3.5. Контрибуционные расчеты.

В случае, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая, страховые компании должны разделить между собой ущерб и возместить компании – первоначальному плательщику страховых выплат соответствующую часть переплаты, что осуществляется в рамках контрибуционных расчетов.

Размер страховых выплат, который причитается уплатить каждым страховщиком, рассчитывается на основе страховой суммы по каждому договору (полису) страхования по принципу пропорциональности.

3.5. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу.

При введении в договор франшизы страхователю предоставляется скидка со страховой премии.

5. Особенности страхования имущества физических лиц

Объектами страхования являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон.

Страхование имущества граждан распространяется на объекты, которые объединяются в группы:

1 группа – жилые помещения;

2 группа – домашнее имущество.

5.1. Страхование жилых помещений.

Для целей страхования жилые помещения подразделяются на:

- здания: коттеджи, дачи, дома внегородской постройки, вспомогательные помещения (бани, гаражи, сараи и т.д.) и т.п.;

- квартиры и комнаты в городских зданиях.

Объектами страхования жилых помещений являются все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши, а также элементы отделки и оборудования.

Постройки обычно страхуются в комплексе (без разделения).

Не подлежат страхованию жилые помещения:

- находящиеся в аварийном состоянии;

- физический износ которых превышает 55% (в некоторой литературе 70%);

- подлежащие сносу или переоборудованию в нежилые;

- на которое обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;

- подлежащие конфискации;

- на которых прекращено право собственности;

- которым угрожают какие-либо стихийные бедствия; и др.

Помимо традиционных рисков домовладельцам (управляющим компаниям, товарищества собственников жилья) угрожают специфические ущербы, которые могут возникнуть:

- из-за ошибок проектирования и проведения строительных работ;

- несоблюдения мер безопасности отдельными владельцами квартир;

- в связи с предстоящим расселением или переносом дома по решению органов госвласти;

- др.

При этом объектами страхования являются только общие интересы домовладельцев, но не отдельных собственников (например, взрыв газа. В результате обрушились стены дома. Страховщик компансирует расходы на восстановление конструкции дома в ецлом, но не на ремонт этой квартиры.).

Для компенсации расходов владельцу квартиры или ответственному квартиросъемщику необходим индивидуальный полис страхования домашнего имущества.