Тема 7: банковская система. Денежно-кредитная политика

1. Современная кредитно-банковская система

2. Денежно-кредитная политика

7.1 Современная кредитно-банковская система

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики. Важнейшим элементом рыночной экономики является рынок денежно-кредитных ресурсов.

Кредит (ссуда, долг) – отношения между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда. Плата за получаемую в ссуду определенную сумму денег является ценой ссуды и называется нормой процента. Источниками кредита являются временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и физических лиц.

Кредит выполняет ряд важных функций :

• распределительная, которая заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении, когда происходит процесс временного предоставления денежных средств заемщикам для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах;

• эмиссионная, содержание которой - в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства;

• контрольная, которая состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Любой кредитор через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремится обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга;

• стимулирующая, которая состоит в поощрении деловой активности путем установления размеров ставки процента за кредит и суммы кредита. Размер ставки является определяющим условием при выплате суммы кредитного процента

Основными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность ссуды.

В зависимости от способа кредитования различают следующие формы кредита:

• Способ кредитования. Различают натуральный и денежный кредиты. Объектами натурального кредита могут быть сырье, ресурсы, инвестиционные и потребительские товары. Объектами денежного – денежный капитал, денежные платежные средства, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

• Срок кредитования. Различают следующие виды кредита : краткосрочный ( до 1 года); среднесрочный ( от2 до 5 лет); долгосрочный ( от 6 до 10 лет); долгосрочный специальный (от 20 до 40 лет).

• Характер предоставления. Различают : межгосударственный (международный). государственный, банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный.

• В последнее время получили развитие такие формы кредитования, как лизинг, факторинг, фарфейтинг, траст.

Кредитно - банковская система – это совокупность денежно-кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами , которые создают, аккумулируют и представляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности. В её структуре выделяют три основных звена ( уровня) :

1 - Центральный банк

2 – коммерческие банки

3 – специализированные кредитно-финансовые институты

1. Главенствующее положение в кредитной системе занимает Центральный банк, который , кроме , регулирующей, контролирующей и информационно-исследовательской, выполняет следующие функции :

• является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег;

• несет ответственность за управление государственным долгом; выплачивает займы правительства и проценты держателям государственных ценных бумаг;

• осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют;

• является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;

• хранит резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений;

• кредитует коммерческие банки;

• проводит денежно-кредитную политику.

2. Основу кредитной системы образуют коммерческие банки. Они могут быть универсальными и специализированными. Все операции банков делятся на пассивные ( привлечение средств) и активные (размещение средств). Коммерческие банки выполняют следующие функции:

• осуществляют прием вкладов

• формируют резервы

• предоставляют кредиты предприятиям и населению

• ведут счета

• выполняют операции с ценными бумагами

• производят платежи

• предоставляют различные банковские услуги

2. Особое место занимают специализированные кредитно-финансовые учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ссудно - сберегающие ассоциации и др. Аккумулируя огромные денежные средства, они играют значительную роль в инвестировании отраслей экономики.

Банковская система способна создавать так называемые « банковские деньги », увеличивая предложение денег в экономике за счет способности хранить только часть полученных от вкладчиков депозитов, а другую часть отдавать в виде займов другим лицам и учреждениям ( кроме обязательных резервов, установленных ЦБ ). Посредством многократных вкладов в банковскую систему происходит рост денежного предложения, называемый эффектом банковского мультипликатора.

Денежный мультипликатор – это числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу, либо отношение новых денег к общим резервам. m = 1 / n , где m – денежный мультипликатор, n - норма обязательного резерва. Пример: если в один из банков сделан вклад на сумму 100 тыс. руб., а норма обязательного резерва для данного вида вклада составляет 20 %, то банковская система за счет многократной выдачи в ссуду этих денег может увеличить предложение денег на 500 тыс. руб. ( 100 1/0,2 = 1005 )