 лет. с\х страхвоание (родина –Гермнания). Есть уже страхование жизни!

3 с середины 19 века и до настоящегго времени. Присуще современные черты. Возникновение страх от несчастных случаев.

Основные черты современного стразование:

- укрупняются размеры капиталов и активы страх компаний

- существенно возрастают объемы страховых операций

- появляется огромное количество различных видов страх (у нас на рынке 600-100 видов, в евр 100-500, в США >1000 видов страх услвуг)

- появляются обязательные страхования

- появляется перестрахование

- создается разветвеленная сеть страховых посредников

- развивается система госназдора за деят-ю страх компаний

- страх комп-ии превращаются в крупных инвесторов, которые аккумулируют и размещают значительеную часть фин рес-сов

- страх-е выходит за национ границы.

Международ страх картель в Берлине и в него входило (1874 г) 16 стран, в т.ч.Россия.

Основной процесс картелизации – после 2 мир войны.

В наст время более 100 перестраховочных организаций.

2 современ сост в РФ

Отставало от зарубежного. Сначала филиалы англ страх комп. Первое страх общество в 17 веке, на территории нынешней Латвии. В 19 веке Екатерина 2я закрепила монополию гос-ва на страх-е.

Дала возможность барону Штиглицу, не собирая с него налоги и начался процесс развития страх отношений. В 1827 г. Первое рос акцион страховое – страх- е от огня. 1835 г – страх жизни 1847 – первая компания по страх транспорта.

2 место – земское страх – проводилось местными органами самоуправления – в сельской местони. Было положение от 1864 г.

Более 40 губерний и на них проводилось более 20% рос страх. В основном –от огня. И в обязат и добровольной форме.

Еще одна офрма –общество взаимного страх 1913 г – около 100 таких обществ – 10% рынка страх рос.

И тд.

В 1944 – наздор от МВД над стрх общ-ми (страховой комитет)

Был утвержден устав страх компании, условия страхования, особое внимание –фин стойчивости деят-ти страх компаний. Обязательная публикация отчетности страх компаний. Ревизия х деят-ти. И возможный запрет деят-ти.

В 17 году – совет по делам страхования.

Ерчты страх-я в советск периолд

- монополия гос-ва на проведение страх операций (только госстрах)

- страх-е только ограниченный перечень объектов и рисков

- сначала предложение потом спрос

1988 г – демонополизация экономики России

Закон о коопер 1988г

Закон о мерах по демонополиз народного хоз-ва 1990

1990 г – закон об ООО

С принятием этих актов начался процесс развития страх-я.

Первый закон о страховании в ноябре 1992г «О страховании»

………

Наш рынок за 2011 ~ 1трл50млрд руб

Нужно снять на ОФМС ~ 450 млрд

=> 600 млрд руб т.е. 20 млрд $

У США > 1трлн $

На втором месте Япония