3.2. Условия возмещения ущерба.

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме.

Страховой случай должен быть доказан документально. В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться, что:

- претензия относится ко времени страхового покрытия (т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая);

- заявитель претензии является действительным страхователем - событие застраховано по договору;

- страхователь принял все меры по уменьшению ущерба;

- в страховом случае нет преднамеренности;

- выполнены все дополнительные условия договора;

- стоимость, предписываемая убытку, является правдоподобной.

С целью выяснения причин наступления страхового события и его соответствия условиям договора, страховая компания проводит страховые расследования. Для этого привлекаются специалисты по урегулированию убытков и претензий – аварийных комиссаров и сюрвейеров.

При необходимости для расследования страхового случая, составления страхового акта и урегулирования убытков могут привлекаться независимые эксперты.

3.3. Сумма возмещения.

Убытки возмещаются:

- при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества- в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы.

Полная гибель имущества – если расходы на восстановление (ремонт) превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая;

- при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Страховые выплаты производятся:

- в размере суммы ущерба, если страховая сумма при заключении договора была определена в размере действительной стоимости объекта страхования – страхование по системе действительной стоимости имущества;

- в размере восстановительной стоимости имущества, его износ при этом не учитывается – страхование по системе восстановительной стоимости;

- пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости ( в случае установления страховой суммы ниже страховой стоимости) - Страхование по системе пропорциональной ответственности.

Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде оговорки «эверидж»;

- в размере ущерба, но в пределах страховой суммы - Страхование по системе первого риска;

- в размере разницы между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.) - страхование по системе предельной ответственности;

3.4. Двойное и дополнительное страхование.

Дополнительное страхование (или неоднократное) имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта.

Чтобы избежать двойного страхования, страхователь обязан информировать страховщика о всех договорах страхования, заключенных в отношении данного объекта с другими страховщиками.

Данное положение может быть включено в договор страхования.

Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховщик освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.